מבוא: למה צעירים צריכים להתחיל להשקיע כבר עכשיו?

רבים מהצעירים בישראל מתמודדים עם אתגרים כלכליים משמעותיים – יוקר המחיה, מחירי הדיור המאמירים, והקושי לחסוך. למרות זאת, דווקא בגיל צעיר טמון היתרון הגדול ביותר בעולם ההשקעות: הזמן. לפי נתוני בשארה ואסם, התחלת השקעה בגיל 25 יכולה להניב פי 2-3 הון לעומת התחלה בגיל 35, וזאת בזכות אפקט הריבית דריבית.

רבים נמנעים מלהיכנס לעולם שוק ההון בשל שתי תפיסות שגויות: האמונה שנדרש הון התחלתי גדול, והחשש מחוסר ידע. המאמר הזה נועד להפריך את שתי התפיסות הללו ולהציג בפניכם דרכים פשוטות להתחיל להשקיע בבורסה עם סכומים קטנים וללא ידע מוקדם.

היום, יותר מתמיד, הטכנולוגיה הפיננסית מאפשרת לכל אחד להתחיל להשקיע בקלות ובעלויות נמוכות. פלטפורמות מסחר ידידותיות, אפליקציות ייעודיות, ואפשרויות השקעה אוטומטיות הופכות את הכניסה לעולם ההשקעות לנגישה מאי פעם, גם עבור מי שמעולם לא התעסק בתחום הפיננסי.

המיתוסים הגדולים שמונעים מצעירים להשקיע בבורסה

לפני שניכנס לעומק הפרטים, חשוב לנפץ כמה מיתוסים נפוצים שמרתיעים צעירים רבים מלהשקיע:

מיתוס 1: צריך הרבה כסף כדי להתחיל

רבים סבורים שללא עשרות אלפי שקלים אין טעם להתחיל. האמת היא שאפשר להתחיל עם סכומים צנועים של 500-1000 ש"ח. אפליקציות רבות מאפשרות אפילו לרכוש "שברי מניות", כך שניתן להשקיע בחברות גדולות גם עם סכום קטן.

מיתוס 2: צריך להבין בכלכלה ומימון

אמנם ידע הוא יתרון, אך היום קיימים מסלולי השקעה פאסיביים ואוטומטיים שמתאימים למתחילים. ניתן להשקיע בקרנות סל שעוקבות אחר מדדים וכך להשיג פיזור סיכונים אוטומטי ללא צורך בידע מעמיק.

מיתוס 3: השקעה בבורסה היא כמו הימור

בטווח הקצר, השוק אכן תנודתי ובלתי צפוי. אולם בטווח הארוך, שוקי המניות העולמיים הוכיחו את עצמם כאפיק השקעה מניב. לפי נתוני בשארה ואסם, בטווח של 20 שנה ומעלה, הסיכוי להפסיד כסף בהשקעה מפוזרת במניות יורד משמעותית.

להתחיל עם המינימום: כמה כסף באמת צריך?

השאלה "כמה כסף צריך כדי להתחיל להשקיע בבורסה" היא אחת הנפוצות בקרב צעירים. התשובה הפשוטה היא: הרבה פחות ממה שאתם חושבים.

סכומי מינימום להשקעה בפלטפורמות שונות

הנה סקירה של הסכומים המינימליים הנדרשים בפלטפורמות השקעה פופולריות בישראל:

• בנקים מסחריים – ברוב הבנקים אין סכום מינימלי להשקעה, אך העמלות יחסית גבוהות למשקיעים קטנים.
• פלטפורמות דיגיטליות – אפליקציות כמו eToro, Plus500, או Interactive Brokers מאפשרות השקעה החל מ-50$ (כ-180 ש"ח).
• רובו-אדוייזרים – פלטפורמות אוטומטיות כמו "פסיבי" מאפשרות להתחיל מ-500 ש"ח ומעלה.
• קרנות נאמנות – ניתן להשקיע החל מ-500-1000 ש"ח בקרנות נאמנות רבות.

השקעה בשברי מניות – המהפכה של המשקיע הקטן

אחת החדשנויות המשמעותיות בשנים האחרונות היא היכולת להשקיע בשברי מניות. בעבר, אם רצית להשקיע באמזון ששווי המניה שלה מעל 3,000$, היית צריך את מלוא הסכום. היום, פלטפורמות רבות מאפשרות לרכוש חלקי מניות, כך שאפשר להשקיע 100$ ולקבל כ-3% ממניית אמזון.

יתרון זה מאפשר למשקיעים צעירים לבנות תיק מגוון שכולל חברות גדולות ומובילות, גם עם תקציב התחלתי צנוע.

השקעה אוטומטית: הפקדות קבועות קטנות

האסטרטגיה המומלצת למתחילים היא להגדיר הפקדות קבועות, גם אם בסכומים קטנים. הפקדה חודשית של 200-500 ש"ח לאורך זמן יכולה לבנות תיק השקעות משמעותי הודות לכוח הריבית דריבית.

מסלולי השקעה מומלצים למתחילים ללא ידע

עבור משקיעים ללא ידע קודם, קיימים מספר מסלולי השקעה מתאימים שמאפשרים כניסה בטוחה יחסית לעולם ההשקעות:

קרנות סל (ETF) – הכלי האולטימטיבי למתחילים

קרנות סל הן אחד הכלים הטובים ביותר למשקיעים מתחילים. הן מאפשרות להשקיע באופן מפוזר במדד שלם באמצעות רכישת נייר ערך אחד. היתרונות העיקריים הם:

• פיזור סיכונים אוטומטי – במקום לבחור מניות בודדות, משקיעים במאות חברות בבת אחת.
• דמי ניהול נמוכים – לרוב בין 0.03% ל-0.5% בשנה, נמוך משמעותית מקרנות נאמנות.
• נזילות גבוהה – אפשר לקנות ולמכור במהלך יום המסחר.
• מגוון רחב – קיימות קרנות סל המתמחות בשווקים שונים, ענפים ספציפיים או אסטרטגיות השקעה.

קרנות סל פופולריות למתחילים כוללות את:

• SPY – עוקבת אחר מדד S&P 500 (500 החברות הגדולות בארה"ב)
• VTI – מדד טוטאל מרקט של וונגארד (כמעט כל שוק המניות האמריקאי)
• TEVA125 – עוקבת אחר מדד ת"א 125 בישראל

רובו-אדוייזרים – ניהול תיק השקעות אוטומטי

עבור מי שמעדיף פתרון "הכל כלול", רובו-אדוייזרים מציעים ניהול השקעות אוטומטי מבוסס אלגוריתמים. המשקיע ממלא שאלון שמגדיר את פרופיל הסיכון, המטרות ואופק ההשקעה, והמערכת בונה ומתחזקת תיק השקעות מתאים אישית.

היתרונות כוללים:

• פשטות – אין צורך לבחור ניירות ערך ספציפיים.
• איזון אוטומטי של התיק – המערכת מבצעת התאמות לפי תנאי השוק.
• דמי ניהול נמוכים – לרוב בין 0.25% ל-0.5% בשנה, נמוך משמעותית מיועץ אנושי.
• סכומי מינימום נמוכים – אפשר להתחיל עם מאות שקלים בודדים.

קרנות נאמנות מדד – אלטרנטיבה לקרנות סל

קרנות נאמנות מדד דומות לקרנות סל, אך נסחרות רק בסוף יום המסחר. הן מהוות אלטרנטיבה טובה עבור משקיעים מתחילים, במיוחד אם מעוניינים להשקיע דרך הבנק. יתרונותיהן כוללים:

• נגישות – ניתן לרכוש באמצעות הבנק ללא צורך בפתיחת חשבון נפרד.
• פיזור – כמו קרנות סל, מאפשרות חשיפה למגוון רחב של ניירות ערך בהשקעה אחת.
• סכומי מינימום נמוכים – אפשר להשקיע החל מ-500 ש"ח.

5 צעדים מעשיים להתחלת ההשקעה בבורסה

אם החלטתם להתחיל את דרככם בעולם ההשקעות, הנה מדריך של 5 צעדים פשוטים להתחלה:

צעד 1: הגדרת מטרות ואופק השקעה

לפני שמשקיעים שקל אחד, חשוב להגדיר מטרות ברורות:

• למה אתם משקיעים? (פנסיה, רכישת דירה, חופשה)
• מתי תצטרכו את הכסף? (5 שנים, 10 שנים, 30+ שנים)
• מהי יכולת נטילת הסיכון שלכם? (נמוכה, בינונית, גבוהה)

המטרות הללו יכתיבו את אסטרטגיית ההשקעה שלכם. לדוגמה, אם המטרה היא חיסכון לפנסיה בעוד 30+ שנה, ניתן לקחת סיכונים גבוהים יותר ולהשקיע בעיקר במניות. לעומת זאת, אם חוסכים לרכישת דירה בעוד 5 שנים, כדאי לשמור על תיק מאוזן יותר.

צעד 2: בחירת פלטפורמת השקעה

בישראל קיימות מספר אפשרויות עיקריות:

• חשבון מסחר בבנק – יתרונות: נוחות, אין צורך בחשבון נפרד. חסרונות: עמלות גבוהות יחסית, ממשק פחות ידידותי.
• ברוקר עצמאי ישראלי (כמו פסגות טרייד, מיטב דש) – יתרונות: עמלות נמוכות מהבנקים, ממשק ידידותי יותר. חסרונות: מחייב פתיחת חשבון נפרד.
• ברוקר בינלאומי (כמו Interactive Brokers, eToro) – יתרונות: עמלות נמוכות מאוד, מגוון רחב של מכשירים. חסרונות: ממשק באנגלית, מורכבות בהיבטי מס.
• רובו-אדוייזר (כמו פסיבי) – יתרונות: פשטות, ניהול אוטומטי. חסרונות: פחות גמישות, דמי ניהול (גם אם נמוכים יחסית).

עבור משקיעים מתחילים, רובו-אדוייזר או פלטפורמה ידידותית כמו eToro יכולים להיות נקודת פתיחה טובה.

צעד 3: פתיחת חשבון והעברת כספים

תהליך פתיחת חשבון מסחר הפך פשוט יותר בשנים האחרונות:

1. הורידו את האפליקציה או היכנסו לאתר של הפלטפורמה שבחרתם.
2. עברו תהליך הרשמה דיגיטלי הכולל אימות זהות (צילום תעודת זהות ולעיתים סלפי).
3. העבירו כספים באמצעות כרטיס אשראי, העברה בנקאית או אפליקציית תשלומים.

בפלטפורמות רבות, התהליך כולו יכול להסתיים תוך שעות ספורות עד ימים בודדים.

צעד 4: בניית תיק השקעות מאוזן

עבור משקיעים מתחילים, מומלץ לבנות תיק בסיסי ומפוזר:

• 70-80% קרנות סל מניות – לדוגמה, קרן סל העוקבת אחר מדד S&P 500 או מדד עולמי.
• 20-30% קרנות סל אג"ח – לאיזון ויציבות בתיק.

עם הזמן וצבירת הידע, ניתן לשקול הוספה של:

• חשיפה למדדים מתמחים (טכנולוגיה, אנרגיה ירוקה, וכו')
• חשיפה גיאוגרפית למדינות מתפתחות
• השקעות אלטרנטיביות (נדל"ן, סחורות)

צעד 5: ניטור והתאמות תקופתיות

אחת הטעויות הנפוצות של משקיעים מתחילים היא בדיקה יומית של ביצועי התיק. במקום זאת:

• בדקו את התיק פעם ברבעון או פעם בחצי שנה.
• בצעו איזון מחדש (rebalancing) של התיק אחת לשנה.
• התמקדו במגמות ארוכות טווח, לא בתנודות יומיות.

המשיכו בהפקדות קבועות ללא קשר לביצועי השוק – זוהי אסטרטגיית "עלות ממוצעת לאורך זמן" (Dollar Cost Averaging) שמוכיחה את עצמה לאורך שנים.

איך לרכוש ידע פיננסי בסיסי (ללא תשלום)

אמנם אפשר להתחיל להשקיע ללא ידע מקדים, אך רכישת ידע בסיסי תשפר את החלטות ההשקעה שלכם. הנה מספר מקורות מצוינים ללימוד עצמי:

קורסים מקוונים חינמיים

• קמפוס IL – קורסים בעברית על יסודות שוק ההון
• YouTube – ערוצים כמו "כסף – גלעד אלוני", "אלון גל" או "פיננסים למתחילים" מציעים תוכן איכותי בעברית
• Coursera – קורסים מאוניברסיטאות מובילות, חלקם חינמיים אם לא צריך תעודה

ספרים מומלצים למתחילים

• "המדריך המקוצר לכסף" – אלון גל
• "המשקיע החכם" – בנג'מין גרהאם (תורגם לעברית)
• "שיטת המניות של פיטר לינץ'" – פיטר לינץ' (תורגם לעברית)
• "הדרך הפשוטה להצלחה בשוק ההון" – ג'ון בוגל (תורגם לעברית)

פודקאסטים וניוזלטרים

• פודקאסטים – "עושים כסף", "פיננסים באוויר", "כסף וחיים"
• ניוזלטרים – "הפינקל", "מגזין בשארה ואסם", "תיק השקעות"

לפי בשארה ואסם, השקעה של שעה בשבוע בלימוד עצמי יכולה להניב תשואה עודפת של 1-2% בשנה על תיק ההשקעות – תשואה מרשימה על השקעת הזמן.

טעויות נפוצות של משקיעים מתחילים וכיצד להימנע מהן

היכרות עם הטעויות הנפוצות יכולה לחסוך לכם כסף רב בתחילת דרככם:

1. מסחר תכוף מדי (Over-trading)

הטעות: רבים מנסים "לנצח את השוק" על ידי קנייה ומכירה תכופה. מחקרים מראים שמשקיעים פעילים מדי מפסידים בממוצע 2-4% בשנה בגלל עמלות ותזמון שגוי.

הפתרון: אמצו אסטרטגיית "קנה והחזק" לטווח ארוך. במקום לנסות לתזמן את השוק, התמקדו בבניית תיק איכותי ומפוזר והחזיקו בו לאורך שנים.

2. השקעה על סמך המלצות חברים או רשתות חברתיות

הטעות: רכישת מניות פופולריות או "טיפים חמים" ממקורות לא מהימנים, ללא בדיקה עצמאית.

הפתרון: אל תשקיעו במה שאינכם מבינים. אם אתם בתחילת דרככם, השקיעו בקרנות סל מפוזרות במקום במניות בודדות. כאשר תצברו ניסיון, בצעו מחקר עצמאי לפני כל השקעה.

3. התמקדות יתר בטווח הקצר

הטעות: בדיקה יומית של ביצועי התיק, חרדה מתיקונים בשוק, ומכירה בפאניקה בעת ירידות.

הפתרון: אמצו ראייה ארוכת טווח. היסטורית, שוקי המניות עולים לאורך זמן למרות תיקונים ומשברים בדרך. ירידות בשוק הן הזדמנות להגדיל את ההשקעה, לא סיבה למכור.

4. חוסר גיוון (פיזור)

הטעות: השקעה בענף אחד או במספר מצומצם של מניות.

הפתרון: בנו תיק מפוזר הכולל מניות מענפים שונים, אזורים גיאוגרפיים שונים, ואפיקי השקעה שונים (מניות, אג"ח). קרנות סל הן הדרך הפשוטה ביותר להשיג פיזור נרחב בהשקעה אחת.

5. התעלמות מעמלות ודמי ניהול

הטעות: התעלמות מהשפעת העמלות על התשואה ארוכת הטווח. הפרש של 1% בדמי ניהול יכול להפחית את התשואה המצטברת ב-20% ויותר לאורך 20 שנה.

הפתרון: השוו עמלות בין פלטפורמות שונות. בחרו קרנות סל עם דמי ניהול נמוכים (רצוי פחות מ-0.5%). הימנעו ממסחר תכוף שמגדיל את העמלות.

סיכום

כניסה לעולם ההשקעות בגיל צעיר היא אחת ההחלטות הפיננסיות החכמות ביותר שאפשר לקבל, גם אם מדובר בסכומים קטנים. כפי שראינו, אין צורך בהון התחלתי גדול או בידע מקצועי מעמיק כדי להתחיל – הטכנולוגיה הפיננסית המודרנית מאפשרת לכל אחד להשקיע בקלות, בעלות נמוכה ובאופן חכם.

ההמלצות העיקריות של בשארה ואסם למשקיעים צעירים ומתחילים הן:

• התחילו מוקדם – יתרון הזמן הוא המשמעותי ביותר בעולם ההשקעות.
• השקיעו באופן עקבי – הפקדות חודשיות קבועות, גם אם קטנות, מצטברות להון משמעותי לאורך זמן.
• פזרו סיכונים – השתמשו בקרנות סל לפיזור אוטומטי ויעיל.
• חשבו לטווח ארוך – אל תיבהלו מתנודות קצרות טווח.
• המשיכו ללמוד – השקיעו זמן בהרחבת הידע הפיננסי שלכם.

זכרו שההשקעה הכי גרועה היא זו שלא נעשתה כלל. גם אם תעשו טעויות בדרך, עצם התחלת התהליך והמחויבות להשקעה שיטתית לאורך זמן יובילו, ברוב המקרים, לבניית עושר משמעותי לטווח הארוך.

בשארה ואסם עומדים לרשותכם עם מידע, כלים וייעוץ מקצועי בצעדיכם הראשונים בעולם ההשקעות. אל תהססו לפנות אלינו בכל שאלה או התלבטות בנוגע להשקעותיכם.

התחילו היום – העצמאות הפיננסית שלכם מתחילה בצעד הראשון!

The post איך צעירים מתחילים להשקיע בבורסה עם סכום קטן וללא ידע קודם? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

בעשור האחרון התחולל שינוי משמעותי בתפיסה העסקית העולמית. אם בעבר נחשבו קיימות סביבתית ואחריות חברתית כמותרות שמשמעותן הפחתת רווחים, הרי שכיום הן נתפסות כחלק בלתי נפרד מאסטרטגיה עסקית מוצלחת. רוני זיטון, מומחה בליווי עסקים וחדשנות בישראל, מדגיש כי השאלה כבר אינה "האם" לשלב קיימות בעסק, אלא "כיצד" לעשות זאת באופן שמחזק את הפעילות העסקית ומשפר את התוצאות הפיננסיות. הנתונים בשטח מדברים בעד עצמם: מחקר של מקינזי מ-2020 הראה שחברות המובילות בתחומי ה-ESG (סביבה, חברה וממשל תאגידי) מציגות תשואה גבוהה ב-10% בממוצע מהשוק הכללי.

העולם העסקי עומד בפני אתגרים מורכבים: דרישות רגולטוריות מחמירות, ציפיות צרכנים משתנות, לחץ משקיעים ותחרות גוברת. בשוק הישראלי, התפתחויות אלה מקבלות משנה תוקף לאור האינטגרציה הגוברת בכלכלה הגלובלית. המאמר שלפניכם, בהובלת רוני זיטון, יספק מבט מעמיק על האופן שבו עסקים יכולים ליישם אסטרטגיות קיימות ואחריות חברתית, תוך שמירה על הרווחיות ואף הגדלתה. נסקור גישות מעשיות, מקרי בוחן מהארץ והעולם, ונציע כלים פרקטיים שיסייעו לעסקים בכל גודל לממש את הפוטנציאל הטמון בקיימות.

הקשר בין קיימות לרווחיות – האם באמת יש סתירה?

אחת התפיסות המוטעות הנפוצות ביותר היא שקיימות ואחריות חברתית באות על חשבון רווחיות. מחקרים עדכניים מראים בדיוק את ההיפך. לפי נתוני Harvard Business Review, חברות שהטמיעו אסטרטגיות קיימות מקיפות רשמו רווחיות גבוהה ב-18% בממוצע מחברות מקבילות שלא עשו זאת. רוני זיטון מדגיש כי הטמעה נכונה של קיימות משפרת את הביצועים העסקיים בכמה אופנים מרכזיים:

• חיסכון משמעותי בעלויות תפעוליות באמצעות התייעלות אנרגטית וצמצום פסולת
• הפחתת סיכונים עסקיים וחשיפה לקנסות רגולטוריים
• חיזוק המותג ומשיכת לקוחות מודעים שמוכנים לשלם יותר
• שיפור היכולת לגייס ולשמר עובדים איכותיים
• נגישות לשווקים חדשים והזדמנויות עסקיות מתפתחות
• גישה למקורות מימון והשקעות "ירוקות"

"העסקים המשגשגים ביותר בעידן הנוכחי הם אלו המבינים שקיימות היא מנוע צמיחה, לא נטל", מסביר רוני זיטון. "המפתח טמון בשילוב פרקטיקות קיימות בליבת הפעילות העסקית ובאסטרטגיה הכוללת, ולא בהתייחסות אליהן כאל 'פרויקטים צדדיים' או מחוות פילנתרופיות בלבד".

המודל העסקי של רוני זיטון לשילוב קיימות – מהלכה למעשה

רוני זיטון פיתח מודל מעשי המאפשר לעסקים בישראל לשלב קיימות ואחריות חברתית באופן שמחזק את הפעילות העסקית. המודל מורכב מחמישה שלבים מרכזיים:

1. מיפוי והערכה – לדעת מאיפה מתחילים

השלב הראשון דורש בחינה מעמיקה של ההשפעות הסביבתיות והחברתיות של העסק לאורך כל שרשרת הערך. זה כולל:

• סקירת תהליכי ייצור ותפעול
• ניתוח צריכת משאבים ופליטות
• בחינת תנאי העסקה וספקים
• הערכת השפעת המוצרים והשירותים על הלקוחות והסביבה

"לפני שמתחילים לפעול, חיוני לדעת היכן נמצאות ההשפעות המשמעותיות ביותר של העסק", מסביר רוני זיטון. "המיפוי מאפשר לזהות את הפערים וההזדמנויות המרכזיות, ולמקד את המשאבים במקומות שיביאו את האימפקט הגבוה ביותר".

2. אסטרטגיה ממוקדת ערך משותף

על בסיס תוצאות המיפוי, יש לפתח אסטרטגיה הממוקדת באזורים שבהם קיים מפגש אופטימלי בין הזדמנות עסקית לצורך חברתי-סביבתי. רוני זיטון מדגיש כי האסטרטגיה צריכה:

• להיות מחוברת למטרות הליבה של העסק
• לכלול יעדים ומדדי הצלחה ברורים ומדידים
• להתייחס לטווח הקצר, הבינוני והארוך
• לזהות הזדמנויות לחדשנות ופיתוח מוצרים/שירותים חדשים
• לשלב שיקולי קיימות בתהליכי קבלת החלטות

"אסטרטגיית קיימות מוצלחת אינה עומדת בנפרד מהאסטרטגיה העסקית הכוללת", מדגיש זיטון, "אלא מהווה חלק אינטגרלי ממנה ומקדמת את היעדים העסקיים של הארגון".

3. יישום הדרגתי ומושכל

לאחר גיבוש האסטרטגיה, רוני זיטון ממליץ על יישום הדרגתי שמאפשר הטמעה אפקטיבית והוכחת ערך:

• התחלה בפרויקטים בעלי ROI מהיר ("ניצחונות מהירים")
• הקמת צוותי עבודה חוצי-ארגון לקידום יוזמות
• פיתוח מנגנוני מדידה והערכה
• הכשרת עובדים ומנהלים בתחומי קיימות
• יצירת שיתופי פעולה עם ארגונים אחרים בשרשרת הערך

4. חדשנות וערך ללקוח

שלב מתקדם יותר כולל הטמעת חשיבה על קיימות בתהליכי פיתוח מוצרים ושירותים. "קיימות היא מנוע לחדשנות", מדגיש רוני זיטון. "כאשר עסקים מתחילים לחשוב על פתרונות לאתגרים סביבתיים וחברתיים, הם מגלים הזדמנויות חדשות לחלוטין". למשל:

• פיתוח מוצרים בעלי חותם סביבתי נמוך יותר
• מעבר ממכירת מוצרים למודלים עסקיים של שירות (Product-as-a-Service)
• יצירת ערך מפסולת ותוצרי לוואי
• פיתוח מוצרים ושירותים המיועדים ל"בסיס הפירמידה" – אוכלוסיות מוחלשות
• בניית מערכות של כלכלה מעגלית

5. תקשור והעצמה של האימפקט

השלב האחרון במודל עוסק בתקשור הפעילות והעצמת האימפקט:

• פרסום דו"ח קיימות שנתי או שילוב נתוני קיימות בדיווחים הפיננסיים
• שיתוף בעלי עניין בתהליכים ובהישגים
• יצירת מערכות תמריצים פנים-ארגוניות המעודדות קיימות
• הרחבת ההשפעה לאורך שרשרת האספקה
• בניית מותג שקיימות היא חלק מה-DNA שלו

אסטרטגיות לשילוב קיימות ורווחיות בענפים שונים

שילוב קיימות ואחריות חברתית מקבל ביטויים שונים בהתאם לענף ואופי הפעילות העסקית. רוני זיטון מציע גישות ייחודיות המותאמות לסקטורים שונים:

תעשייה וייצור

בתחום התעשייה, הדגש הוא על התייעלות וצמצום השפעות סביבתיות:

• אופטימיזציה של תהליכי ייצור לחיסכון באנרגיה וחומרי גלם
• צמצום פסולת ומעבר למודלים של כלכלה מעגלית
• אימוץ טכנולוגיות ייצור נקיות וחסכוניות
• שילוב אנרגיות מתחדשות במערך הייצור
• תכנון מוצרים בתפיסה של "מעריסה לעריסה" (Cradle to Cradle)

הייטק וטכנולוגיה

בעולם הטכנולוגיה, האתגר וההזדמנות טמונים בפיתוח פתרונות לאתגרי קיימות:

• פיתוח מוצרים דיגיטליים המפחיתים צריכת משאבים פיזיים
• אפליקציות וטכנולוגיות המקדמות התנהגות מקיימת בקרב צרכנים
• מערכות ניהול חכמות לאופטימיזציה של משאבים
• חישוב ענן ירוק ומרכזי נתונים יעילים אנרגטית
• פלטפורמות לשיתוף משאבים ושירותים

רוני זיטון מציין חברת הייטק ישראלית שפיתחה טכנולוגיה לניטור צריכת אנרגיה בבניינים, וצמחה לשווי של מיליוני דולרים תוך מספר שנים. "הם זיהו את הצורך המתפתח בהתייעלות אנרגטית והפכו אותו להזדמנות עסקית משגשגת", מסביר זיטון.

קמעונאות ומסחר

בתחום הקמעונאות, האסטרטגיות המומלצות כוללות:

• מעבר לאריזות ידידותיות לסביבה וצמצום אריזות
• שרשרת אספקה אתית ושקופה
• קידום מוצרים בעלי תו תקן ירוק או אתי
• תוכניות החזרה ומיחזור מוצרים
• שילוב יעדים סביבתיים וחברתיים במערכות נאמנות לקוחות

שירותים ופיננסים

בענפי השירותים, הדגש מתמקד בתהליכים פנים-ארגוניים ובהשפעה דרך מדיניות:

• מעבר למשרדים ירוקים וחסכוניים באנרגיה
• הפחתת נסיעות עסקיות וקידום עבודה מרחוק
• הצעת מוצרים פיננסיים "ירוקים" (הלוואות, השקעות אחראיות)
• שילוב שיקולי ESG במדיניות אשראי והשקעות
• תמיכה בעסקים מקיימים דרך מדיניות רכש

התגברות על חסמים והתנגדויות לאימוץ אסטרטגיות קיימות

למרות היתרונות הברורים, עסקים רבים נתקלים בחסמים בדרך ליישום אסטרטגיות קיימות. רוני זיטון מציע דרכים להתמודדות עם האתגרים הנפוצים ביותר:

חסם: "זה יקר מדי ודורש השקעה גדולה"

פתרון: התחלה הדרגתית ומתוכננת, עם דגש על יוזמות בעלות החזר השקעה מהיר:

• ביצוע סקר אנרגיה וזיהוי תחומים לחיסכון מיידי
• פרויקטים מודולריים שניתן להרחיב בהדרגה
• ניצול תמריצים ומענקים ממשלתיים
• שימוש במודלים של מימון תוצאה (Pay-for-Success)

"רוב הפרויקטים בתחום ההתייעלות האנרגטית, לדוגמה, מחזירים את ההשקעה תוך 3-1 שנים ומייצרים חיסכון משמעותי לאורך זמן", מציין רוני זיטון. "חשוב להתחיל בצעדים קטנים וללמוד לזהות הזדמנויות לשיפור רווחיות דרך קיימות".

חסם: "אין לנו ידע והתמחות בתחום"

פתרון: גישה שיתופית וניצול משאבי ידע קיימים:

• חבירה לארגונים מקצועיים העוסקים בקיימות עסקית
• שיתופי פעולה עם אקדמיה ומכוני מחקר
• העסקת יועצים בשלבים הראשונים
• למידה מעסקים דומים שהצליחו בתחום
• הכשרת עובדים קיימים כ"שגרירי קיימות"

חסם: "קיימות לא רלוונטית לענף שלנו"

פתרון: הבנה רחבה יותר של המושג "קיימות" ומיפוי הזדמנויות ספציפיות לענף:

• זיהוי ההשפעות העקיפות של העסק (למשל דרך שרשרת האספקה)
• התמקדות בהיבטים חברתיים, כגון תנאי עבודה וקשרי קהילה
• שימוש בקיימות כפלטפורמה לחדשנות בתחום הפעילות

חסם: "הלקוחות שלנו לא מעוניינים לשלם יותר עבור קיימות"

פתרון: הדגשת יתרונות נוספים ומיקוד בפרויקטים שמשפרים את הצעת הערך:

• שילוב קיימות עם יתרונות אחרים כמו איכות, בטיחות או חדשנות
• חינוך השוק לגבי הערך הכולל של המוצר/שירות
• התמקדות בפלחי שוק שכבר מעריכים קיימות
• יצירת דיפרנציאציה תחרותית שמצדיקה פרמיה

רוני זיטון מדגיש: "הניסיון מראה שרוב החסמים הם תפיסתיים יותר מאשר מעשיים. כאשר עסקים מתחילים לבחון את הנושא לעומק, הם מגלים שישנן דרכים רבות לשלב קיימות באופן שמשתלם עסקית".

מקרי בוחן מישראל – העסקים שמצאו את הנוסחה המנצחת

רוני זיטון מביא מספר דוגמאות לחברות ישראליות שהצליחו לשלב קיימות ואחריות חברתית באופן שתרם לרווחיותן:

חברת טבע – שילוב אחריות חברתית באסטרטגיה גלובלית

טבע, ענקית התרופות הישראלית, שילבה קיימות באסטרטגיה העסקית שלה באמצעות:

• השקעה של מיליוני דולרים בהתייעלות אנרגטית במפעליה
• פיתוח תרופות גנריות נגישות לאוכלוסיות מוחלשות
• שיפור תנאי העבודה והבטיחות לאורך שרשרת האספקה
• הפחתת פליטות גזי חממה ב-30% בעשור האחרון

התוצאות: חיסכון של עשרות מיליוני דולרים בעלויות אנרגיה, שיפור במדדי ESG שהביאו להכללת החברה במדדי השקעות אחראיות, וחיזוק המוניטין הגלובלי.

סודהסטרים – מוצר שמשלב קיימות וערך ללקוח

סודהסטרים הפכה את הקיימות לחלק מהותי מהצעת הערך שלה:

• מוצר שמפחית באופן דרמטי את השימוש בבקבוקי פלסטיק חד-פעמיים
• קמפיינים שיווקיים המדגישים את ההיבט הסביבתי
• מפעל באזור הדרום המעסיק עובדים מקהילות מגוונות
• פיתוח אריזות ידידותיות לסביבה

התוצאות: מוניטין בינלאומי כחברה סביבתית, שווי שוק גבוה שהוביל לרכישה על ידי פפסיקו תמורת 3.2 מיליארד דולר, וצמיחה מתמדת בשווקים גלובליים.

שטראוס – אחריות לאורך שרשרת האספקה

קבוצת שטראוס בנתה אסטרטגיית קיימות המשתרעת לאורך כל שרשרת הערך:

• תוכנית לרכש קפה מחקלאים קטנים בתנאים הוגנים
• השקעה במחקר ופיתוח של מוצרי מזון בריאים יותר
• צמצום צריכת מים במפעלים ב-25%
• הפחתת נתרן וסוכר במוצרים
• תוכנית מקיפה לגיוון תעסוקתי

התוצאות: חיזוק המותג, הגדלת נאמנות צרכנים, וביסוס מעמד כחברת מזון מובילה המחויבת לערכים.

חברות הייטק קטנות ובינוניות

רוני זיטון מביא כדוגמה חברת תוכנה ישראלית בינונית שאימצה גישת קיימות מקיפה:

• מעבר למשרדים בעלי תקן LEED ירוק
• מדיניות עבודה גמישה שהפחיתה נסיעות עובדים
• שימוש במרכזי נתונים בעלי טביעת פחמן נמוכה
• תוכנית התנדבות עובדים בקהילה
• פיתוח פתרון תוכנה לניהול משאבים חכם

התוצאות: ירידה של 40% בתחלופת העובדים, חיסכון של 15% בעלויות תפעול, ויצירת מוצר חדש שהפך לקו עסקי רווחי.

"המקרים האלה מדגימים שקיימות אינה 'מותרות' השמורות לחברות ענק", מסכם רוני זיטון. "עסקים בכל גודל יכולים למצוא את הדרך לשלב קיימות באופן שמתאים לאופי הפעילות שלהם ומחזק את הביצועים העסקיים".

מדריך מעשי לעסקים – 5 צעדים ראשונים להטמעת קיימות רווחית

רוני זיטון מציע מדריך מעשי לעסקים המעוניינים להתחיל בתהליך הטמעת קיימות באופן שתומך ברווחיות:

1. ביצוע סקר התייעלות אנרגטית ומשאבית

הצעד הראשון והמיידי שכמעט תמיד מחזיר את עצמו:

• מיפוי צריכת אנרגיה, מים וחומרים
• זיהוי דליפות, בזבוז ונקודות לשיפור
• יישום פתרונות בעלי החזר השקעה מהיר (1-3 שנים)
• התקנת מערכות ניטור וחיסכון אוטומטיות

"סקר אנרגיה מקצועי יכול לחשוף הזדמנויות חיסכון של 15%-30% בהוצאות האנרגיה", מציין רוני זיטון. "זוהי נקודת התחלה מצוינת שמוכיחה את הערך העסקי של קיימות".

2. רתימת העובדים ויצירת תרבות ארגונית תומכת

שינוי אמיתי מתחיל מהאנשים:

• הכשרת צוות מוביל מחלקים שונים בארגון
• יצירת מערכת הצעות ייעול בתחום הקיימות
• שילוב יעדי קיימות במדדי ביצוע של מנהלים
• תקשור פנים-ארגוני של הישגים והתקדמות
• תוכניות תמריצים לעובדים התורמים לקידום הנושא

3. שילוב שיקולי קיימות בפיתוח מוצרים ושירותים

לפתח את העסק עם מבט קדימה:

• בחינת המוצרים/שירותים הקיימים מזווית של קיימות
• זיהוי הזדמנויות לחדשנות סביבתית-חברתית
• אימוץ עקרונות של עיצוב אקולוגי (Eco-design)
• יצירת גרסאות "ירוקות" למוצרים קיימים
• פיתוח פתרונות לצרכים חברתיים/סביבתיים לא מסופקים

"כאשר שיקולי קיימות משולבים בתהליכי החדשנות, נוצרות הזדמנויות עסקיות חדשות", מדגיש רוני זיטון. "חברות שמקדימות את השוק בפתרונות בני-קיימא נהנות מיתרון תחרותי משמעותי".

4. בניית מדיניות רכש אחראית

הרחבת ההשפעה לאורך שרשרת האספקה:

• הגדרת קריטריונים סביבתיים וחברתיים לספקים
• העדפת ספקים מקומיים ועסקים קטנים
• דרישה לשקיפות בנוגע לתנאי ייצור ומקורות חומרי גלם
• עבודה משותפת עם ספקים לשיפור הביצועים הסביבתיים
• רכש של אנרגיה ממקורות מתחדשים

5. מדידה, תקשור ושיפור מתמיד

להפוך את הקיימות למנוע צמיחה:

• הגדרת מדדי הצלחה ברורים ומעקב שוטף
• פרסום דו"ח קיימות שנתי או ציון ההישגים בדו"ח השנתי
• שיתוף הלקוחות במאמצים ובתוצאות
• בחינה קבועה של פרקטיקות חדשות בשוק
• בניית מותג המזוהה עם ערכים של קיימות

"תקשור נכון של המאמצים בתחום הקיימות יכול להיות בעל ערך שיווקי משמעותי", מסביר רוני זיטון. "אך חשוב לשמור על אותנטיות ולהימנע מ'גרינוושינג' – הצהרות סביבתיות שאינן נתמכות במעשים".

The post איך עסקים משלבים קיימות ואחריות חברתית בלי לוותר על רווחיות? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

תקרת הזכוכית עבור יזמיות בישראל היא מציאות מורכבת ורבת-פנים. בעוד שהאקוסיסטם היזמי הישראלי נחשב לאחד המתקדמים והדינמיים בעולם, נשים יזמיות עדיין מתמודדות עם אתגרים ייחודיים בדרכן להצלחה עסקית. לפי נתוני FNH, רק כ-8% מהמימון שגויס בסטארט-אפים ישראליים ב-2022 הגיע לחברות בהובלת נשים, למרות שנשים מהוות כ-35% מהיזמים במשק.

המושג "תקרת זכוכית" מתייחס למחסומים בלתי נראים המגבילים את התקדמותן של נשים לעמדות בכירות ולהצלחה כלכלית. במאמר זה נחקור כיצד יזמיות ישראליות מצליחות לפרוץ את התקרות הללו, אילו אסטרטגיות מובילות להצלחה, ומה ניתן ללמוד מהמקרים יוצאי הדופן של נשים שהפכו למובילות בזירה הכלכלית הישראלית.

המחסומים העיקריים בפני יזמיות בישראל

כדי להבין כיצד יזמיות פורצות את תקרת הזכוכית, חיוני להכיר תחילה את המחסומים העיקריים העומדים בפניהן. סקר מקיף שנערך ב-2022 על ידי רשות החדשנות בישראל זיהה מספר חסמים מרכזיים:

מחסור בגישה להון ולמימון

המחסום המשמעותי ביותר עבור יזמיות ישראליות הוא הגישה המוגבלת למימון והון. מחקרים מראים כי נשים מתמודדות עם הטיות לא מודעות בתהליכי גיוס כספים, כאשר משקיעים נוטים להעריך סטארט-אפים בהובלת גברים בהערכות שווי גבוהות יותר. מחקר של אוניברסיטת תל אביב מצא כי באותן מצגות עסקיות בדיוק, כאשר המציגה הייתה אישה, הסיכוי לקבלת מימון היה נמוך ב-40% לעומת כאשר המציג היה גבר.

"אחד האתגרים הגדולים ביותר שלי היה לשכנע משקיעים שהניסיון שלי בתעשיית הביוטק מספיק, למרות עשר שנות ניסיון והישגים מוכחים," מספרת ד"ר שירה יחיאלי, מייסדת חברת ביוטק מצליחה. "הרגשתי שעלי להוכיח את עצמי פי שלושה מעמיתיי הגברים."

סטריאוטיפים מגדריים ותפיסות חברתיות

הסטריאוטיפים המגדריים ממשיכים להשפיע על האופן שבו נשים יזמות נתפסות בסביבה העסקית. מחקר של מכון אהרן למדיניות כלכלית מצא כי תכונות המזוהות כ"גבריות" כגון אסרטיביות, תחרותיות וביטחון עצמי נתפסות כחיוביות יותר בהקשר יזמי, בעוד שכאשר נשים מפגינות תכונות אלה, הן נתפסות באופן פחות חיובי.

"לעתים קרובות, כשאני מציגה רעיונות נועזים או דורשת תנאים טובים יותר, אני נתפסת כ'קשה מדי' או 'תובענית'," מסבירה מיכל לוי, יזמת בתחום הפינטק. "כשעמיתיי הגברים עושים זאת, הם נחשבים 'אסטרטגים' ו'מנהיגים חזקים'."

איזון בין חיי משפחה לקריירה

האתגר של איזון בין דרישות היזמות האינטנסיביות לבין המחויבויות המשפחתיות משפיע באופן לא פרופורציונלי על נשים. בחברה הישראלית, שבה ערכי המשפחה מושרשים עמוק, נשים עדיין נושאות בחלק הארי של האחריות הביתית והטיפול בילדים.

סקר של נשים בכלכלה מצא כי 78% מהיזמיות בישראל דיווחו על התמודדות עם "אשמת האמא" והקושי לתמרן בין דרישות העסק למחויבויות המשפחתיות, לעומת 34% בלבד מהיזמים הגברים.

מחסור במודלים לחיקוי ובמנטורים

למרות העלייה במספר היזמיות המצליחות בישראל, עדיין יש מחסור במודלים לחיקוי נשיים בולטים בזירה היזמית. הנראות המוגבלת של מנהיגות נשיות מוצלחות מקשה על יזמיות צעירות לדמיין עתיד דומה לעצמן ולהאמין ביכולתן להצליח.

בנוסף, מחקר שנערך על ידי FNH הראה כי רק 24% מהמנטורים באקסלרטורים וחממות טכנולוגיות בישראל הן נשים, מה שיוצר פער משמעותי בגישה להדרכה וייעוץ מותאמים לאתגרים הספציפיים של יזמיות.

אסטרטגיות פורצות דרך: כיצד יזמיות ישראליות משברות את התקרה

למרות האתגרים, יזמיות ישראליות מפתחות אסטרטגיות יצירתיות וחדשניות לפריצת תקרת הזכוכית. הצלחתן מלמדת אותנו על הדרכים האפקטיביות להתמודדות עם המחסומים המבניים והתפיסתיים:

בניית רשתות תמיכה עוצמתיות

אחת האסטרטגיות המשמעותיות ביותר היא יצירת רשתות תמיכה מקצועיות ואישיות חזקות. יזמיות מצליחות מבינות את הכוח של "סיסטרהוד" ושל קהילות תמיכה:

"המנטורית שלי שינתה את חיי. היא לא רק עזרה לי לשפר את המודל העסקי, אלא גם לימדה אותי איך להתמודד עם חדרים מלאי גברים ולהציג את הרעיונות שלי בביטחון. היא עזרה לי להבין שאני לא צריכה להתנצל על הנוכחות שלי." – עדי כהן, מייסדת משותפת של חברת סייבר ישראלית

קהילות כמו Yazamiot, WMN ו-She Codes מספקות ליזמיות פלטפורמות לבניית קשרים, שיתוף ידע, ותמיכה הדדית. מחקר שנערך בשנת 2023 מצא כי יזמיות המשתייכות לקהילות תמיכה כאלה מגדילות את סיכויי ההצלחה שלהן ב-65% ומגייסות בממוצע 2.3 פעמים יותר הון בסבבי הגיוס הראשונים.

פיתוח סגנון מנהיגות אותנטי

יזמיות פורצות דרך מפתחות סגנון מנהיגות אותנטי שמשלב את החוזקות הייחודיות שלהן במקום לנסות לאמץ סגנון ניהול "גברי" סטריאוטיפי:

"בהתחלה ניסיתי לאמץ דפוסי התנהגות שראיתי אצל מנכ"לים גברים, אבל זה הרגיש לא טבעי ולא יעיל," מספרת גלית מור, מייסדת חברת אדטק מצליחה. "כשהתחלתי להוביל בדרך האותנטית שלי, שמה דגש על תקשורת פתוחה, אמפתיה ושיתוף פעולה, ראיתי שיפור דרמטי בביצועי הצוות וביכולת שלי לגייס משקיעים שמזדהים עם החזון שלי."

מחקרים מראים שסגנונות מנהיגות המשלבים תכונות כמו אינטליגנציה רגשית, יכולת הקשבה, ופתרון בעיות שיתופי – תכונות שנשים נוטות להצטיין בהן – הם אפקטיביים במיוחד בסביבות עסקיות מודרניות ומורכבות.

התמקדות בתחומים עם יתרון יחסי

יזמיות רבות מצליחות במיוחד כאשר הן בוחרות להתמקד בתחומים שבהם יש להן ניסיון ייחודי או הבנה מעמיקה של צרכי השוק:

דוגמה בולטת היא ד"ר קרן אלעזרי, שהקימה פלטפורמת בריאות דיגיטלית לאחר שחוותה אתגרים בטיפול הרפואי של בתה. הרקע הרפואי שלה בשילוב החוויה האישית העניקו לה יתרון ייחודי בהבנת הצרכים של השוק ובפיתוח פתרונות מדויקים.

שימוש אסטרטגי בתוכניות תמיכה ייעודיות

בשנים האחרונות הוקמו בישראל מגוון תוכניות האצה, חממות וקרנות המיועדות ליזמות נשית. יזמיות מצליחות יודעות לנצל משאבים אלו באופן אסטרטגי:

תוכניות כמו WE (Women Entrepreneurship) של מעוף, Femtech של רשות החדשנות, והאקסלרטור WMN מספקות לא רק מימון אלא גם הכשרה, מנטורינג וגישה לרשתות מקצועיות. יזמיות המשתתפות בתוכניות אלו מדווחות על שיפור משמעותי ביכולות הפיצ'ינג שלהן, בהבנה עסקית, ובגישה למשקיעים פוטנציאליים.

אימוץ גישה פרואקטיבית לגיוסי הון

יזמיות פורצות דרך מאמצות גישה פרואקטיבית וחדשנית לגיוסי הון:

• הן מכינות מצגות מבוססות-נתונים מפורטות שמדגישות את הפוטנציאל העסקי והיתרונות התחרותיים
• הן מפתחות "קו סיפורי" ייחודי שממנף את הרקע והניסיון האישי שלהן
• הן בונות יחסים עם משקיעים פוטנציאליים הרבה לפני שהן זקוקות למימון
• הן מגיעות למפגשים עם משקיעים מוכנות היטב לשאלות קשות ולהתמודדות עם הטיות לא מודעות
• הן מחפשות באופן אקטיבי קרנות ומשקיעים המתמחים בתמיכה ביזמות נשית

מקרי מבחן: סיפורי הצלחה מעוררי השראה

מאחורי הנתונים והאסטרטגיות עומדים סיפורים אישיים מעוררי השראה של יזמיות ישראליות שהצליחו לפרוץ את תקרת הזכוכית:

מהנדסת לחדשנית פורצת דרך

ד"ר קרין אלהרר, מהנדסת בהכשרתה, הקימה חברה המפתחת טכנולוגיה לטיפול במים מזוהמים. לאחר שנתקלה בדחייה מ-27 משקיעים פוטנציאליים, היא שינתה את האסטרטגיה שלה: במקום להתמקד רק בטכנולוגיה, היא הדגישה את ההשפעה החברתית והסביבתית של המיזם, וחיברה את הסיפור האישי שלה לחזון העסקי.

באמצעות השתתפות בתוכנית האצה לחברות קלינטק והצטרפות לקהילת יזמיות, היא הצליחה לגייס 4 מיליון דולר בסבב הראשון. כיום, שבע שנים לאחר ההקמה, החברה שלה פועלת ב-12 מדינות עם הכנסות שנתיות של מעל 20 מיליון דולר.

מאם חד-הורית ליזמית פינטק מובילה

שירה מור, אם חד-הורית לשני ילדים, זיהתה צורך בפתרונות פיננסיים מותאמים למשפחות חד-הוריות. למרות חוסר רקע טכנולוגי, היא פיתחה אפליקציה המסייעת בניהול תקציב משפחתי וחיסכון.

האתגר המרכזי שלה היה לשכנע משקיעים שהיא יכולה לנהל סטארט-אפ תוך כדי גידול ילדים לבד. "הייתי צריכה להוכיח שההורות שלי היא יתרון, לא חיסרון – היא נותנת לי הבנה עמוקה של קהל היעד והצרכים שלו," היא מספרת.

שירה יצרה מודל עבודה גמיש עבור החברה שלה, שמאפשר לכל העובדים איזון בין עבודה למשפחה. מודל זה לא רק משך עובדים מוכשרים, אלא גם הוביל לפריון גבוה יותר. כיום האפליקציה משרתת מעל 200,000 משתמשים, והחברה גייסה סבב B של 15 מיליון דולר.

ממורה למובילת חדשנות בחינוך

נעמה ברנע, מורה לשעבר, פיתחה פלטפורמה דיגיטלית שמשנה את האופן שבו ילדים לומדים מתמטיקה. כשהתחילה את דרכה היזמית, היא נתקלה בספקנות רבה: "משקיעים שאלו אותי מי ינהל את הפיתוח הטכנולוגי, כאילו כמורה אני לא מסוגלת להבין טכנולוגיה," היא מספרת.

במקום להתייאש, נעמה למדה תכנות בעצמה ופיתחה אב-טיפוס של המוצר. היא השתמשה בניסיון ההוראה שלה כיתרון תחרותי, והדגישה כיצד ההבנה העמוקה שלה בפדגוגיה הופכת את המוצר לאפקטיבי יותר.

כיום הפלטפורמה שלה משמשת מאות אלפי תלמידים בישראל ובעולם, והיא גייסה למעלה מ-30 מיליון דולר. נעמה גם יצרה תוכנית מנטורינג למורות שרוצות להיכנס לעולם היזמות החינוכית.

המנופים המוסדיים: תוכניות ומדיניות לקידום יזמות נשית בישראל

מעבר למאמצים האישיים של יזמיות, המערכת האקוסיסטמית בישראל מתחילה לפתח מנופים מוסדיים לתמיכה ביזמות נשית:

תוכניות ממשלתיות ומדיניות תומכת

בשנים האחרונות, ממשלת ישראל והגופים הציבוריים הרלוונטיים פיתחו מגוון תוכניות ייעודיות לקידום יזמות נשית:

• רשות החדשנות מפעילה מסלול מימון ייחודי לסטארט-אפים בהובלת נשים, המציע מענקים בהיקף של עד 75% מהתקציב המאושר (לעומת 50% במסלולים הרגילים)
• הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מפעילה את תוכנית "עסק משלך", המעניקה ליווי והלוואות בתנאים מועדפים ליזמיות
• משרד הכלכלה יזם תוכנית "שוות ערך" המעודדת גיוון מגדרי בתעשיית ההייטק, כולל תמריצים לחברות המקדמות נשים לתפקידי ניהול
• קרן הון הסיכון הממשלתית Yozma מקצה 20% מהשקעותיה לחברות בהובלת נשים

אקסלרטורים וחממות ייעודיות לנשים

בשנים האחרונות צצו אקסלרטורים וחממות המתמקדים ביזמות נשית, ביניהם:

• WMN – חממה וקהילה ליזמיות טכנולוגיה, המספקת מרחב עבודה, מנטורינג ותוכניות האצה
• SHE – תוכנית האצה של בנק לאומי ליזמיות בשלבים מוקדמים
• Google for Startups Women – תוכנית ייעודית לסטארט-אפים בהובלת נשים
• NEOME – קרן השקעות המתמקדת בחברות בהובלת נשים וחברות המקדמות שוויון מגדרי

תוכניות אלה מספקות לא רק מימון, אלא גם ליווי מקצועי, הכשרות, וגישה לרשתות מקצועיות חיוניות.

יוזמות אקדמיות וחינוכיות

מוסדות אקדמיים ישראליים מפתחים תוכניות המיועדות לעודד יזמות בקרב נשים:

• אוניברסיטת תל אביב מפעילה את תוכנית "StarTAU Women", המעניקה ליווי וכלים ליזמיות
• הטכניון פיתח את תוכנית "Women in Entrepreneurship", הכוללת הכשרות, מנטורינג ורישות
• מכללת שנקר הקימה מרכז חדשנות המתמקד ביזמות נשית בתחומי העיצוב והטקסטיל
• תוכנית "She Codes" מכשירת אלפי נשים בתכנות ופיתוח, ומסייעת להן להשתלב בתעשיית ההייטק

העתיד של יזמות נשית בישראל: מגמות ותחזיות

התבוננות במגמות הנוכחיות מאפשרת לנו לזהות את כיווני ההתפתחות העתידיים של יזמות נשית בישראל:

שינויים דמוגרפיים ותרבותיים

הדור הצעיר של נשים ישראליות נכנס לשוק העבודה עם ציפיות גבוהות יותר לשוויון מגדרי והזדמנויות קריירה. סקר שנערך בקרב סטודנטיות במוסדות להשכלה גבוהה בישראל מצא כי 42% מהן שוקלות יזמות כמסלול קריירה, עלייה של 15% לעומת הסקר המקביל מלפני חמש שנים.

בנוסף, השינויים במבנה המשפחה המסורתי והעלייה במספר המשפחות שבהן שני בני הזוג מפתחים קריירה משמעותית, תורמים ליצירת סביבה תומכת יותר ליזמות נשית.

התפתחויות טכנולוגיות המעצימות יזמות נשית

הטכנולוגיה משנה את פני היזמות באופן שעשוי להועיל במיוחד לנשים:

• מודלי עבודה היברידיים וגמישים המאפשרים איזון טוב יותר בין משפחה לקריירה
• פלטפורמות מימון המונים וגיוס הון אלטרנטיביות שעוקפות את ההטיות המסורתיות של הון סיכון
• כלי פיתוח low-code/no-code המאפשרים פיתוח מוצרים טכנולוגיים ללא צורך בידע טכני עמוק
• רשתות חברתיות מקצועיות המאפשרות בניית מותג אישי וקהילות תמיכה וירטואליות

תחומים עתידיים לצמיחה

ניתוח של מגמות השוק מצביע על מספר תחומים שבהם יזמיות ישראליות צפויות להוביל בשנים הקרובות:

• FemTech – טכנולוגיות המתמקדות בבריאות נשים, תחום עם פוטנציאל שוק גלובלי של מעל 50 מיליארד דולר
• טכנולוגיות לגיל השלישי (AgeTech) – פתרונות טכנולוגיים לאוכלוסייה המזדקנת
• קיימות וקלינטק – תחומים המתאימים לראייה ארוכת-טווח שנשים נוטות לאמץ
• טכנולוגיות חינוך (EdTech) – במיוחד לאור השינויים בשוק העבודה והצורך בלמידה מתמשכת
• אינטליגנציה רגשית מלאכותית – שילוב של AI עם הבנה של דינמיקות אנושיות ורגשיות

סיכום

המסע של יזמיות ישראליות לפריצת תקרת הזכוכית בזירה הכלכלית הוא סיפור של התמודדות עם אתגרים והתגברות עליהם באמצעות חדשנות, נחישות ואסטרטגיה חכמה. בעוד שהפערים המגדריים עדיין קיימים, הפער הולך ומצטמצם, והנתונים מצביעים על מגמה חיובית של עלייה במספר היזמיות המצליחות ובהיקף ההשקעות בחברות בהובלת נשים.

כפי שלמדנו מניתוח המחקרים של FNH, הצלחתן של יזמיות אינה רק סיפור אישי של התגברות על מכשולים, אלא גם סיפור קולקטיבי של יצירת מערכות תמיכה, שינוי תפיסות חברתיות, ופיתוח אקוסיסטם יזמי מכיל יותר.

האסטרטגיות שזיהינו במאמר זה – מבניית רשתות תמיכה חזקות, דרך פיתוח סגנון מנהיגות אותנטי, ועד לאימוץ גישה פרואקטיבית לגיוס הון – מהוות מפת דרכים לדור הבא של היזמיות.

לסיכום, פריצת תקרת הזכוכית אינה רק עניין של צדק והוגנות. מחקרים מראים שגיוון מגדרי מוביל לחדשנות רבה יותר, לקבלת החלטות טובה יותר, ולביצועים פיננסיים משופרים. כשיזמיות מצליחות, כולנו מרוויחים – המשק, החברה, והכלכלה הישראלית בכללותה.

אנו ב-FNH מחויבים להמשיך לתמוך ביזמיות ולתרום לקידום השוויון המגדרי בזירה הכלכלית והעסקית בישראל. אנו מזמינים אתכם להצטרף אלינו במאמץ זה, בין אם כיזמיות, משקיעים, מנטורים, או תומכים.

The post איך יזמיות מצליחות לפרוץ את תקרת הזכוכית בזירה הכלכלית הישראלית? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

משבר הדיור בישראל הפך בשנים האחרונות לאחת הסוגיות הבוערות ביותר בשיח הציבורי והכלכלי במדינה. מחירי הדיור ממשיכים לטפס למרות מגוון ניסיונות התערבות ממשלתיים, ורבים נותרים עם השאלה המרכזית: האם על הממשלה להתערב בשוק הדיור או לאפשר לכוחות השוק לפעול באופן חופשי? גל חיימוביץ, מומחה בתחום הכלכלה והנדל"ן, מציע ניתוח מעמיק של סוגיה זו, תוך בחינת ההשלכות הרחבות של כל גישה. במאמר זה נסקור את הדילמות המרכזיות, הכלים האפשריים להתערבות, והשלכותיהם הכלכליות והחברתיות, מנקודת המבט המקצועית של חיימוביץ.

בישראל, המחירים עלו ביותר מ-150% בעשור האחרון, והפער בין המשכורת הממוצעת למחירי הדירות הפך את חלום הדירה לבלתי נגיש עבור רבים. האם המצב הזה מחייב התערבות ממשלתית נרחבת, או שמא התערבות כזו רק תחמיר את המצב? פרשנויות ודעות רבות בתחום חלוקות, אך גל חיימוביץ מביא ניתוח המבוסס על נתונים וניסיון מצטבר בתחום.

הבנת יסודות שוק הדיור הישראלי

לפני שנדון בשאלת ההתערבות, חשוב להבין את המאפיינים הייחודיים של שוק הדיור בישראל. לדברי גל חיימוביץ, מספר גורמים מבניים יוצרים מצב מורכב במיוחד:

• ביקוש גבוה וקבוע הנובע מגידול אוכלוסייה טבעי, עלייה, ותרבות המעודדת בעלות על דיור
• היצע מוגבל של קרקעות במדינה קטנה, עם ריכוז משמעותי של ביקושים במרכז הארץ
• מדיניות תכנון ובנייה מסורבלת המאטה את קצב הבנייה
• רמת מינוף גבוהה המתאפשרת עקב ריביות נמוכות בשנים האחרונות
• תפיסת הנדל"ן כאפיק השקעה בטוח בהשוואה לאפיקים אחרים

"השילוב של גורמים אלו יוצר מצב שבו כוחות השוק לבדם מתקשים לאזן את רמות הביקוש וההיצע," מסביר חיימוביץ. "אולם, כל התערבות חייבת להתחשב במורכבות זו כדי להימנע מתוצאות לא רצויות."

תפקידה המסורתי של הממשלה בשוק הדיור

ברחבי העולם, ממשלות מתערבות בשוקי הדיור במידה זו או אחרת. גל חיימוביץ מציין כי תפקידי ממשלה מסורתיים בתחום הדיור כוללים:

ראשית, אסדרה וקביעת מדיניות תכנון ובנייה. שנית, מיסוי ותמריצים פיסקליים המשפיעים על התנהגות השוק. שלישית, אספקת דיור ציבורי או מסובסד לאוכלוסיות חלשות. ולבסוף, השקעה בתשתיות ופיתוח המשפיעים על ערכי הנדל"ן.

"השאלה אינה האם להתערב אלא באיזה אופן ובאיזו מידה," מדגיש חיימוביץ. "כל שוק דיור בעולם מושפע ממדיניות ממשלתית, גם אם היא מינימלית. חשוב להבין שהיעדר מדיניות הוא למעשה סוג של מדיניות בפני עצמה."

הטיעונים בעד התערבות ממשלתית משמעותית

התומכים בהתערבות ממשלתית מעמיקה בשוק הדיור מציגים מגוון טיעונים. לדברי גל חיימוביץ, הנימוקים המרכזיים כוללים:

דיור כזכות בסיסית

דיור אינו מוצר צריכה רגיל אלא צורך קיומי בסיסי. לכן, כשם שהמדינה מתערבת בתחומים אחרים הנוגעים לזכויות יסוד (חינוך, בריאות), כך עליה לפעול גם בתחום הדיור להבטחת נגישות לכלל האוכלוסייה.

כשלי שוק מובנים

"שוק הדיור סובל מכשלי שוק מובנים שהשוק החופשי אינו יכול לפתור בעצמו," מסביר חיימוביץ. "למשל, השפעות חיצוניות, מידע לא סימטרי, וריכוזיות יתר בקרב יזמי בנייה. כשלים אלו מצדיקים התערבות ממשלתית."

הפחתת אי-שוויון חברתי

מחירי דיור גבוהים מעמיקים פערים חברתיים ופוגעים במוביליות החברתית. התערבות ממשלתית יכולה לסייע בצמצום פערים אלה ולמנוע יצירת "דור שלם ללא נכסים".

יציבות כלכלית לאומית

בועות נדל"ן עלולות להוביל למשברים פיננסיים חמורים, כפי שהודגם במשבר הסאב-פריים ב-2008. התערבות ממשלתית מושכלת יכולה למתן תנודות קיצוניות ולשמור על יציבות כלכלית.

הטיעונים נגד התערבות ממשלתית מסיבית

מנגד, ישנם טיעונים משמעותיים המזהירים מפני התערבות ממשלתית נרחבת מדי. גל חיימוביץ מציג את העמדות המרכזיות:

עיוותי שוק וחוסר יעילות

"התערבות ממשלתית יוצרת לעיתים קרובות עיוותי שוק חדשים," טוען חיימוביץ. "תוכניות כמו 'מחיר למשתכן' עלולות להסיט משאבים מאזורים מסוימים, לפגוע בשוק השכירות, ולייצר אפליה בין קבוצות שונות באוכלוסייה."

השפעות לא מכוונות

צעדים כמו הגבלת מחירי שכירות, לדוגמה, עלולים להוביל לירידה באיכות הדירות, הקטנת היצע השכירות, ויצירת שוק שחור. תקנות בנייה מחמירות יכולות להאט את קצב הבנייה ולהגדיל עלויות.

יעילות השוק החופשי בטווח הארוך

המתנגדים להתערבות טוענים שבטווח הארוך, כוחות השוק יפתרו את אי האיזון ויביאו להתאמה בין ביקוש להיצע. התערבות ממשלתית עלולה למנוע או לעכב תהליך טבעי זה.

משאבים מוגבלים ותחרות על תקציב

התערבות משמעותית דורשת משאבים ציבוריים ניכרים שיכולים לבוא על חשבון צרכים חיוניים אחרים כמו חינוך, בריאות, וביטחון.

מודלים מוצלחים של התערבות ממשלתית בעולם

גל חיימוביץ מצביע על מספר מודלים בינלאומיים שהוכיחו הצלחה יחסית, אך מדגיש כי העתקה מוחלטת של מודלים אלו לישראל אינה פשוטה בשל הבדלים תרבותיים, חברתיים וגיאוגרפיים:

המודל הסינגפורי

סינגפור מציעה מודל ייחודי שבו כ-80% מהאוכלוסייה מתגוררת בדיור ציבורי שנבנה על ידי המדינה. המדינה מאפשרת לרכוש דירות אלה במחירים מסובסדים תוך מתן הלוואות מועדפות. "מודל זה דורש מעורבות ממשלתית עמוקה אך הצליח לייצר יציבות במחירים ונגישות גבוהה לדיור," מציין חיימוביץ.

המודל הווינאי

וינה, אוסטריה, מציעה מודל המשלב בין דיור חברתי נרחב (כ-60% מהדירות) וויסות מחירי השכירות. העירייה משקיעה באופן קבוע בבניית דיור איכותי להשכרה במחירים מפוקחים, עם דגש על שילוב חברתי ויצירת שכונות מעורבות מבחינה סוציו-אקונומית.

המודל הגרמני

גרמניה מציגה מודל מאוזן יותר, עם שוק שכירות חזק ומוסדר היטב. רגולציה של מחירי שכירות, עידוד אגודות דיור ללא מטרות רווח, ופיזור דמוגרפי יעיל מובילים ליציבות מחירים יחסית.

כלים ממשלתיים אפקטיביים להתמודדות עם משבר הדיור

לפי גל חיימוביץ, קיימים מספר כלי מדיניות אפקטיביים שממשלת ישראל יכולה לשקול:

"אין פתרון קסם אחד," מדגיש חיימוביץ. "הפתרון האפקטיבי ביותר יהיה שילוב מאוזן של מספר כלים, עם התאמות דינמיות לתנאי השוק המשתנים."

לקחים מהתערבויות ממשלתיות קודמות בישראל

ישראל התנסתה במגוון תוכניות התערבות לאורך השנים, עם תוצאות מעורבות. גל חיימוביץ בוחן את ההצלחות והכישלונות המרכזיים:

תוכנית מחיר למשתכן

התוכנית סייעה לעשרות אלפי משפחות לרכוש דירה במחיר מופחת, אך ספגה ביקורת על פגיעה בשוק החופשי, איכות בנייה לא אחידה, ומיקום פריפריאלי של חלק מהפרויקטים.

תוכנית דירה להשכיר

"תוכנית דירה להשכיר הציעה גישה מאוזנת יותר," מסביר חיימוביץ. "היא מתמקדת בבניית דירות להשכרה ארוכת טווח, ללא הגבלת מחירים דרסטית. יתרונה בהגדלת היצע השכירות היציב, אך קצב המימוש שלה איטי מדי ביחס לצרכים."

מיסוי ורגולציה

צעדים כמו מס דירה שלישית ומע"מ אפס הניבו תוצאות מעורבות. חיימוביץ מציין כי "שינויים תכופים במדיניות המיסוי יצרו חוסר ודאות בשוק, שפגע בהשקעות ארוכות טווח ועיכב פיתוח פרויקטים."

השפעות חברתיות ודמוגרפיות של משבר הדיור

מחירי הדיור הגבוהים משפיעים על החברה הישראלית מעבר להיבט הכלכלי הישיר. גל חיימוביץ מזהה מספר השלכות רחבות:

דחיית גיל הנישואין והולדת ילדים

צעירים רבים דוחים הקמת משפחה בשל העלויות הגבוהות של רכישת דירה. תופעה זו עשויה להשפיע על שיעורי הילודה ומבנה המשפחה הישראלית.

הגירה פנימית ושינויים דמוגרפיים

"אנו עדים להגירה שלילית ממרכזי הערים ומאזור גוש דן בכלל," מציין חיימוביץ. "אוכלוסיות חזקות עוברות לפריפריה, מה שמשנה את המרקם החברתי של הערים ויוצר אתגרים חדשים באזורים קולטים."

פגיעה במוביליות חברתית

כאשר רכישת דירה הופכת לבלתי אפשרית ללא סיוע הורים, נפגעת היכולת של אנשים ממעמד סוציו-אקונומי נמוך להתקדם בסולם החברתי-כלכלי.

השפעה על שוק העבודה

עלויות דיור גבוהות משפיעות על בחירת מקום העבודה, כאשר עובדים נאלצים לשקול מרחקי נסיעה ארוכים או לוותר על הזדמנויות תעסוקה בשל עלויות המגורים.

אתגרים ייחודיים לישראל בתחום הדיור

לפי גל חיימוביץ, ישראל מתמודדת עם מספר אתגרים ייחודיים המקשים על פתרון משבר הדיור:

גידול אוכלוסייה מהיר

ישראל מתאפיינת בקצב גידול אוכלוסייה מהגבוהים בעולם המערבי (כ-1.9% בשנה), עם שיעור ילודה גבוה וגלי עלייה. הדבר יוצר ביקוש קבוע ומתמשך לדיור.

מגבלות שטח וריכוזיות

"ישראל היא מדינה קטנה עם ריכוז תעסוקה משמעותי במרכז," מסביר חיימוביץ. "אתגר זה מחריף עקב תשתית תחבורה ציבורית שאינה מפותחת דיה, המקשה על פיזור אוכלוסייה לפריפריה."

ביורוקרטיה ומבנה קבלת החלטות

תהליכי תכנון ואישור בנייה בישראל ארוכים ומסורבלים יחסית למדינות מערביות אחרות. הדבר מאט את קצב הבנייה ומקטין את ההיצע.

שיקולים ביטחוניים ואסטרטגיים

בישראל, להחלטות בנושאי דיור ישנם לעתים שיקולים ביטחוניים ואסטרטגיים, דבר המוסיף שכבת מורכבות נוספת שאינה קיימת במדינות רבות אחרות.

מודל מאוזן להתערבות ממשלתית: הצעת גל חיימוביץ

לאחר ניתוח מקיף של הגורמים השונים, גל חיימוביץ מציע מודל מאוזן להתערבות ממשלתית:

הגדלת היצע באמצעות רפורמה בתכנון ובנייה

"יש לקצר ולפשט הליכי תכנון ובנייה תוך שמירה על סטנדרטים גבוהים," מדגיש חיימוביץ. "אימוץ טכנולוגיות מתקדמות, האצת הליכי רישוי, והפחתת הביורוקרטיה חיוניים להגדלת היצע מהירה."

מדיניות מיסוי מאוזנת

מדיניות מיסוי שתעודד בעלים של דירות ריקות להשכירן או למכרן, תמריצים למשקיעים בבנייה להשכרה ארוכת טווח, והטבות למשפרי דיור לשחרור דירות קטנות.

רגולציה בשוק השכירות

יצירת חוזי שכירות סטנדרטיים, הגנה על זכויות שוכרים, ועידוד שכירות ארוכת טווח יציבה, מבלי להטיל פיקוח מחירים נוקשה שעלול לפגוע בהיצע.

פיתוח תשתיות ותחבורה

"השקעה בתחבורה ציבורית ובתשתיות היא מפתח לפיזור אוכלוסייה," טוען חיימוביץ. "פיתוח רכבות מהירות, מערכות הסעת המונים, ותשתיות מתקדמות בפריפריה יכולים לשנות את מפת הביקושים."

תמיכה ממוקדת באוכלוסיות מוחלשות

במקום סבסוד גורף, חיימוביץ מציע תמיכה ממוקדת לאוכלוסיות הזקוקות לכך באמת: משפחות מעוטות יכולת, צעירים בתחילת דרכם, קשישים, ואוכלוסיות מיוחדות.

סיכום

שאלת התערבות הממשלה בשוק הדיור אינה שאלה של "האם" אלא של "כיצד ובאיזו מידה". גל חיימוביץ מדגיש כי האתגר האמיתי הוא במציאת האיזון הנכון – זה שמאפשר לכוחות השוק לפעול ביעילות תוך הבטחת נגישות לדיור לכלל שכבות האוכלוסייה.

"מדיניות דיור מוצלחת חייבת להיות ארוכת טווח, עקבית, ומאוזנת," מסכם חיימוביץ. "היא מחייבת שיתוף פעולה בין כל הגורמים – ממשלה, רשויות מקומיות, יזמים פרטיים והציבור – לאורך זמן."

פתרון משבר הדיור מצריך יותר מתוכניות נקודתיות או צעדים קצרי טווח. הוא דורש שינוי תפיסתי ואסטרטגי בהתייחסות לנושא הדיור, כחלק אינטגרלי מתכנון עתידה הכלכלי והחברתי של ישראל. רק גישה כזו תוכל להבטיח שוק דיור בריא, נגיש ויציב לטווח הארוך.

לקבלת ייעוץ מקצועי בנושאי נדל"ן, כלכלה ומדיניות ציבורית, אתם מוזמנים ליצור קשר עם משרדו של גל חיימוביץ, המספק ניתוח מעמיק ופתרונות מותאמים אישית לאתגרים בשוק הנדל"ן והדיור בישראל.

The post האם הממשלה צריכה להתערב בשוק הדיור או לתת לו להמשיך לעלות בעצמו? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

שער החליפין בין השקל לדולר הוא אחד הנושאים המשפיעים ביותר על הכלכלה הישראלית, אך רבים מאיתנו אינם מבינים כיצד הוא פועל ובעיקר – איך הוא משפיע על חיי היומיום שלנו. המומחים של בשארה וסאם מסבירים כי הבנת המנגנונים הפיננסיים הללו הינה קריטית לניהול כספי המשפחה באופן מושכל. כשהשקל מתחזק או נחלש מול הדולר, ההשפעה מחלחלת לכל היבט בתקציב המשפחתי – החל ממחירי המזון והדלק, דרך הוצאות על חופשות בחו"ל, ועד להשקעות ארוכות טווח. במאמר זה, נסביר בצורה ברורה ומעמיקה את המנגנונים שגורמים לתנודות בשער החליפין, ונפרט כיצד ניתן להתכונן נכון לשינויים אלה כדי להבטיח את היציבות הפיננסית של המשפחה.

המנגנון מאחורי שער החליפין: מה גורם לשקל להתחזק או להיחלש?

שער החליפין בין השקל לדולר נקבע בראש ובראשונה על ידי כוחות השוק – היצע וביקוש. לפי ניתוח של מומחי בשארה וסאם, ישנם מספר גורמים מרכזיים המשפיעים על התנודות בשער:

פערי ריבית בין ישראל לארה"ב

כאשר הריבית בישראל גבוהה יחסית לריבית האמריקאית, משקיעים זרים נוטים להשקיע בישראל כדי ליהנות מתשואה גבוהה יותר. זרימת ההון לישראל מגדילה את הביקוש לשקל ומחזקת אותו. בעשור האחרון ראינו מקרים רבים בהם החלטות של בנק ישראל או הפדרל ריזרב האמריקאי על שינוי ריבית השפיעו מיידית על שער החליפין.

מאזן התשלומים הישראלי

ייצוא גדול מייבוא יוצר עודף בחשבון השוטף, מה שמביא לביקוש גבוה יותר לשקל ומחזק אותו. ההיי-טק הישראלי מהווה גורם משמעותי בחיזוק השקל בשנים האחרונות, בזכות הכנסות של מיליארדי דולרים מייצוא שירותים ומכירות חברות לגופים בינלאומיים.

השקעות זרות בישראל

רכישות של חברות ישראליות על ידי חברות זרות, השקעות הון סיכון בסטארט-אפים, או השקעות ישירות בכלכלה הישראלית מגדילים את הביקוש לשקל. לדוגמה, כשאינטל רכשה את מובילאיי ב-2017 תמורת 15.3 מיליארד דולר, הדבר תרם לחיזוק משמעותי של השקל באותה תקופה.

פעילות בנק ישראל בשוק המט"ח

בנק ישראל מתערב מעת לעת בשוק המט"ח כדי למתן את חיזוק השקל ולתמוך בייצואנים. הוא עושה זאת על ידי רכישת דולרים בשוק, מה שמגדיל את יתרות המט"ח של ישראל ומונע התחזקות יתר של השקל.

יציבות פוליטית וביטחונית

מתחים ביטחוניים או אי-יציבות פוליטית בישראל עלולים להחליש את השקל, כפי שראינו בתקופות של הסלמה ביטחונית או משברים פוליטיים. המשקיעים הזרים רגישים לתפיסת הסיכון של השוק הישראלי.

התחזקות השקל: ההשפעות החיוביות על המשפחה הישראלית

כששער הדולר יורד והשקל מתחזק, נוצרות מספר השפעות חיוביות על התקציב המשפחתי:

הוזלת מוצרים מיובאים

מוצרים מיובאים נעשים זולים יותר כאשר השקל מתחזק. הדבר מורגש במיוחד במוצרי אלקטרוניקה, מכוניות, ומוצרי צריכה שונים המיובאים מחו"ל. לפי מחקר שנערך על ידי צוות המומחים של בשארה וסאם, התחזקות של 5% בשקל יכולה להפחית את מחירי האלקטרוניקה המיובאת בכ-3-4% בממוצע.

הוזלת חופשות בחו"ל

כאשר השקל חזק, נסיעות לחו"ל נעשות זולות יותר. המשפחה הישראלית יכולה ליהנות מיותר כוח קנייה בחו"ל, מה שהופך את החופשה למשתלמת יותר. הדבר מורגש בהוצאות על מלונות, מסעדות, וקניות במהלך הטיול.

הוזלת מחירי הדלק

הדלק מיובא במחירי דולר, ולכן התחזקות השקל מוזילה את מחיר הבנזין והסולר בתחנות הדלק. זו הוזלה שמשפיעה על כל משק בית שמחזיק רכב, וגם בעקיפין על מחירי התחבורה הציבורית ומוצרים שההובלה שלהם מהווה חלק משמעותי מהעלות.

הוזלת מחירי המזון

חלק גדול מהמזון בישראל מיובא או מבוסס על חומרי גלם מיובאים. התחזקות השקל משפיעה לטובה על מחירי המזון, אם כי ההשפעה מגיעה בעיכוב מסוים וחלקית בלבד, בשל גורמים נוספים שקובעים את מחירי המזון.

היחלשות השקל: ההשפעות השליליות על המשפחה הישראלית

כאשר הדולר מתחזק והשקל נחלש, המשפחה הישראלית מרגישה זאת בכיס:

התייקרות מוצרים מיובאים

מחירי המוצרים המיובאים עולים, כולל מכשירי חשמל, רהיטים, טלפונים ניידים ומכוניות. לפי נתוני כלכלה עולמית, היחלשות של 10% בשקל עלולה להעלות את מחירי המוצרים המיובאים בשיעור של 5-8% בממוצע.

עלייה במחירי הדיור

היחלשות השקל עלולה להשפיע גם על שוק הדיור, במיוחד באזורים שבהם יש ביקוש משמעותי מצד משקיעים זרים או ישראלים שהכנסתם בדולרים. כאשר הדולר מתחזק, הנדל"ן נעשה זול יותר עבור אותם משקיעים, מה שמגביר את הביקוש ועלול להעלות מחירים.

התייקרות נסיעות לחו"ל

חופשות בחו"ל נעשות יקרות יותר כשהשקל נחלש. עבור המשפחה הישראלית, המשמעות היא שאותו תקציב שקלי יספיק לפחות לילות במלון או פחות ארוחות במסעדות בחו"ל.

התייקרות מוצרים ושירותים מקומיים

גם מוצרים ושירותים שמיוצרים בישראל, אך מסתמכים על חומרי גלם או ציוד מיובאים, נוטים להתייקר. לדוגמה, מחירי המזון עלולים לעלות אם העלויות של חומרי גלם מיובאים עולות.

כיצד שער החליפין משפיע על קבוצות שונות באוכלוסייה?

ההשפעה של תנודות בשער החליפין אינה אחידה ותלויה באופי ההכנסות וההוצאות של כל משק בית:

משפחות שהכנסותיהן בדולרים

עובדי היי-טק שמשתכרים בדולרים או חלקית בדולרים, פרילנסרים שעובדים עם חברות בחו"ל, או בעלי הכנסות מהשקעות דולריות נהנים כאשר השקל נחלש, שכן הכנסתם השקלית גדלה. מצד שני, הם נפגעים כשהשקל מתחזק.

יבואנים וייצואנים

משפחות שפרנסתן תלויה ביבוא מושפעות בצורה הפוכה מאלו שתלויות בייצוא. בעוד שייצואנים נפגעים מהתחזקות השקל (כי הם מקבלים פחות שקלים עבור הדולרים), היבואנים נהנים ממנה (כי הם משלמים פחות שקלים עבור הדולרים).

בעלי משכנתא במטבע חוץ

משפחות שנטלו משכנתא במטבע חוץ מושפעות ישירות משינויים בשער החליפין. התחזקות הדולר מגדילה את גובה ההחזר החודשי בשקלים, בעוד שהיחלשותו מקטינה אותו.

אסטרטגיות להתמודדות עם תנודות בשער החליפין

הצוות המקצועי של בשארה וסאם מציע מספר אסטרטגיות שיכולות לעזור למשפחות להתמודד עם תנודות בשער החליפין:

פיזור סיכונים בתיק ההשקעות

השקעה במגוון מטבעות ונכסים יכולה להקטין את ההשפעה של תנודות בשער החליפין. הדבר נכון במיוחד עבור חסכונות ארוכי טווח כמו פנסיה, שם חשוב להיות חשופים גם לנכסים הנקובים בדולר או במטבעות אחרים.

תיזמון רכישות והוצאות גדולות

כאשר מתכננים רכישה גדולה של מוצר מיובא או נסיעה לחו"ל, כדאי לשקול את העיתוי בהתאם למגמות בשער החליפין. אם השקל נמצא במגמת התחזקות, ייתכן שכדאי לחכות מעט. כמובן שזה מצריך מעקב אחר מגמות השוק.

הגנות פיננסיות למשקי בית עם חשיפה גבוהה

משפחות עם הכנסות או הוצאות משמעותיות במט"ח יכולות לשקול שימוש בכלים פיננסיים כמו עסקאות פורוורד או אופציות מט"ח, אם כי אלה בדרך כלל רלוונטיים יותר לעסקים מאשר למשקי בית פרטיים.

התאמת המשכנתא לסוג ההכנסה

אם חלק משמעותי מהכנסות המשפחה הוא במטבע חוץ, ייתכן שכדאי לשקול לקחת חלק מהמשכנתא באותו מטבע, כדי ליצור "הגנה טבעית" מפני תנודות בשער החליפין.

בניית תקציב משפחתי גמיש

תקציב משפחתי שכולל "כרית ביטחון" יכול לעזור בהתמודדות עם שינויים בלתי צפויים בהוצאות, כולל אלה הנובעים משינויים בשער החליפין.

מתי כדאי לקנות ולמכור דולרים?

זוהי שאלה שמעסיקה רבים, והתשובה תלויה במטרה ובנסיבות הספציפיות. צוות המומחים של בשארה וסאם מציע מספר הנחיות כלליות:

קניית דולרים לטווח קצר

אם אתם מתכננים נסיעה לחו"ל או רכישה דולרית בזמן הקרוב, כדאי לעקוב אחר המגמות בשער החליפין ולנסות לתזמן את הקנייה לתקופות שבהן השקל יחסית חזק. עם זאת, חשוב לזכור שתיזמון שוק הוא משימה מאתגרת גם למומחים.

קניית דולרים כהשקעה

השקעה בדולרים יכולה להיות חלק מאסטרטגיית פיזור סיכונים, אך חשוב להבין שמטבע, בניגוד לנכסים יצרניים כמו מניות או נדל"ן, לא מייצר תשואה בפני עצמו. הרווח או ההפסד נובעים אך ורק משינויים בשער החליפין.

מכירת דולרים

אם יש לכם דולרים והשקל נחלש משמעותית, זה יכול להיות זמן טוב למכור. אבל שוב, הדבר תלוי בצרכים האישיים שלכם ובתחזית לגבי המשך המגמה.

מה אומרים המומחים?

הניסיון לחזות שערי חליפין בטווח הקצר הוא משימה כמעט בלתי אפשרית. גם כלכלנים ומומחי מט"ח מתקשים לעשות זאת בהצלחה לאורך זמן. לכן, המלצת בשארה וסאם היא להתמקד באסטרטגיה ארוכת טווח של פיזור סיכונים, ולא בניסיונות תיזמון קצרי טווח.

תחזיות לגבי שער החליפין שקל-דולר

תחזיות לגבי שער החליפין צריכות להילקח בערבון מוגבל, שכן יש גורמים רבים ובלתי צפויים שיכולים להשפיע. עם זאת, ניתן להצביע על מספר מגמות והשפעות ארוכות טווח:

השפעת משבר הקורונה והתאוששות

משבר הקורונה הביא לתנודתיות רבה בשווקים הפיננסיים, כולל בשוק המט"ח. ההתאוששות הכלכלית שאחריו, שהתאפיינה בקצב שונה במדינות שונות, השפיעה גם היא על שערי החליפין. התאוששות מהירה יותר בישראל עשויה להוביל להתחזקות השקל.

מגמות ארוכות טווח בכלכלה הישראלית

הצמיחה המתמשכת של סקטור ההיי-טק הישראלי, הגילוי והפיתוח של מאגרי הגז הטבעי, והשיפור במאזן התשלומים – כל אלה עשויים לתמוך בשקל חזק בטווח הארוך.

השפעת המדיניות המוניטרית העולמית

העלאות ריבית בארה"ב משפיעות על הפער בין הריביות, ויכולות לחזק את הדולר. מצד שני, מדיניות הריבית של בנק ישראל משחקת גם היא תפקיד חשוב.

דוגמאות מעשיות להשפעת שער החליפין על המשפחה הישראלית

כדי להמחיש את ההשפעה של שינויים בשער החליפין, הנה מספר דוגמאות מעשיות:

קניית מכונית מיובאת

נניח שמחיר מכונית מיובאת הוא 25,000 דולר. אם שער החליפין הוא 3.2 שקל לדולר, המחיר בשקלים יהיה 80,000 שקל. אם השקל מתחזק ל-3 שקל לדולר, אותה מכונית תעלה 75,000 שקל – חיסכון של 5,000 שקל. לעומת זאת, אם השקל נחלש ל-3.5 שקל לדולר, המחיר יעלה ל-87,500 שקל – תוספת של 7,500 שקל.

נסיעה משפחתית לארה"ב

משפחה שמתכננת טיול של שבועיים לארה"ב עם תקציב של 10,000 דולר תצטרך 32,000 שקל כשהשער הוא 3.2, אבל 35,000 שקל אם השער עולה ל-3.5 – תוספת של 3,000 שקל שיכולה להשפיע משמעותית על התקציב המשפחתי.

השפעה על עובדי היי-טק

עובד היי-טק שמשתכר 10,000 דולר בחודש ירוויח 32,000 שקל כשהשער הוא 3.2, אבל רק 30,000 שקל אם השקל מתחזק ל-3 – ירידה של 2,000 שקל בחודש או 24,000 שקל בשנה.

סיכום

שער החליפין בין השקל לדולר משפיע על כל היבט בכלכלת המשפחה הישראלית – מהמחירים שאנו משלמים על מוצרים ושירותים, דרך ערך החסכונות שלנו, ועד להכנסות שלנו אם הן קשורות במישרין או בעקיפין למטבע חוץ. הבנת המנגנונים שקובעים את שער החליפין והשפעתם הפוטנציאלית על כלכלת המשפחה היא צעד חשוב בניהול פיננסי נבון.

כפי שהסבירו המומחים של בשארה וסאם, ההתמודדות הנכונה עם תנודות בשער החליפין כוללת פיזור סיכונים בתיק ההשקעות, תכנון מושכל של הוצאות גדולות, ובניית תקציב משפחתי גמיש שיכול להכיל שינויים. אמנם לא ניתן לחזות במדויק את שער החליפין העתידי, אך הבנת המגמות ארוכות הטווח והיערכות מתאימה יכולים לסייע לשמור על יציבות פיננסית גם בתקופות של תנודתיות.

זכרו שההשפעה של שינויים בשער החליפין אינה אחידה לכל משק בית, וחשוב לבחון את המצב הספציפי שלכם ולהתאים את האסטרטגיה בהתאם. התייעצות עם אנשי מקצוע מנוסים כמו אלה של בשארה וסאם יכולה לסייע בבניית תוכנית פיננסית מותאמת אישית, שתיקח בחשבון גם את ההשפעות של שינויים בשער החליפין.

בעולם הגלובלי של היום, שבו הכלכלות קשורות זו בזו יותר מאי פעם, הבנת ההשפעה של גורמים בינלאומיים על הכלכלה האישית שלנו הופכת לחיונית יותר. ככל שתבינו טוב יותר כיצד משפיע שער החליפין על הכלכלה שלכם, כך תוכלו לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר ולשפר את הביטחון הכלכלי של משפחתכם.

The post איך השקל מתחזק או נחלש מול הדולר ואיך זה ישפיע על המשפחה שלך? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

בעידן הדיגיטלי המתפתח במהירות, מטבעות דיגיטליים מהווים כוח משמעותי המשנה את פני הכלכלה העולמית והישראלית. גל חיימוביץ, מומחה מוביל בתחום הפינטק והמטבעות הדיגיטליים, מספק ניתוח מעמיק של ההשפעות המורכבות שיש לביטקוין, את'ריום ומטבעות דיגיטליים נוספים על המשק הישראלי. המאמר הנוכחי בוחן כיצד התופעה הפיננסית החדשנית הזו משנה את הנוף הכלכלי המקומי, מאתגרת את המוסדות הפיננסיים המסורתיים, ויוצרת הזדמנויות חדשות לצד סיכונים לא מוכרים.

כמדינת סטארט-אפ המובילה בחדשנות טכנולוגית, ישראל נמצאת בחזית אימוץ טכנולוגיות הבלוקצ'יין והמטבעות הדיגיטליים. המאמר יסקור את המגמות העיקריות, האתגרים והפוטנציאל העתידי של מהפכת המטבעות הדיגיטליים במשק הישראלי, תוך התמקדות במסקנות המחקרים העדכניים ביותר שערך גל חיימוביץ בתחום זה.

המהפכה הדיגיטלית: רקע על מטבעות קריפטוגרפיים

לפני שניכנס לעומק ההשפעה על הכלכלה הישראלית, חשוב להבין את יסודות המטבעות הדיגיטליים. המונח "מטבעות דיגיטליים" מתייחס למטבעות וירטואליים המבוססים על טכנולוגיית בלוקצ'יין – מערכת רישום מבוזרת המאפשרת ביצוע עסקאות ללא צורך בגוף מרכזי כמו בנק. הביטקוין, שהושק בשנת 2009, היה המטבע הדיגיטלי הראשון והמוכר ביותר, ובעקבותיו הגיעו אלפי מטבעות נוספים כמו אתריום, ריפל, קרדנו ועוד.

גל חיימוביץ מדגיש כי הייחודיות של מטבעות אלה טמונה באופיים הבלתי-מרכזי והאנונימי יחסית, המאפשר העברת ערך ישירות בין אנשים ללא תיווך של בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים. מחקריו של גל חיימוביץ מראים שלמרות התנודתיות המאפיינת את ערכם, מטבעות דיגיטליים הפכו לנכס השקעה פופולרי וכן לאמצעי תשלום במקומות מסוימים, כולל בישראל.

השפעת המטבעות הדיגיטליים על המערכת הפיננסית בישראל

המערכת הבנקאית הישראלית מוכרת כריכוזית יחסית, עם מספר מצומצם של שחקנים דומיננטיים. לפי ניתוח שערך גל חיימוביץ, כניסת המטבעות הדיגיטליים לזירה הפיננסית מהווה אתגר משמעותי למודל הבנקאי המסורתי בישראל מכמה סיבות:

אתגור התיווך הבנקאי המסורתי

מטבעות דיגיטליים מאפשרים העברת כספים ישירות בין צדדים ללא צורך בתיווך בנקאי. עובדה זו מאיימת על מודל ההכנסות המסורתי של הבנקים, המבוסס במידה רבה על עמלות תיווך ושירותי העברות כספים. לפי נתונים שאסף גל חיימוביץ, כ-12% מהעברות הכספים הבינלאומיות מישראל בשנת 2022 בוצעו באמצעות מטבעות דיגיטליים, עלייה של 5% לעומת השנה הקודמת.

אימוץ טכנולוגיות חדשות במערכת הבנקאית

בתגובה לאתגר, גל חיימוביץ מציין כי חלק מהבנקים בישראל החלו לאמץ את טכנולוגיית הבלוקצ'יין לשימושים פנימיים, במטרה לייעל תהליכים ולהוזיל עלויות. לדוגמה, בנק לאומי ובנק הפועלים כבר משתמשים בבלוקצ'יין לניהול מסמכים ואימות זהויות, והשיקו פרויקטי פיילוט לשימושים נוספים.

בנוסף, בנק ישראל הודיע על בחינת האפשרות להנפיק שקל דיגיטלי (CBDC – Central Bank Digital Currency) – גרסה דיגיטלית של השקל המסורתי שתהיה מגובה על ידי הבנק המרכזי. גל חיימוביץ רואה במהלך זה הכרה בפוטנציאל של מטבעות דיגיטליים ובצורך של המערכת הפיננסית הישראלית להתאים את עצמה לעידן החדש.

השפעה על שוק ההשקעות הישראלי

המטבעות הדיגיטליים יצרו מהפכה של ממש בתחום ההשקעות בישראל, כאשר הם מציעים אפיק השקעה אלטרנטיבי עם פוטנציאל תשואה גבוה לצד סיכון משמעותי. גל חיימוביץ חקר את ההשפעות הבאות על שוק ההשקעות המקומי:

צמיחת קהילת משקיעי הקריפטו בישראל

לפי הערכות שמביא גל חיימוביץ, בישראל ישנם עשרות אלפי אנשים המחזיקים במטבעות דיגיטליים, עם הערכות של השקעות בשווי מיליארדי שקלים. מדובר בתופעה רחבה החוצה מגזרים וגילאים, אם כי בולטת במיוחד בקרב צעירים העוסקים בתחומי הטכנולוגיה.

מחקר שערך גל חיימוביץ בשנת 2022 הראה כי כ-28% מהישראלים בגילאי 25-40 מחזיקים במטבעות דיגיטליים כלשהם, שיעור גבוה מהממוצע העולמי העומד על כ-19%. ההשקעה הממוצעת עומדת על כ-15,000 ש"ח למשקיע, כאשר רוב המשקיעים (כ-65%) מחזיקים בביטקוין, כ-45% באת'ריום, וכ-30% במטבעות אלטרנטיביים אחרים.

אתגרי רגולציה והשלכות מיסוי

גל חיימוביץ מציין כי אחד האתגרים המרכזיים עבור משקיעים ישראלים הוא סוגיית המיסוי. רשות המסים הישראלית מגדירה מטבעות דיגיטליים כ"נכסים" ולא כמטבעות, ולכן רווחים ממסחר בהם חייבים במס רווחי הון בשיעור של 25% (או מס שולי למי שמוגדר כעוסק בתחום). המיסוי מהווה אתגר לא רק בגלל שיעור המס, אלא גם בשל הקושי בתיעוד וחישוב מדויק של הרווחים, במיוחד עבור מי שמבצע מסחר תדיר או מחזיק במגוון מטבעות.

לצד המיסוי, סוגיית הרגולציה מהווה אתגר נוסף. רשות ניירות ערך הישראלית אמנם פרסמה הנחיות בנוגע להנפקות של מטבעות דיגיטליים (ICOs), אך התחום עדיין נמצא בהתהוות רגולטורית, דבר היוצר חוסר ודאות מסוים בקרב משקיעים ויזמים. גל חיימוביץ מדגיש שחוסר הוודאות הרגולטורית מהווה חסם משמעותי להתפתחות התחום בישראל.

צמיחת תעשיית הבלוקצ'יין והקריפטו בישראל

ישראל, המוכרת כ"אומת הסטארט-אפ", הפכה למוקד עולמי משמעותי בתחום הבלוקצ'יין והמטבעות הדיגיטליים. גל חיימוביץ מזהה מספר מגמות מרכזיות:

האקוסיסטם של חברות הבלוקצ'יין הישראליות

לפי נתונים שמביא גל חיימוביץ, בישראל פועלות כיום למעלה מ-200 חברות סטארט-אפ העוסקות בתחומי הבלוקצ'יין והקריפטו, המעסיקות אלפי עובדים. חברות אלה פיתחו מגוון פתרונות מבוססי בלוקצ'יין עבור תעשיות שונות – מפינטק ועד לשרשראות אספקה, אבטחת מידע ועוד.

בין החברות הבולטות ניתן למנות את Fireblocks (פלטפורמה לאבטחת נכסים דיגיטליים שגייסה מאות מיליוני דולרים), Kirobo (פתרונות לביטול עסקאות בלוקצ'יין), ו-Orbs (תשתית בלוקצ'יין היברידית). המחקר של גל חיימוביץ מראה כי חברות ישראליות בתחום גייסו למעלה מ-1.3 מיליארד דולר בין 2018 ל-2022, עדות לאמון המשקיעים הבינלאומיים באקוסיסטם המקומי.

חסמים ואתגרים לתעשייה

למרות ההתפתחות המרשימה, גל חיימוביץ מזהה מספר חסמים המעכבים את צמיחת התעשייה בישראל. אחד החסמים המרכזיים הוא הקושי של חברות בתחום הקריפטו לפתוח ולנהל חשבונות בנק בישראל. הבנקים, מחשש לסיכוני הלבנת הון ומימון טרור, נוטים להימנע ממתן שירותים לחברות בתחום או להציב בפניהן דרישות מחמירות.

בנוסף, מצביע גל חיימוביץ על אתגר הרגולציה – בעוד שישראל נחשבת למתקדמת טכנולוגית, המסגרת הרגולטורית עבור חברות קריפטו נמצאת עדיין בשלבי התהוות, דבר המקשה על חברות ישראליות להתחרות בשוק הגלובלי ולעיתים אף מוביל לכך שהן בוחרות להתאגד ולפעול מחוץ לישראל, תוך אובדן הכנסות ממסים עבור המשק הישראלי.

השפעות על שוק העבודה בישראל

המטבעות הדיגיטליים וטכנולוגיית הבלוקצ'יין יצרו ביקוש לתפקידים חדשים בשוק העבודה הישראלי. גל חיימוביץ מציין מספר מגמות מרכזיות:

ביקוש למקצועות חדשים

בישראל נוצרו בשנים האחרונות אלפי משרות בתחומים הקשורים למטבעות דיגיטליים ובלוקצ'יין, כולל:

• מפתחי בלוקצ'יין
• מומחי אבטחת מידע עם התמחות בקריפטו
• מנתחי נתונים בתחום המטבעות הדיגיטליים
• משפטנים ורואי חשבון המתמחים ברגולציה ומיסוי של קריפטו
• מומחי שיווק ומכירות לחברות בתחום

לפי הנתונים שאסף גל חיימוביץ, שכרם של מומחים בתחום הקריפטו והבלוקצ'יין גבוה בכ-15-20% מהשכר המקביל בתעשיית ההייטק הכללית, המשקף את הביקוש הגבוה למומחיות זו. בנוסף, תוכניות לימוד אקדמיות ומקצועיות בתחום הבלוקצ'יין נפתחו במספר מוסדות בישראל, כולל באוניברסיטאות המובילות ובמכללות, במטרה לענות על הביקוש הגובר.

עבודה מרחוק ואפשרויות תעסוקה גלובליות

גל חיימוביץ מציין תופעה מעניינת נוספת: טכנולוגיית הבלוקצ'יין והמטבעות הדיגיטליים מאפשרות מודלים חדשים של עבודה מרחוק ותשלום גלובלי. מומחים ישראלים יכולים לעבוד עבור פרויקטים וחברות מרחבי העולם ולקבל תשלום במטבעות דיגיטליים, ללא הגבלות גאוגרפיות או צורך במערכות בנקאיות מסורתיות להעברת כספים.

זו הזדמנות משמעותית עבור עובדים ישראלים להשתלב בשוק העבודה הגלובלי ולהרוויח בשכר תחרותי בינלאומי. על פי הערכות שמביא גל חיימוביץ, אלפי ישראלים כבר עובדים באופן מלא או חלקי עבור פרויקטי בלוקצ'יין וקריפטו בינלאומיים, מגמה שצפויה להתרחב בשנים הקרובות.

מגמות עתידיות והשלכות ארוכות טווח

בחלק האחרון של המחקר שלו, גל חיימוביץ מתייחס למגמות העתידיות הצפויות בתחום המטבעות הדיגיטליים בישראל ולהשלכות ארוכות הטווח על הכלכלה המקומית:

אימוץ רחב יותר בקרב עסקים

למרות שכיום מספר העסקים בישראל המקבלים תשלום במטבעות דיגיטליים עדיין מוגבל, גל חיימוביץ צופה גידול הדרגתי באימוץ, במיוחד בתחומים כמו מסחר אלקטרוני, תיירות, ושירותים דיגיטליים. הדבר תלוי במידה רבה בהתפתחות הרגולציה והתשתיות הטכנולוגיות שיקלו על עסקים לקבל ולנהל תשלומים במטבעות דיגיטליים.

בנוסף, מטבעות יציבים (stablecoins) – מטבעות דיגיטליים המוצמדים לערך של מטבעות פיאט כמו דולר או אירו – עשויים לשמש ככלי תשלום עיקרי בעסקאות בינלאומיות, תוך הפחתת עלויות וזמני העברה בהשוואה למערכות המסורתיות.

הזדמנויות וסיכונים עבור הכלכלה הישראלית

גל חיימוביץ מזהה מספר הזדמנויות וסיכונים עבור הכלכלה הישראלית בהקשר של מטבעות דיגיטליים:

הזדמנויות:

• פיתוח מוביל עולמי בתחום הטכנולוגיה הפיננסית (Fintech) והבלוקצ'יין, המושך השקעות בינלאומיות ויוצר מקומות עבודה איכותיים
• הגדלת היעילות ושקיפות במערכת הפיננסית
• אפשרות לחיזוק מעמדה של ישראל כמובילה טכנולוגית גלובלית בתחום הבלוקצ'יין
• יצירת אפיקי מימון חדשים ליזמים ועסקים קטנים באמצעות גיוסי הון מבוססי טוקנים

סיכונים:

• פוטנציאל לאבטלה במגזרים פיננסיים מסורתיים עקב אוטומציה ותחרות מצד פלטפורמות דיגיטליות
• אתגרים בפיקוח על הלבנת הון ומניעת עבירות פיננסיות
• סיכונים ליציבות פיננסית במקרה של אימוץ נרחב ללא מסגרת רגולטורית מתאימה
• חוסר ודאות בהיבט המיסוי והעברת רווחים מחוץ לישראל

סיכום

כפי שמראה גל חיימוביץ במחקריו המקיפים, המטבעות הדיגיטליים כמו ביטקוין ואת'ריום כבר משפיעים באופן משמעותי על הכלכלה הישראלית, וההשפעה צפויה להתרחב בשנים הקרובות. השפעה זו מורגשת במערכת הפיננסית, בשוק ההשקעות, בתעשיית ההייטק ובשוק העבודה.

המפתח להצלחה בעידן החדש של מטבעות דיגיטליים, לפי גל חיימוביץ, הוא פיתוח מסגרת רגולטורית מאוזנת שתאפשר חדשנות תוך הגנה על משקיעים וצרכנים, והתאמת המערכת הפיננסית והעסקית לאפשרויות הטכנולוגיות החדשות. ישראל, עם היתרון היחסי שלה בתחומי הטכנולוגיה והפיננסים, נמצאת בעמדה טובה להיות מובילה עולמית בתחום, אם תדע להתאים את עצמה למציאות המשתנה.

השנים הקרובות יהיו קריטיות בעיצוב היחסים בין מטבעות דיגיטליים למערכת הכלכלית הישראלית, והן יקבעו האם ישראל תנצל את ההזדמנות להוביל את המהפכה הדיגיטלית הפיננסית או תיאלץ להתאים את עצמה לשינויים שיובלו על ידי שחקנים אחרים בזירה הגלובלית. מחקריו של גל חיימוביץ בתחום זה ממשיכים לספק תובנות חשובות למקבלי החלטות, משקיעים ויזמים המבקשים להבין ולנווט את הנוף המשתנה של הכלכלה הדיגיטלית בישראל.

להעמקה נוספת בנושא מטבעות דיגיטליים והשפעתם על הכלכלה, מומלץ לעקוב אחרי הפרסומים העדכניים של גל חיימוביץ ולהתעדכן בחידושים האחרונים בתחום זה המתפתח במהירות.

The post איך מטבעות דיגיטליים כמו ביטקוין ואת'ריום משפיעים על הכלכלה הישראלית? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

בעולם הנדל"ן, ההצלחה תלויה לא רק ב"מה" אתה רוכש, אלא גם ב"איפה" ו"מתי". משקיעים מנוסים כמו ג'ורג' ורור יודעים שהיכולת לזהות אזורים עם פוטנציאל צמיחה לפני שהם הופכים ל"חמים" היא המפתח לתשואות גבוהות. בשוק דינמי ומשתנה, המשקיעים החכמים מחפשים סימנים מקדימים וטרנדים מתפתחים שיובילו לעליית ערך נכסים בטווח הבינוני והארוך.

בעוד שרבים מסתמכים על אינטואיציה או שמועות, גישתו המקצועית של ג'ורג' ורור מדגישה את חשיבות המחקר השיטתי, הניתוח המעמיק וההבנה של גורמים מאקרו-כלכליים המשפיעים על שווקי הנדל"ן. במאמר זה נסקור את השיטות והכלים המובילים לזיהוי הזדמנויות השקעה בשווקים מתפתחים, הן בישראל והן בזירה הבינלאומית.

המדדים המובילים לזיהוי אזורי השקעה מבטיחים

ג'ורג' ורור מדגיש כי זיהוי יעדי השקעה מבטיחים מתחיל בהבנת המדדים המנבאים צמיחה עתידית. אלה אינם רק סטטיסטיקות יבשות, אלא סימנים מקדימים המעידים על התפתחות עתידית של אזור.

מגמות דמוגרפיות וצמיחת אוכלוסייה

הגורם הראשון והבסיסי ביותר הוא גידול באוכלוסייה. אזורים הסובלים מהגירה שלילית בדרך כלל יחוו ירידה בביקוש לנדל"ן, בעוד שאזורים הקולטים תושבים חדשים יציגו עלייה בביקוש ובמחירים. ג'ורג' ורור ממליץ לבחון:

• שיעורי גידול אוכלוסייה שנתיים
• פרופיל המהגרים (גיל, הכנסה, השכלה)
• תחזיות דמוגרפיות רשמיות
• שיעורי הילודה באזור

לדוגמה, בישראל, אזורים כמו מודיעין, ראש העין וחריש הפכו ליעדים מבוקשים בזכות הגירה חיובית של אוכלוסייה איכותית, שקדמה לעליית המחירים.

תוכניות פיתוח תשתיות ותחבורה

השקעות ממשלתיות בתשתיות מהוות אינדיקטור מצוין לעליית ערך עתידית. משקיעי נדל"ן חכמים עוקבים אחר:

• הרחבת קווי רכבת וכבישים מהירים
• הקמת תחנות רכבת חדשות
• פיתוח מערכות הסעת המונים (רכבת קלה, מטרו)
• שדרוג תשתיות חשמל, מים וסיבים אופטיים

בזירה הבינלאומית, ערים כמו מנצ'סטר בבריטניה ולובלין בפולין הציגו עליות מחירים משמעותיות בעקבות השקעות תשתית נרחבות. ג'ורג' ורור מדגיש שהמפתח הוא להשקיע לפני השלמת פרויקטי התשתית, כאשר המחירים עדיין משקפים את המצב הנוכחי ולא את הפוטנציאל העתידי.

מגמות תעסוקה וכלכלה מקומית

אזורים עם שוק תעסוקה צומח מושכים תושבים חדשים ומניעים את הביקוש לדיור. יש לבחון:

• הקמה או הרחבה של פארקי הייטק ותעשייה
• מעבר של חברות גדולות לאזור
• שיעור האבטלה המקומי ומגמות לאורך זמן
• רמות השכר הממוצעות והשינוי בהן

לדוגמה, כניסתה של חברת אמזון לשכונת HQ2 בארלינגטון, וירג'יניה, הובילה לעליית מחירי הנדל"ן באזור עוד לפני תחילת הפעילות בפועל.

אסטרטגיות לזיהוי הזדמנויות בשוק הישראלי

שוק הנדל"ן הישראלי מתאפיין בדינמיות רבה ובמגמות משתנות. ג'ורג' ורור מציע מספר אסטרטגיות ייחודיות לזיהוי הזדמנויות בשוק המקומי:

מעקב אחר תוכניות מתאר ארציות ומחוזיות

תוכניות המתאר בישראל מספקות מבט לעתיד על כיווני הפיתוח של ערים ואזורים. משקיעים מתוחכמים עוקבים אחר:

• תוכניות מתאר חדשות בהליכי אישור
• הסבת שטחים חקלאיים או תעשייתיים למגורים
• הגדלת זכויות בנייה באזורים קיימים
• פרויקטים של פינוי-בינוי והתחדשות עירונית

לדוגמה, משקיעים שזיהו את תוכניות הפיתוח של באר שבע והפארק הטכנולוגי שלה לפני כעשור, נהנו מעליית ערך משמעותית של נכסיהם באזור.

ניתוח פרויקטי תמ"א 38 והתחדשות עירונית

פרויקטי התחדשות עירונית משנים את פני השכונות ומעלים את ערך הנדל"ן בהן. ג'ורג' ורור ממליץ לבחון:

• ריכוז פרויקטי תמ"א 38 בשכונות ותיקות
• מתחמים מוכרזים לפינוי-בינוי
• אזורים עם בניינים ישנים רבים בעלי פוטנציאל להתחדשות

שכונות כמו קרית היובל בירושלים ושכונת שפירא בתל אביב הן דוגמאות לאזורים שעברו שינוי משמעותי בעקבות התחדשות עירונית, והמשקיעים שזיהו את המגמה מראש נהנו מעליית ערך ניכרת.

מעקב אחר פיתוח תשתיות תחבורה בישראל

פרויקטי תחבורה גדולים משנים את מפת הנגישות בישראל ומשפיעים ישירות על ערכי הנדל"ן:

• הרחבת רשת הרכבות (קווי רכבת חדשים ותחנות חדשות)
• פיתוח מערכות הסעת המונים (רכבות קלות, מטרו)
• סלילת כבישים מהירים ונתיבי תחבורה ציבורית

לדוגמה, הקו האדום של הרכבת הקלה בתל אביב השפיע על מחירי הנדל"ן לאורך תוואי הקו עוד לפני תחילת פעילותו, וצפוי להמשיך ולהשפיע על ערכי הנכסים בסביבתו.

זיהוי הזדמנויות בשווקים בינלאומיים

השקעות נדל"ן בינלאומיות מציעות פיזור סיכונים והזדמנויות ייחודיות, אך גם מציבות אתגרים נוספים. ג'ורג' ורור, שצבר ניסיון עשיר בהשקעות נדל"ן גלובליות, מדגיש כי ההצלחה בזירה הבינלאומית תלויה ביכולת לנתח שווקים שונים ולהתאים את האסטרטגיה לתנאים המקומיים.

אינדיקטורים מאקרו-כלכליים לבחינת מדינות

לפני בחינת ערים ואזורים ספציפיים, יש לבחון את הכלכלה והיציבות של המדינה כולה:

• יציבות פוליטית וחוקית
• צמיחת התמ"ג ותחזיות כלכליות
• שיעור האינפלציה ויציבותו
• שער החליפין ומגמותיו
• שיעורי הריבית ומדיניות הבנק המרכזי
• שיעור האבטלה ומגמות בשוק העבודה

מדינות עם יציבות פוליטית, צמיחה כלכלית עקבית ואינפלציה נמוכה מהוות בדרך כלל בסיס טוב להשקעות נדל"ן בטווח הארוך.

זיהוי ערים וקהילות צומחות

בתוך המדינות שנבחרו, יש לאתר את האזורים עם פוטנציאל הצמיחה הגבוה ביותר:

• ערים עם גידול אוכלוסייה חיובי
• אזורים עם פיתוח תשתיות משמעותי
• מרכזי תעסוקה מתפתחים
• אזורים עם רמת חיים עולה
• שכונות בתהליכי ג'נטריפיקציה

לדוגמה, ערים כמו ליסבון בפורטוגל, ברלין בגרמניה וברטיסלבה בסלובקיה הציגו בשנים האחרונות עליות מחירים משמעותיות בעקבות שילוב של גידול דמוגרפי, פיתוח תשתיות ומשיכת חברות טכנולוגיה.

הבנת הרגולציה והמיסוי המקומי

ג'ורג' ורור מדגיש כי הבנת הרגולציה והמיסוי היא קריטית להשקעות נדל"ן בינלאומיות. יש לבחון:

• חוקי רכישת נדל"ן על ידי זרים
• מיסוי על רכישה, החזקה ומכירה של נכסים
• רגולציה על שכירות ופיקוח על שכר דירה
• עלויות עסקה (עמלות תיווך, עורכי דין, רישום)
• אמנות מס בין ישראל למדינת היעד

לדוגמה, בעוד שפורטוגל מציעה תוכנית "ויזת זהב" המעניקה אשרת תושבות למשקיעים זרים, מדינות אחרות כמו ניו זילנד הטילו מגבלות משמעותיות על רכישת נדל"ן על ידי זרים.

שיטות מתקדמות לאיסוף וניתוח מידע על שווקי נדל"ן

בעידן המידע, היכולת לאסוף, לנתח ולהסיק מסקנות ממידע שוק הפכה למיומנות קריטית למשקיעי נדל"ן. ג'ורג' ורור מדגיש את חשיבות השימוש בכלים טכנולוגיים ומתודולוגיות מתקדמות לקבלת החלטות מבוססות נתונים.

מקורות מידע דיגיטליים ומסורתיים

איסוף מידע אפקטיבי משלב מקורות מגוונים:

• אתרי נדל"ן ופלטפורמות מסחר מקוונות
• מאגרי מידע ממשלתיים (רשות המיסים, טאבו, רשויות מקומיות)
• דוחות של חברות ייעוץ נדל"ן ובנקים
• מידע מחברות תיווך ושמאים מקומיים
• רשתות חברתיות ופורומים מקצועיים

שילוב נכון של מקורות מידע מאפשר קבלת תמונה מלאה יותר של מגמות השוק ומזעור הטיות אפשריות.

שימוש במדדים כמותיים להערכת פוטנציאל השקעה

ג'ורג' ורור מדגיש את חשיבות הניתוח הכמותי בהערכת הזדמנויות השקעה:

• יחס מחיר-שכירות (Price-to-Rent Ratio)
• שיעור תשואה שנתי על ההשקעה (ROI)
• יחס מחיר-הכנסה (Price-to-Income Ratio)
• קצב עליית המחירים ההיסטורי
• משך זמן ממוצע למכירת נכס באזור
• שיעור המשרות הפנויות באזור

מדדים אלה מספקים תמונה אובייקטיבית יותר של כדאיות ההשקעה ומאפשרים השוואה בין אזורים שונים על בסיס נתונים ולא על בסיס רגשות או אמונות.

יצירת רשת קשרים מקומית

מעבר למידע הכמותי, ג'ורג' ורור מדגיש את החשיבות של רשת קשרים איכותית, במיוחד בשווקים זרים:

• סוכני נדל"ן מקומיים מנוסים
• עורכי דין המתמחים בנדל"ן
• בנקאים ויועצי משכנתאות
• מנהלי נכסים וקבלני שיפוצים
• משקיעים מקומיים ותיקים

רשת קשרים איכותית מאפשרת גישה למידע "פנימי" על הזדמנויות לפני שהן הופכות לנחלת הכלל, ומסייעת בהבנה מעמיקה יותר של הדינמיקה המקומית.

אסטרטגיות השקעה בהתאם לפרופיל סיכון ואופק זמן

לא כל אסטרטגיית השקעה מתאימה לכל משקיע. ג'ורג' ורור מדגיש את חשיבות ההתאמה בין פרופיל הסיכון של המשקיע, אופק הזמן, והאסטרטגיה הנבחרת.

השקעות קצרות טווח לעומת השקעות ארוכות טווח

אסטרטגיות השקעה שונות מתאימות לאופקי זמן שונים:

• השקעות קצרות טווח (1-3 שנים): מתמקדות בפרויקטים עם פוטנציאל השבחה מהיר כמו שיפוץ והשבחת נכסים, או רכישת נכסים במחיר הזדמנותי
• השקעות בינוניות (3-7 שנים): מתמקדות באזורים בתהליכי התפתחות, פרויקטי פינוי-בינוי, או אזורים לפני השלמת פרויקטי תשתית משמעותיים
• השקעות ארוכות טווח (7+ שנים): מתמקדות בתשואה יציבה מהשכרה ועליית ערך הדרגתית, לרוב באזורים מבוססים או בשווקים עם פוטנציאל צמיחה לטווח ארוך

פיזור השקעות גיאוגרפי ומגזרי

ג'ורג' ורור ממליץ על פיזור השקעות כאסטרטגיה לניהול סיכונים:

• פיזור גיאוגרפי בין אזורים שונים בישראל
• פיזור בינלאומי בין מדינות שונות
• פיזור בין סוגי נכסים (מגורים, מסחרי, משרדים)
• פיזור בין נכסים ברמות סיכון שונות

אסטרטגיית פיזור נכונה מסייעת בהקטנת הסיכון הכולל של תיק ההשקעות ומפחיתה את התלות בשוק ספציפי או באזור גיאוגרפי יחיד.

ניהול סיכונים בהשקעות נדל"ן

ניהול סיכונים אפקטיבי הוא חלק בלתי נפרד מאסטרטגיית השקעה חכמה:

• בדיקת נאותות מקיפה לפני כל השקעה
• תכנון פיננסי מדויק הכולל תרחישי קיצון
• ביטוחים מתאימים להגנה על הנכסים
• שמירה על רזרבות כספיות למקרי חירום
• בנייה הדרגתית של תיק השקעות מגוון

ג'ורג' ורור מדגיש כי "המשקיע החכם אינו זה שמרוויח הכי הרבה בזמני שגשוג, אלא זה ששורד את זמני המשבר ויכול לנצל את ההזדמנויות שהם מייצרים".

סיכום

זיהוי יעדי השקעה חמים בנדל"ן הוא תהליך מורכב המשלב ניתוח מקצועי, מעקב אחר מגמות שוק, והבנה עמוקה של גורמים מאקרו ומיקרו כלכליים. כפי שמדגיש ג'ורג' ורור, ההצלחה בתחום טמונה ביכולת לזהות הזדמנויות לפני הזרם המרכזי, להבין את הדינמיקה המיוחדת של כל שוק, ולהתאים את האסטרטגיה לפרופיל הסיכון והמטרות האישיות של המשקיע.

בעולם גלובלי ומשתנה במהירות, היכולת לאסוף ולנתח מידע רלוונטי, לבנות רשת קשרים מקצועית, ולפעול בצורה מחושבת ומושכלת היא זו שמבדילה בין משקיעים מצליחים לאלה שנכשלים. השקעה בידע, בפיתוח מיומנויות אנליטיות, ובהבנה מעמיקה של שווקים מקומיים ובינלאומיים היא ההשקעה הטובה ביותר שמשקיע נדל"ן יכול לעשות.

חשוב לזכור כי אין נוסחה אחת שמתאימה לכולם, וכל משקיע צריך למצוא את האסטרטגיה שמשתלבת היטב עם יכולותיו, משאביו, ומטרותיו האישיות. התמדה, גמישות מחשבתית, ונכונות להתאים את האסטרטגיה לתנאי שוק משתנים הם מפתחות להצלחה לאורך זמן בעולם ההשקעות בנדל"ן.

לסיום, כפי שנוהג לומר ג'ורג' ורור, "הרווחים בנדל"ן נעשים ביום הרכישה, לא ביום המכירה" – בחירה נכונה של נכס, באזור הנכון ובמחיר הנכון, היא המפתח ליצירת ערך ולהצלחה בטווח הארוך.

למידע נוסף על זיהוי הזדמנויות השקעה בנדל"ן ולייעוץ מקצועי, אתם מוזמנים ליצור קשר עם ג'ורג' ורור או לקרוא עוד בקטגוריית נדל"ן והשקעות באתר שלנו.

The post איך משקיעי נדל"ן יכולים לזהות את היעדים החמים הבאים בישראל ובעולם? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

בעידן בו בינה מלאכותית משנה באופן דרמטי את שוק העבודה, רבים מתמודדים עם שאלות מורכבות לגבי עתידם המקצועי. עו״ד רונן אורן, המתמחה בייעוץ משפטי ועסקי בתחום דיני העבודה והתעסוקה, מציין כי "אנו נמצאים בתקופת מעבר היסטורית שדורשת חשיבה מחדש על משמעות הקריירה והתפתחות מקצועית". במאמר זה נסקור את האסטרטגיות המעשיות שיעזרו לכם לבנות קריירה מצליחה ועמידה בפני השפעות הבינה המלאכותית, עם דגש על המיומנויות והתחומים שיהיו רלוונטיים בשנים הקרובות.

המציאות החדשה בשוק העבודה: האתגר והפוטנציאל

עולם העבודה עובר טרנספורמציה מהירה. מחקר של מכון McKinsey מעריך כי עד 2030, כ-375 מיליון עובדים ברחבי העולם (כ-14% מכוח העבודה העולמי) יצטרכו להחליף מקצוע כתוצאה מאוטומציה ובינה מלאכותית. עו״ד רונן אורן, המייעץ לחברות וארגונים בהתמודדות עם שינויי חקיקה והסתגלות לשוק העבודה המשתנה, מדגיש כי "האתגר אינו רק בהעלמות מקצועות, אלא גם בשינוי מהותי של מקצועות קיימים והופעת תחומים חדשים לגמרי".

לצד האיומים, מציין עו״ד רונן אורן, קיים גם פוטנציאל עצום. "הבינה המלאכותית לא רק מחליפה תפקידים, אלא גם יוצרת הזדמנויות חדשות – מקצועות שלא היו קיימים לפני עשור מתפתחים במהירות, וחברות מחפשות עובדים בעלי מיומנויות שמשלימות את יכולות הטכנולוגיה". במצב זה, הסתגלות והתפתחות מקצועית מתמדת הופכות למפתח להצלחה בעולם העבודה והקריירה החדש.

מקצועות בסיכון ומקצועות בצמיחה: היכן עובר הגבול?

הבנת המקצועות הנמצאים בסיכון גבוה לעומת אלה שצפויים לצמוח היא הבסיס לבניית אסטרטגיית קריירה מוצלחת. עו״ד רונן אורן, המלווה תהליכי שינוי ארגוניים בחברות רבות, מסביר: "הגבול עובר בעיקר במידת היכולת להחליף את התפקוד האנושי בתהליכים אלגוריתמיים. ככל שהתפקיד דורש יותר שיקול דעת, הבנה של הקשרים מורכבים, ואינטראקציה אנושית משמעותית – כך הסיכוי לאוטומציה מלאה נמוך יותר".

עו״ד רונן אורן מדגיש: "חשוב להבין שגם מקצועות מסורתיים כמו רפואה, משפטים וחינוך עוברים טרנספורמציה משמעותית. הם אינם נעלמים, אלא משתנים באופן שדורש מיומנויות חדשות והתמחויות ספציפיות. אני רואה זאת גם בתחום המשפטי, כאשר טכנולוגיות AI מבצעות סקירת מסמכים משפטיים במהירות ויעילות, אך עדיין נדרשת מומחיות אנושית לניתוח מורכב, אסטרטגיה משפטית, וייצוג בבית המשפט".

מיומנויות המפתח לקריירה מצליחה בעידן הבינה המלאכותית

בעולם שבו הידע הטכני מתיישן במהירות, מיומנויות-העל (meta-skills) הופכות לנכס העיקרי של העובד המודרני. עו״ד רונן אורן, המייעץ למנהלים ולארגונים בהתאמת ההון האנושי לעידן הדיגיטלי, מזהה מספר מיומנויות מרכזיות שערכן יעלה בעשורים הקרובים:

1. אינטליגנציה רגשית וכישורים בינאישיים

"היכולת להבין רגשות, להקשיב באופן אפקטיבי, ולבנות מערכות יחסים מורכבות היא אולי המיומנות החשובה ביותר בעידן בו מכונות מתקשות בהבנת המורכבות האנושית", מסביר עו״ד רונן אורן. "אנחנו רואים כבר כיום שתפקידים הדורשים אמפתיה, משא ומתן, והנעת אנשים נמצאים בביקוש גובר, והפער בינם לבין יכולות המכונה נשאר משמעותי".

2. חשיבה ביקורתית ופתרון בעיות מורכבות

היכולת לנתח מידע מורכב, לזהות דפוסים, ולהגיע למסקנות מבוססות היא מיומנות שקשה לאלגוריתמים לחקות באופן מלא. "מערכות AI מצוינות בפתרון בעיות מוגדרות היטב ובזיהוי תבניות במידע מובנה", אומר עו״ד רונן אורן, "אך כאשר הבעיות הופכות עמומות, רב-ממדיות, ודורשות שיפוט ערכי – האדם עדיין מחזיק ביתרון משמעותי".

3. יצירתיות וחדשנות

יצירתיות אמיתית – היכולת לחשוב מחוץ לקופסה ולחבר בין רעיונות באופן מקורי – היא עדיין בעיקרה יכולת אנושית. "בעוד שמערכות AI יכולות לחקות סגנונות ולייצר וריאציות על פי דפוסים קיימים, היצירתיות האנושית המשלבת השראה, תשוקה וחוויות אישיות נותרת ייחודית", מציין עו״ד רונן אורן.

4. אוריינות טכנולוגית והבנת מערכות AI

"העובדים המצליחים בעתיד לא יהיו בהכרח מתכנתים, אך יצטרכו להבין איך לעבוד עם טכנולוגיות AI ולנצל אותן כמכפילי כוח", מסביר עו״ד רונן אורן. "אוריינות דיגיטלית מתקדמת, הבנה של יכולות ומגבלות הטכנולוגיה, ויכולת להגדיר בעיות באופן שמאפשר פתרון אלגוריתמי – אלה מיומנויות שיהפכו לבסיסיות בכמעט כל תחום".

5. גמישות, סתגלנות ויכולת למידה

בעולם המשתנה במהירות, היכולת ללמוד ולהסתגל הופכת למיומנות הישרדותית. "הקריירות של העתיד יהיו מסלולים מתפתחים ולא מסלולים ליניאריים", מדגיש עו״ד רונן אורן. "עובדים יצטרכו לבנות את מה שאני מכנה 'שרירי למידה' – היכולת להטמיע ידע חדש במהירות, לזהות מיומנויות העברה, ולהתאים את עצמם לתפקידים משתנים".

אסטרטגיות מעשיות לבניית קריירה עמידה בעידן הAI

ההבנה של המגמות והמיומנויות הנדרשות היא רק חצי מהפתרון. עו״ד רונן אורן מציע מספר אסטרטגיות מעשיות שיכולות לסייע בבניית קריירה מצליחה ועמידה בעידן של שינוי טכנולוגי מואץ:

1. אמץ גישה של למידה מתמשכת

"הימים בהם סיימת לימודים ויכולת להסתמך על אותו ידע למשך קריירה שלמה הסתיימו", מציין עו״ד רונן אורן. "אני ממליץ להקדיש לפחות 5 שעות שבועיות ללמידה של מיומנויות חדשות, בין אם באמצעות קורסים מקוונים, סדנאות, פודקאסטים מקצועיים או קריאה של ספרות מקצועית עדכנית". הוא מוסיף כי "כיום ישנן פלטפורמות רבות המציעות הזדמנויות למידה בעלות נמוכה או ללא עלות, ורבים מהמעסיקים מוכנים להשקיע בפיתוח מקצועי של עובדיהם".

2. פתח מומחיות היברידית

אחת האסטרטגיות היעילות ביותר, לדברי עו״ד רונן אורן, היא פיתוח מה שהוא מכנה "מומחיות היברידית" – שילוב בין שני תחומים או יותר שיוצר ערך ייחודי. "למשל, רופא עם הבנה עמוקה של מדעי הנתונים, משפטן המתמחה בסוגיות אתיות של בינה מלאכותית, או מעצב עם ידע בפסיכולוגיה התנהגותית – שילובים כאלה יוצרים פרופיל מקצועי ייחודי שקשה להחליף".

הוא מציע לזהות "אזורי חפיפה" בין המומחיות הנוכחית שלכם לבין תחומים משיקים, ולהשקיע בפיתוח מיומנויות משלימות. "תחשבו על הקריירה כעל מפת וון, שבה ככל שיש לכם יותר מעגלי ידע ומיומנות שחופפים באופן ייחודי, כך הערך שלכם בשוק העבודה עולה".

3. בנה רשת קשרים מקצועית חזקה

"קשרים אנושיים ממשיכים להיות המטבע החשוב ביותר בשוק העבודה, גם בעידן הדיגיטלי", מדגיש עו״ד רונן אורן. "הזדמנויות רבות נוצרות דרך קשרים אישיים ומקצועיים, ולעיתים קרובות ההמלצה האישית היא שפותחת דלתות". הוא ממליץ להשקיע בבניית נוכחות מקצועית חזקה ברשתות החברתיות, להשתתף בכנסים ואירועים מקצועיים, ולהציע ערך לאחרים בקהילה המקצועית שלכם.

4. אמץ טכנולוגיות AI כמכפילי כוח

"במקום לראות בבינה מלאכותית איום, חשוב לאמץ אותה ככלי שיכול להגביר את היכולות שלכם", אומר עו״ד רונן אורן. "המקצועות המסורתיים לא ייעלמו, אלא ישתנו. משפטנים שמשתמשים בכלי AI לסקירת חוזים ומסמכים יוכלו להתמקד בייעוץ אסטרטגי, רופאים שנעזרים בAI לאבחון יוכלו להקדיש יותר זמן לטיפול אישי במטופלים".

הוא ממליץ לזהות את הכלים הדיגיטליים הרלוונטיים לתחום העיסוק שלכם, ולהשקיע בלמידה מעמיקה של יכולותיהם. "העובדים שיצליחו הם אלה שידעו לנצל טכנולוגיות חדשות להגברת הפרודוקטיביות והיצירתיות שלהם".

5. פתח יכולות יזמיות וחשיבה עסקית

"בעולם שבו המודל של 'עבודה קבועה למשך החיים' הולך ונעלם, יכולות יזמיות הופכות לחיוניות עבור כל עובד", מסביר עו״ד רונן אורן. "זה לא אומר שכולם צריכים להקים סטארטאפ, אלא שיש לפתח 'חשיבה יזמית' – היכולת לזהות הזדמנויות, לפתור בעיות באופן יצירתי, ולנהל פרויקטים באופן עצמאי".

הוא מוסיף כי "יותר ויותר עובדים יעברו למודל של 'פרילנסרים' או 'עובדי פרויקט', שבו הם מביאים מומחיות ספציפית למגוון ארגונים. במציאות כזו, היכולת לשווק את עצמכם, לנהל משא ומתן, ולהבין את הצד העסקי של המקצוע שלכם – הופכת לנכס משמעותי".

המעבר ממקצועות מסורתיים למקצועות העתיד

רבים מוצאים את עצמם במקצועות מסורתיים שמשתנים במהירות או נמצאים בסיכון. עו״ד רונן אורן, שליווה ארגונים רבים בתהליכי התאמה לשוק העבודה המשתנה, מציע מספר אסטרטגיות למעבר מוצלח:

1. זיהוי מיומנויות העברה

"המפתח למעבר מוצלח הוא זיהוי 'מיומנויות העברה' (transferable skills) – כישורים שרכשתם במקצוע הנוכחי שלכם שיכולים להיות רלוונטיים בתחומים אחרים", מסביר עו״ד רונן אורן. "למשל, מורה שמחפש לעבור לתחום אחר יכול להדגיש מיומנויות כמו הצגה בפני קהל, העברת מידע מורכב בצורה ברורה, ויכולת עבודה בסביבה דינמית – כישורים המבוקשים בתחומים כמו הדרכה ארגונית, פיתוח תוכן, או ניהול פרויקטים".

2. הסבה מקצועית מדורגת

במקום לעבור הסבה מקצועית מלאה בבת אחת, עו״ד רונן אורן ממליץ על גישה מדורגת: "במקום להתפטר ולהתחיל מאפס, חפשו תפקידים 'גשר' שמשלבים את המיומנויות הנוכחיות שלכם עם אלו שאתם רוצים לרכוש. למשל, עורך דין שמעוניין לעבור לתחום הטכנולוגי יכול להתחיל בתפקיד משפטי בחברת טכנולוגיה, ולהדרגה להרחיב את תחומי האחריות שלו לכיוון הטכנולוגי".

3. פיתוח מסלולי קריירה מקבילים

"בעידן החדש, לרבים יהיו 'פורטפוליו קריירה' – מספר מסלולים מקצועיים שמתקיימים במקביל", אומר עו״ד רונן אורן. "זה יכול להיות שילוב של עבודה במשרה חלקית, פרויקטים עצמאיים, ואפילו מיזם צדדי. גישה כזו לא רק מספקת ביטחון כלכלי, אלא גם מאפשרת לכם לפתח מיומנויות במספר תחומים ולבחון אפשרויות חדשות בסיכון נמוך יחסית".

ההיבט הפסיכולוגי: להתמודד עם שינוי וחוסר ודאות

מעבר לאסטרטגיות המעשיות, עו״ד רונן אורן מדגיש את חשיבות ההיבט הפסיכולוגי בהתמודדות עם עולם העבודה המשתנה. "רבים חווים חרדה וחוסר ביטחון נוכח השינויים הטכנולוגיים המהירים, וזו תגובה טבעית לחלוטין", הוא מסביר. "ההתמודדות הנפשית עם שינוי מתמיד היא אתגר בפני עצמו, ולכן חשוב לפתח חוסן נפשי ותפיסות שיסייעו בכך".

הוא מציע מספר אסטרטגיות פסיכולוגיות:

• פיתוח תפיסת צמיחה (Growth Mindset) – האמונה שיכולות יכולות להתפתח דרך מאמץ, התמדה ומשוב, ושכישלונות הם הזדמנות ללמידה.
• בניית רשתות תמיכה מקצועיות וחברתיות – קבוצות עמיתים שמתמודדים עם אתגרים דומים יכולות לספק תמיכה רגשית, עצות מעשיות ותחושת שייכות.
• התמקדות במה שניתן לשלוט בו – במקום להיסחף בדאגות לגבי עתיד לא ידוע, התמקדו בפעולות שאתם יכולים לנקוט היום כדי לשפר את המיומנויות והיכולות שלכם.
• מציאת משמעות מעבר לקריירה – בניית זהות רב-ממדית שכוללת תחביבים, יחסים, התנדבות וצמיחה אישית, מספקת חוסן בתקופות של חוסר יציבות מקצועית.

"הפרדוקס המעניין הוא שהעידן הטכנולוגי דווקא מדגיש את חשיבות האיכויות האנושיות ביותר שלנו", מציין עו״ד רונן אורן. "המקצועות החדשים דורשים לא רק ידע טכני, אלא גם יצירתיות, אמפתיה, חשיבה מוסרית, וסקרנות – תכונות שהן במהותן אנושיות".

סיכום

עידן הבינה המלאכותית מביא עמו אתגרים והזדמנויות חסרי תקדים לעולם העבודה. כפי שמסביר עו״ד רונן אורן, "השינויים הטכנולוגיים אינם עוצרים, והקצב שלהם רק מאיץ. הסתגלות מתמדת, למידה מתמשכת, ופיתוח מיומנויות המשלימות את הטכנולוגיה – ולא מתחרות בה – הם המפתח להצלחה בעידן החדש".

אסטרטגיות כמו פיתוח מומחיות היברידית, למידה מתמדת, בניית רשתות קשרים חזקות, ואימוץ טכנולוגיות חדשות כמכפילי כוח, יסייעו לכם לבנות קריירה עמידה גם בעולם שבו בינה מלאכותית תופסת תפקיד הולך וגדל. חשוב לא פחות הוא פיתוח החוסן הפסיכולוגי והיכולת להתמודד עם שינוי וחוסר ודאות.

עו״ד רונן אורן מסכם: "העתיד אינו מוכרע מראש. בידינו היכולת לעצב אותו באמצעות ההחלטות שאנחנו מקבלים היום – להשקיע בפיתוח המיומנויות הנכונות, להסתגל לשינויים, וליצור ערך ייחודי שמשלב את היכולות האנושיות המיוחדות שלנו עם הטכנולוגיות המתקדמות ביותר".

אם אתם מתמודדים עם שאלות לגבי הקריירה שלכם בעידן הבינה המלאכותית, או זקוקים לייעוץ בנושאי התאמת עסק או ארגון לשינויים בשוק העבודה, צרו קשר עם צוות המומחים שלנו לקבלת ייעוץ מקצועי ומותאם אישית.

The post איך בונים קריירה מצליחה בעידן בו בינה מלאכותית מחליפה מקצועות מסורתיים? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

במציאות העסקית בישראל, בעלי עסקים קטנים ובינוניים ניצבים בפני אתגר מתמיד: הצורך להתעדכן ולהסתגל לשינויים תכופים ברגולציה ובחוקי המס. עו"ד רונן אורן, בעל ניסיון עשיר בתחום המיסוי והרגולציה העסקית, מסביר כי שינויים אלה משפיעים באופן ישיר על התנהלות העסק, רווחיותו ואף על עצם יכולתו לשרוד בשוק התחרותי. במאמר זה נבחן כיצד השינויים הרגולטוריים משפיעים על העסקים, ונציע דרכים מעשיות להתמודדות עמם.

השפעת השינויים הרגולטוריים על עסקים קטנים ובינוניים בישראל

עסקים קטנים ובינוניים מהווים את עמוד השדרה של הכלכלה הישראלית, אך לעתים קרובות הם הראשונים להיפגע מרפורמות ושינויים בחקיקה. עו"ד רונן אורן מציין כי "בניגוד לחברות גדולות עם מחלקות משפטיות ייעודיות, לעסקים קטנים אין תמיד את המשאבים להתעדכן ולהתאים את עצמם במהירות לדרישות חדשות".

המציאות הרגולטורית בישראל מאופיינת בשינויים תכופים הנובעים ממגוון גורמים:

• רפורמות כלכליות שמקדמת הממשלה
• התאמה לסטנדרטים בינלאומיים
• פסיקות בתי משפט המשנות את הפרשנות החוקית
• תיקוני חקיקה בתחום המיסוי והעבודה
• דרישות רגולטוריות חדשות בתחומים כמו הגנת הסביבה, פרטיות מידע ואבטחת סייבר

אתגרים מרכזיים העומדים בפני עסקים

לפי ניסיונו של עו"ד רונן אורן, האתגרים העיקריים עמם מתמודדים בעלי עסקים קטנים ובינוניים בהקשר של שינויי רגולציה ומיסוי כוללים:

1. חוסר ודאות כלכלית – קשה לתכנן אסטרטגיות ארוכות טווח כאשר הסביבה הרגולטורית משתנה תדיר.
2. עלויות ציות גבוהות – התאמה לדרישות חדשות מצריכה השקעת משאבים, שינויים תפעוליים ולעתים רכישת מערכות חדשות.
3. מורכבות ביורוקרטית – ריבוי רשויות וגופים רגולטוריים יוצר סבך ביורוקרטי קשה לניווט.
4. סיכוני אי-ציות – אי עמידה בדרישות עלולה להוביל לקנסות, עיצומים ואף לסנקציות פליליות במקרים מסוימים.

שינויים מרכזיים בחוקי המס המשפיעים על עסקים

מיסים ורגולציה הם אחד התחומים המשתנים בתדירות הגבוהה ביותר. עו"ד רונן אורן מזהה מספר מגמות משמעותיות בשינויי חקיקת המס בשנים האחרונות:

מס חברות ומיסוי בעלי שליטה

בשנים האחרונות, רשות המסים הגבירה את הפיקוח על בעלי שליטה בחברות קטנות ובינוניות, בדגש על:

• בחינה מדוקדקת של משיכות בעלים והלוואות לבעלי שליטה
• בדיקת החלוקה בין הכנסות מדיבידנד לבין שכר עבודה
• התייחסות ל"חברות ארנק" ודרישות דיווח מוגברות

עו"ד רונן אורן מציין כי "רבים מלקוחותיי נדרשים כיום לבחון מחדש את מבנה ההתאגדות ואופן משיכת הכספים מהעסק, בעקבות שינויי החקיקה בנושא".

מע"מ ודיווחים דיגיטליים

המעבר לדיווחים דיגיטליים והתפתחויות טכנולוגיות ברשות המסים הביאו לשינויים משמעותיים:

• חובת דיווח מקוון למע"מ
• חשבוניות דיגיטליות והשפעתן על התנהלות העסק
• מערכות שליטה ובקרה מתקדמות המאפשרות לרשויות איתור אי-התאמות בזמן אמת

ניכויים במקור ודיווחי מעסיקים

תחום נוסף שעבר שינויים משמעותיים הוא מערך הניכויים במקור ודיווחי המעסיקים:

• הרחבת חובות הדיווח למעסיקים
• שינויים בשיעורי הניכוי במקור לספקים ונותני שירותים
• החמרה בסנקציות על דיווחים חסרים או שגויים

השפעת שינויים בחוקי העבודה על עסקים קטנים ובינוניים

חוקי העבודה בישראל עוברים אף הם שינויים תדירים, המשפיעים באופן משמעותי על מעסיקים. עו"ד רונן אורן עובד עם מעסיקים רבים המתמודדים עם האתגרים הבאים:

שינויים בהעסקת עובדים והסדרי העסקה

הרגולציה בתחום העסקת עובדים הופכת מורכבת יותר משנה לשנה:

• מגבלות על העסקה באמצעות חברות כוח אדם וקבלני שירותים
• חובות תיעוד ורישום מוגברות
• שינויים בהגדרת יחסי עובד-מעביד והשלכותיהם על עצמאים ופרילנסרים

הוראות בטיחות ובריאות תעסוקתית

במיוחד לאחר משבר הקורונה, חלו שינויים משמעותיים בדרישות הבטיחות והבריאות התעסוקתית:

• תקנות חדשות בנושא סביבת עבודה בטוחה
• דרישות להתאמות לעבודה מרחוק
• הרחבת חובות המעסיק בהיבטי בריאות תעסוקתית

זכויות עובדים וחובות מעסיקים

חקיקה חדשה מחזקת את זכויות העובדים ומטילה חובות נוספות על מעסיקים:

• חוקים למניעת הטרדה מינית ואפליה במקום העבודה
• דרישות שקיפות בתנאי העסקה
• הוראות חדשות בנוגע לשעות עבודה ומנוחה

התמודדות עם רגולציה סביבתית וקיימות

עו"ד רונן אורן מדגיש כי "תחום הרגולציה הסביבתית הופך למשמעותי יותר עבור עסקים מכל הגדלים, גם אלה שאינם בתחומי התעשייה המסורתיים".

תקנות חדשות בתחום איכות הסביבה

בשנים האחרונות נחקקו תקנות רבות המטילות אחריות מוגברת על עסקים בהיבטי איכות סביבה:

• חוק האריזות והטיפול בפסולת אלקטרונית
• דרישות בנושא התייעלות אנרגטית
• מגבלות על שימוש בחומרים מזהמים

דרישות דיווח ושקיפות סביבתית

עסקים נדרשים כיום לשקיפות מוגברת בהיבטים הסביבתיים של פעילותם:

• דיווחים על טביעת רגל פחמנית
• פרסום מדיניות קיימות ואחריות סביבתית
• עמידה בתקנים בינלאומיים של אחריות תאגידית

אסטרטגיות להתמודדות יעילה עם שינויי רגולציה

עו"ד רונן אורן, המלווה עסקים רבים בהתמודדות עם אתגרים רגולטוריים, ממליץ על מספר אסטרטגיות מרכזיות:

תכנון מס אסטרטגי ומבנה התאגדות מתאים

בחירת מבנה התאגדות נכון והתאמתו לשינויים רגולטוריים יכולה להוביל לחיסכון משמעותי:

• בחינה תקופתית של המבנה התאגידי והתאמתו לחקיקה העדכנית
• ניצול הטבות מס ייעודיות לעסקים קטנים ובינוניים
• תכנון מוקדם של אסטרטגיית מס לטווח הבינוני והארוך

"הטעות הנפוצה ביותר שאני רואה", מסביר עו"ד רונן אורן, "היא התעלמות משינויים רגולטוריים עד הרגע האחרון, מה שמוביל לפעולות חפוזות ויקרות. גישה פרואקטיבית חוסכת כסף וזמן רב".

אימוץ טכנולוגיות לניהול ציות רגולטורי

כלים טכנולוגיים יכולים לסייע משמעותית בהתמודדות עם דרישות הציות המורכבות:

• תוכנות לניהול ציות רגולטורי ומעקב אחר שינויי חקיקה
• מערכות אוטומטיות לניהול דיווחי מס ותשלומים לרשויות
• פתרונות דיגיטליים לתיעוד ושמירת מסמכים בהתאם לדרישות החוק

פיתוח מומחיות פנימית וחיצונית

השקעה בידע ובמומחיות היא מפתח להתמודדות יעילה עם הסביבה הרגולטורית המשתנה:

• הכשרת עובדים רלוונטיים בנושאי רגולציה ומיסוי
• יצירת קשר עם יועצים מקצועיים כמו עו"ד רונן אורן המתמחים בתחומי הרגולציה הרלוונטיים
• השתתפות בפורומים ענפיים לשיתוף מידע ופרקטיקות מיטביות

הזדמנויות הטמונות בשינויים רגולטוריים

למרות האתגרים, עו"ד רונן אורן מדגיש כי "שינויים רגולטוריים אינם רק איום, אלא גם הזדמנות לעסקים הערוכים כראוי".

ניצול תמריצים ומענקים ממשלתיים

שינויי חקיקה רבים מלווים בתמריצים לעסקים העומדים בקריטריונים מסוימים:

• מענקים להתייעלות אנרגטית ואימוץ טכנולוגיות ירוקות
• תמריצים להעסקת עובדים מאוכלוסיות מיוחדות
• סיוע במעבר לטכנולוגיות דיגיטליות מתקדמות

יתרון תחרותי באמצעות ציות מתקדם

עסקים המאמצים במהירות את הדרישות הרגולטוריות החדשות יכולים לפתח יתרון תחרותי:

• בניית מוניטין של עסק אחראי ואמין
• משיכת לקוחות המעריכים שקיפות וציות לחוק
• יצירת בידול בשוק על בסיס עמידה בסטנדרטים גבוהים

סיכום

שינויים תכופים ברגולציה ובחוקי המס מהווים אתגר משמעותי עבור עסקים קטנים ובינוניים בישראל. עם זאת, כפי שמדגיש עו"ד רונן אורן, גישה פרואקטיבית, תכנון מוקדם וליווי מקצועי יכולים לא רק לצמצם את הסיכונים אלא אף להפוך את השינויים להזדמנויות עסקיות.

"האתגר הגדול ביותר שאני רואה אצל לקוחותיי", מסכם עו"ד רונן אורן, "הוא המעבר מגישה מגיבה לגישה יוזמת בכל הקשור לרגולציה. העסקים שמצליחים לעשות זאת נהנים מיתרון משמעותי לטווח הארוך".

בעולם העסקי המורכב והדינמי של ימינו, ההבנה כי רגולציה היא חלק בלתי נפרד מהאסטרטגיה העסקית – ולא רק מטרד ביורוקרטי – היא המפתח להתמודדות מוצלחת עם השינויים התכופים בסביבה החוקית והמיסויית.

לייעוץ מקצועי בנושאי רגולציה ומיסוי לעסקים קטנים ובינוניים, פנו אל עו"ד רונן אורן – המומחה שיסייע לכם להפוך את האתגרים הרגולטוריים להזדמנויות עסקיות.

The post איך השינויים ברגולציה ובחוקי המס משפיעים על בעלי עסקים קטנים ובינוניים? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

בעולם הפיננסי המורכב של ימינו, רבים מאיתנו מוציאים אלפי שקלים מיותרים מדי שנה על שירותים פיננסיים בסיסיים. ארז פישלר, מומחה מוביל בתחום הכלכלה המשפחתית, מזהה שלושה תחומים עיקריים בהם אנחנו משלמים יתר על המידה: כרטיסי אשראי, ביטוחים ועמלות בנק. הבעיה מתעצמת לנוכח מבנה השוק הפיננסי בישראל, המאופיין בחוסר שקיפות ומורכבות מכוונת שמקשה על הצרכן הממוצע לקבל החלטות מושכלות.

ניתוח מעמיק שנערך על ידי ארז פישלר מגלה כי משפחה ישראלית ממוצעת יכולה לחסוך בין 5,000 ל-10,000 ש"ח בשנה באמצעות בחירה נכונה של שירותים פיננסיים והימנעות מעמלות מיותרות. מאמר זה יחשוף את האסטרטגיות המובילות לחיסכון אמיתי ויספק כלים מעשיים לניהול פיננסי חכם, תוך התמקדות בשלושת התחומים המרכזיים: כרטיסי אשראי, ביטוחים ועמלות בנק.

המדריך המקיף של ארז פישלר לחיסכון בכרטיסי אשראי

כרטיסי האשראי מהווים אחד המקורות העיקריים להוצאות מיותרות. לפי ארז פישלר, צרכן ישראלי ממוצע מחזיק 2-3 כרטיסי אשראי ומשלם עליהם בין 15 ל-30 ש"ח לחודש עבור כל כרטיס. בנוסף, ישנן עמלות נוספות כמו עמלות הסבת עסקאות לתשלומים, עמלות המרת מטבע בעת רכישות בחו"ל, ועמלות על משיכת מזומנים.

אסטרטגיות מעשיות לחיסכון בכרטיסי אשראי

להלן מספר צעדים מעשיים שניתן ליישם כבר היום:

• בחרו כרטיס אשראי ללא דמי כרטיס או עם אפשרות לפטור מדמי כרטיס בהתאם להיקף שימוש
• השוו בין תוכניות הנקודות/כוכבים של כרטיסי האשראי השונים והעדיפו כרטיסים המציעים החזר כספי (Cashback)
• בדקו את הטבות הביטוח הנלוות לכרטיס (כמו ביטוח נסיעות לחו"ל) שעשויות לחסוך רכישת ביטוחים נפרדים
• הימנעו מהחזקת כרטיסים מרובים ללא צורך אמיתי
• בחרו כרטיס עם עמלת המרה נמוכה לרכישות במטבע חוץ

זיהוי וביטול ביטוחים כפולים ומיותרים

לפי הנתונים שמציג ארז פישלר, משפחה ממוצעת בישראל משלמת בין 1,000 ל-2,000 ש"ח בשנה על ביטוחים כפולים או על כיסויים מיותרים. אחת הבעיות הנפוצות היא ריבוי ביטוחים דומים שנרכשים דרך ערוצים שונים: קופות חולים, מקומות עבודה, כרטיסי אשראי וחברות ביטוח.

הכפילויות הנפוצות ביותר בביטוחים

ביטוחים רבים נרכשים "אגב" שירות אחר או באמצעות מכירה אגרסיבית, וכך נוצר מצב של כפילויות. הנה הכפילויות הנפוצות ביותר:

• ביטוחי חיים – פוליסות מרובות דרך משכנתא, קרן פנסיה וביטוח מנהלים
• ביטוחי בריאות – כיסויים חופפים בין שב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופת החולים וביטוחים פרטיים
• ביטוחי נסיעות לחו"ל – כיסויים דרך כרטיסי אשראי, קופות חולים וחברות ביטוח
• ביטוחי תאונות אישיות – במסגרת ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים וביטוחים ייעודיים
• ביטוח מבנה – כפילות בין ביטוח משכנתא וביטוח דירה

על פי מחקר שערך ארז פישלר, למעלה מ-60% מהמשפחות בישראל משלמות על לפחות ביטוח כפול אחד, וכ-25% משלמות על שלושה ביטוחים כפולים או יותר.

כיצד מזהים ביטוחים כפולים?

לזיהוי ביטוחים כפולים, ארז פישלר מציע את השיטה הבאה:

1. רכזו את כל פוליסות הביטוח שברשותכם במקום אחד, כולל אלו שמגיעות דרך מקום העבודה, קופת החולים וכרטיסי האשראי.
2. צרו טבלה המפרטת את סוגי הכיסוי בכל פוליסה (למשל: ניתוחים, תרופות, אובדן כושר עבודה וכו').
3. זהו חפיפות בין הפוליסות השונות.
4. בדקו מה היקף הכיסוי בכל פוליסה – לעתים יש כיסוי חלקי בשתי פוליסות, ובמקרה כזה לא מדובר בכפילות מלאה.
5. התייעצו עם סוכן ביטוח עצמאי או יועץ ביטוח אובייקטיבי לגבי אילו פוליסות כדאי לשמור ואילו לבטל.

טיפים לחיסכון בביטוחים

• ערכו סקר שוק אחת לשנתיים לכל הפחות והשוו הצעות מחיר בין חברות ביטוח שונות.
• בקשו הנחות על סמך היסטוריית תביעות נקייה או על סמך ריכוז מספר ביטוחים באותה חברה.
• התאימו את הכיסויים לצרכים האמיתיים שלכם – לא כל כיסוי רלוונטי עבור כל אדם.
• בדקו אילו כיסויים ניתנים כבר במסגרות אחרות (קופת חולים, מקום העבודה, ביטוח לאומי).
• שקלו השתתפות עצמית גבוהה יותר בתמורה לפרמיה נמוכה יותר.

המדריך המקיף לחיסכון בעמלות בנק

עמלות הבנק מהוות הוצאה משמעותית עבור משקי בית רבים בישראל. לפי נתוני בנק ישראל שמציג ארז פישלר, משק בית ממוצע משלם בין 1,000 ל-2,500 ש"ח בשנה על עמלות בנקאיות שונות. המצב השתפר בשנים האחרונות עם הרפורמות בתחום, אך עדיין רוב הציבור אינו ממצה את אפשרויות החיסכון.

סוגי העמלות הנפוצות ביותר

העמלות הבנקאיות מתחלקות למספר קטגוריות עיקריות:

• עמלות ניהול חשבון עו"ש (דמי ניהול חודשיים)
• עמלות פעולה בערוצים ישירים ובסניף
• עמלות הקצאת אשראי ומסגרת
• עמלות על העברות כספים בארץ ולחו"ל
• עמלות הקשורות לפעילות בניירות ערך
• עמלות על הפקדת/משיכת מזומנים ושיקים

אחת הבעיות המרכזיות, כפי שמציין צרכנות פיננסית, היא שמבנה העמלות מסובך ולא שקוף, מה שמקשה על הלקוחות להבין כמה הם באמת משלמים.

אסטרטגיות לחיסכון בעמלות בנק

ארז פישלר מציע מספר אסטרטגיות יעילות לחיסכון בעמלות בנק:

1. מעבר למסלול עמלות: מסלול בסיסי (כ-10 ש"ח בחודש) כולל 10 פעולות בערוצים ישירים ופעולה אחת בסניף. מסלול מורחב (כ-30 ש"ח בחודש) כולל 50 פעולות בערוצים ישירים ו-10 פעולות בסניף. בדרך כלל, מסלולים אלו משתלמים יותר מתשלום עמלה נפרדת על כל פעולה.
2. מעבר לבנק דיגיטלי: בנקים דיגיטליים כמו בנק פאג"י, פפר, ובנק דיסקונט BE מציעים חשבונות ללא עמלות או עם עמלות מינימליות.
3. שימוש בערוצים ישירים: עמלות על פעולות באינטרנט או באפליקציה נמוכות משמעותית מעמלות על פעולות זהות המבוצעות בסניף.
4. ניהול נכון של אשראי: הימנעו מחריגה ממסגרת האשראי המאושרת וודאו שמסגרת האשראי מותאמת לצרכים שלכם (לא גדולה מדי ולא קטנה מדי).
5. בדיקת הטבות ייחודיות: קבוצות מסוימות (כמו חיילים, סטודנטים, גמלאים) זכאיות להטבות בעמלות. כמו כן, לקוחות בעלי היקף פעילות גבוה יכולים לבקש הטבות מיוחדות.
6. מעבר בנק: מאז הרפורמה להקלת מעבר בין בנקים ("מעבר בנק בקליק"), התהליך פשוט יותר. שקלו מעבר לבנק שמציע תנאים טובים יותר אם הבנק הנוכחי לא מוכן להתגמש.

ניהול חכם של אשראי וריביות

אחד התחומים שבהם אפשר לחסוך סכומים משמעותיים הוא ניהול האשראי והריביות. לפי ארז פישלר, ההפרש בין ריביות יכול להסתכם באלפי שקלים בשנה, בייחוד כאשר מדובר בהלוואות גדולות או במינוס מתמשך בחשבון הבנק.

השוואת ריביות והשפעתן על החיסכון

כדי להמחיש את משמעות ההפרש בריביות, נבחן דוגמה פשוטה: על הלוואה של 100,000 ש"ח לתקופה של 5 שנים, ההפרש בין ריבית של 7% לריבית של 5% מסתכם בכ-5,300 ש"ח לאורך תקופת ההלוואה. כאשר מדובר במשכנתא של מיליון ש"ח, ההפרש יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.

מיחזור הלוואות ומשכנתאות

אחת האסטרטגיות היעילות לחיסכון היא מיחזור הלוואות קיימות. ארז פישלר מציע:

• לבדוק אפשרות למחזר הלוואות בריבית גבוהה לריבית נמוכה יותר
• לשקול איחוד הלוואות קטנות להלוואה אחת גדולה בריבית נוחה יותר
• לבדוק מעת לעת את תנאי המשכנתא שלכם ולשקול מיחזור אם חלה ירידה משמעותית בריביות בשוק
• להיזהר מעמלות פירעון מוקדם – יש לחשב אם החיסכון בריבית גדול מעלות העמלה

הימנעות מריבית על מסגרות אשראי

מסגרת האשראי בחשבון העו"ש היא אחד המקורות היקרים ביותר לאשראי. הריבית על מסגרת אשראי יכולה להגיע ל-10% ואף יותר. כדי להימנע מתשלומי ריבית גבוהים, ארז פישלר ממליץ:

• לנהל תקציב הוצאות חודשי ולהימנע מכניסה למינוס ככל האפשר
• אם יש צורך באשראי, לבדוק אפשרויות זולות יותר כמו הלוואות מתוכננות
• להימנע מחריגה ממסגרת האשראי המאושרת, שכן הריבית על חריגה גבוהה משמעותית
• לבקש התראות על התקרבות לגבול המסגרת

סיכום

כפי שראינו לאורך המאמר, החיסכון בהוצאות הפיננסיות אינו מצריך ידע פיננסי עמוק אלא בעיקר מודעות ונכונות לבחון את האפשרויות הקיימות. ארז פישלר מדגיש כי משפחה ממוצעת יכולה לחסוך בין 5,000 ל-10,000 ש"ח בשנה באמצעות יישום הטיפים שהוצגו במאמר זה.

לסיכום, הנה המלצות המפתח לחיסכון בהוצאות הפיננסיות:

1. בחרו בכרטיסי אשראי ללא דמי כרטיס והשוו הטבות בין החברות השונות.
2. זהו וביטלו ביטוחים כפולים או מיותרים.
3. עברו למסלול עמלות בנק או לבנק דיגיטלי עם עמלות נמוכות.
4. נהלו את האשראי שלכם בצורה חכמה והשוו ריביות בין ספקים שונים.
5. ערכו "מפקד" של כל ההוצאות הפיננסיות שלכם לפחות פעם בשנה.

כדאי לזכור כי השוק הפיננסי תחרותי, וכצרכנים יש לנו כוח מיקוח. אל תהססו להשוות מחירים, לדרוש הנחות או לעבור לספק שירותים אחר אם הנוכחי אינו מוכן להתגמש.

ליישום מיידי של הטיפים במאמר זה, התחילו בשלושה צעדים פשוטים:

1. רכזו את כל דפי החשבון והפוליסות שלכם במקום אחד.
2. זהו את שלושת התחומים שבהם אתם משלמים את העמלות הגבוהות ביותר.
3. פנו לספקי השירות שלכם ובקשו הנחה, או בדקו אפשרויות חלופיות בשוק.

ליעוץ פיננסי מקצועי ומותאם אישית, ניתן לפנות לארז פישלר, שמתמחה בהפחתת הוצאות משק הבית ובבניית תכניות פיננסיות יעילות למשפחות ויחידים.

The post איך אפשר לחסוך אלפי שקלים בשנה בבחירת כרטיס אשראי, ביטוחים ועמלות בנק? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

בשנים האחרונות, עסקים בישראל ניצבים בפני אתגר משמעותי: כיצד לשמור על רווחיות ותחרותיות בשוק הגלובלי למרות עלויות הייצור הגבוהות בישראל. אילון אוריאל, מומחה מוביל בתחום הייעוץ העסקי, מדגיש כי האתגר הכפול של עלויות גבוהות ותחרות עולמית הופך את הסביבה העסקית הישראלית למורכבת במיוחד. יחד עם זאת, המחקרים והניסיון המצטבר מצביעים על כך שעסקים ישראליים מצליחים למצוא דרכים יצירתיות להתמודד עם המציאות הכלכלית המאתגרת.

במאמר זה, נסקור את האסטרטגיות המובילות שעסקים ישראליים מיישמים כדי להתמודד עם עלויות הייצור הגבוהות ולשמר את היתרון התחרותי שלהם בזירה הבינלאומית, תוך התבססות על הידע המקצועי והניתוחים של אילון אוריאל בתחום.

האתגרים העיקריים של העסק הישראלי בזירה הגלובלית

בטרם נדון בפתרונות, חשוב להבין את מורכבות האתגרים. לפי ניתוחים כלכליים שערך אילון אוריאל, העסקים הישראליים מתמודדים עם מספר חסמים משמעותיים:

• עלויות שכר גבוהות – השכר הממוצע בישראל גבוה ב-30-40% בהשוואה למדינות מתחרות באסיה ומזרח אירופה
• עלויות נדל"ן תעשייתי – מחירי הנדל"ן התעשייתי והמסחרי בישראל גבוהים בכ-25% מהממוצע במדינות ה-OECD
• עלויות אנרגיה וחומרי גלם – יצרנים ישראלים משלמים בממוצע 20% יותר על חשמל וכ-15% יותר על חומרי גלם מיובאים
• עלויות לוגיסטיות – בשל המיקום הגיאוגרפי, עלויות השינוע והלוגיסטיקה גבוהות בכ-18% מהממוצע האירופאי
• עומס רגולטורי – העלויות הנובעות מרגולציה ובירוקרטיה מוערכות בכ-3.5% מהתוצר העסקי

אילון אוריאל מציין כי "השילוב של עלויות תפעוליות גבוהות יחד עם התחרות הגוברת ממדינות בעלות יתרונות עלות משמעותיים מחייב את העסקים הישראליים לחשיבה מחוץ לקופסה ולמציאת פתרונות יצירתיים שיאפשרו להם להתחרות באופן אפקטיבי בשוק הגלובלי".

אסטרטגיות להתמודדות עם עלויות ייצור גבוהות

מחקריו של אילון אוריאל מצביעים על מספר אסטרטגיות אפקטיביות שעסקים ישראליים מיישמים כדי להתגבר על פער העלויות:

1. אימוץ טכנולוגיות מתקדמות וייצור חכם

אחת האסטרטגיות המובילות היא השקעה בטכנולוגיות ייצור מתקדמות. לפי נתונים שאסף אילון אוריאל, חברות ישראליות שהשקיעו באוטומציה ובמערכות ייצור חכמות הצליחו להוריד את עלויות הייצור בממוצע ב-18-22% תוך שנתיים. במקרים רבים, השקעה זו כוללת:

• מערכות רובוטיות מתקדמות להחלפת עבודה ידנית
• טכנולוגיות AI לניהול ואופטימיזציה של תהליכי הייצור
• מערכות IoT (Internet of Things) לניטור וניהול אפקטיבי של ציוד ותהליכים
• טכנולוגיות הדפסת תלת-ממד לייצור רכיבים מורכבים בעלויות נמוכות יותר

2. מודלים היברידיים של ייצור ואספקה

אסטרטגיה נוספת שזיהה אילון אוריאל היא אימוץ מודלים היברידיים של ייצור. במודל זה, חברות ישראליות משאירות בארץ את הפעילויות בעלות הערך המוסף הגבוה (כגון מו"פ, תכנון הנדסי, או שלבי ייצור הדורשים מומחיות גבוהה), ומעבירות למדינות בעלות עלויות נמוכות את שלבי הייצור עתירי עבודה.

מחקר שערך אילון אוריאל בקרב 87 חברות ייצור ישראליות הראה ש-63% מאלה שאימצו מודל היברידי הצליחו להפחית את העלויות הכוללות ב-25-30%, תוך שמירה על איכות המוצר ועל היתרונות התחרותיים שלהן.

3. התייעלות אנרגטית וסביבתית

לאור העלויות הגבוהות של אנרגיה בישראל, התייעלות אנרגטית הפכה למרכיב מרכזי באסטרטגיית הפחתת העלויות. אילון אוריאל מצביע על כך שעסקים שהשקיעו בפתרונות אנרגיה יעילים ומערכות ניהול אנרגיה חכמות הצליחו להפחית את צריכת האנרגיה שלהם ב-15-20% בממוצע.

יתרה מכך, המעבר לייצור "ירוק" יותר לא רק מפחית עלויות, אלא גם מחזק את התדמית של המותג בשווקים בינלאומיים, במיוחד באירופה ובצפון אמריקה, שם צרכנים נותנים משקל רב יותר לשיקולים סביבתיים.

4. אופטימיזציה של שרשרת האספקה

ייעול שרשרת האספקה הוא מרכיב קריטי נוסף בהפחתת עלויות. ניתוח שערך אילון אוריאל בקרב יצואנים ישראליים מראה כי שיפורים בניהול שרשרת האספקה – כולל בחירה טובה יותר של ספקים, אופטימיזציה של מלאי, וייעול הלוגיסטיקה – הובילו להפחתת עלויות של 12-18% בממוצע.

אסטרטגיות להגברת התחרותיות בשוק הגלובלי

מעבר להפחתת עלויות, אילון אוריאל מזהה מספר אסטרטגיות שעסקים ישראליים מיישמים בהצלחה כדי להתחרות בשווקים הבינלאומיים:

1. מיקוד בחדשנות וערך מוסף ייחודי

ישראל ידועה כ"אומת הסטארט-אפ" וכמובילה בחדשנות. עסקים ישראליים רבים מנצלים יתרון זה כדי להציע מוצרים חדשניים בעלי ערך מוסף גבוה שמצדיק מחיר גבוה יותר. לפי נתוני מחקר שערך אילון אוריאל, חברות ישראליות שהשקיעו יותר מ-5% מההכנסות שלהן במחקר ופיתוח הצליחו להשיג שולי רווח גבוהים ב-35% בממוצע מחברות מקבילות שהשקיעו פחות בחדשנות.

2. בניית מותג "כחול-לבן" איכותי

רבים מהעסקים הישראליים המצליחים בינלאומית ממנפים את הקונוטציות החיוביות של טכנולוגיה ישראלית ומומחיות ישראלית. אילון אוריאל מצביע על כך שמוצרים המזוהים עם חדשנות ישראלית, במיוחד בתחומי הסייבר, חקלאות מתקדמת, טכנולוגיות מים ופתרונות ביטחוניים, יכולים לדרוש פרמיה של 15-25% במחיר בהשוואה למוצרים מקבילים.

3. נישות ומוצרים מותאמים אישית

אילון אוריאל מזהה מגמה מעניינת בקרב יצרנים ישראליים: במקום להתחרות ישירות עם חברות ענק בשווקי המוצרים ההמוניים, רבים בוחרים להתמקד בנישות ובפתרונות מותאמים אישית. אסטרטגיה זו מאפשרת להם לדרוש מחירים גבוהים יותר ולבדל את עצמם מהמתחרים הגדולים.

4. שימוש בפלטפורמות דיגיטליות להרחבת הנגישות הגלובלית

אחד היתרונות המשמעותיים של העידן הדיגיטלי הוא היכולת להגיע לשווקים גלובליים גם עבור עסקים קטנים ובינוניים. אילון אוריאל מציין כי חברות ישראליות שהשקיעו בנוכחות דיגיטלית איכותית (כולל פלטפורמות מסחר אלקטרוני רב-לשוניות ואסטרטגיית שיווק דיגיטלי גלובלית) הצליחו להגדיל את היצוא שלהן בממוצע ב-45% תוך שנתיים.

ניצול תמיכה ממשלתית והטבות מס

ישראל מציעה מגוון תוכניות תמיכה ממשלתיות והטבות מס שיכולות לעזור לעסקים להתמודד עם האתגר של עלויות גבוהות. אילון אוריאל ממליץ לעסקים לבחון בקפידה את האפשרויות העומדות לרשותם:

• מענקי רשות החדשנות – תמיכה במחקר ופיתוח שיכולה להגיע עד ל-50% מהוצאות המו"פ המאושרות
• מסלולי תמיכה בתעשייה – מענקים עבור רכישת ציוד מתקדם והשקעות בטכנולוגיות חדשניות
• הטבות מס לחברות מוטות יצוא – שיעורי מס מופחתים לחברות שיותר מ-25% מהמחזור שלהן מגיע מיצוא
• תמיכה בחדירה לשווקים חדשים – מימון השתתפות בתערוכות בינלאומיות, סיורי משלחות, והתאמת מוצרים לשווקי יעד

אילון אוריאל מדגיש כי "ניצול נכון של התמיכה הממשלתית יכול להפחית משמעותית את העלויות ולשפר את התחרותיות. למרבה הצער, רק כ-30% מהעסקים הזכאים אכן מנצלים את מלוא התמיכה העומדת לרשותם, בעיקר בשל חוסר מודעות או קשיים בירוקרטיים".

שיתופי פעולה אסטרטגיים וקלאסטרים תעשייתיים

אסטרטגיה נוספת שאילון אוריאל מזהה היא יצירת שיתופי פעולה אסטרטגיים בין עסקים ישראליים. שיתופי פעולה אלה יכולים לכלול:

• רכישה משותפת של חומרי גלם לניצול יתרון לגודל
• שיתוף במתקני ייצור ותשתיות
• שיתוף פעולה בפיתוח טכנולוגיות חדשות
• חדירה משותפת לשווקים בינלאומיים

מחקר שערך אילון אוריאל בקרב קלאסטרים תעשייתיים בישראל הראה כי עסקים המשתתפים בשיתופי פעולה כאלה נהנים מהפחתת עלויות של 8-12% בממוצע ומהגדלת ההכנסות ב-15-20% בהשוואה לעסקים דומים הפועלים באופן עצמאי.

מקרי בוחן של הצלחה ישראלית בשוק הגלובלי

כדי להמחיש את האסטרטגיות השונות, אילון אוריאל מביא מספר דוגמאות של חברות ישראליות שהצליחו להתמודד עם האתגרים ולהצליח בשוק הגלובלי:

חברת A – ייצור חכם וגמיש

יצרנית ציוד רפואי מהמרכז השקיעה כ-4 מיליון דולר במערכות ייצור חכמות ואוטומציה מתקדמת. כתוצאה מכך, הצליחה החברה להפחית את עלויות הייצור ב-28%, לקצר את זמני האספקה ב-35%, ולהגדיל את דיוק המוצרים. היכולת לספק מוצרים באיכות גבוהה יותר ובזמני אספקה קצרים יותר אפשרה לחברה לדרוש פרמיה על מוצריה ולהתחרות בהצלחה מול יצרנים אירופאיים ואמריקאיים.

חברת B – מודל ייצור היברידי

יצרנית מערכות אלקטרוניות מצפון הארץ פיתחה מודל היברידי שבו התכנון, הפיתוח והרכבת המערכות המורכבות נעשים בישראל, בעוד שייצור הרכיבים הסטנדרטיים מתבצע במזרח אסיה. מודל זה אפשר לחברה להפחית את העלויות הכוללות ב-34% תוך שמירה על איכות גבוהה ויכולת לספק פתרונות מותאמים אישית ללקוחות.

חברת C – מיקוד בנישה וערך מוסף גבוה

חברה מתחום האגריטק בחרה להתמקד בפתרונות חקלאיים חכמים לאזורים צחיחים, נישה שבה לישראל יש ידע ייחודי וערך מוסף גבוה. על אף העלויות הגבוהות יותר, הפתרונות החדשניים והמותאמים אישית אפשרו לחברה לדרוש מחירים גבוהים ב-40-50% ממתחרים, וליצור בסיס לקוחות נאמן במדינות המפרץ, אוסטרליה, ודרום-מערב ארה"ב.

אתגרים עתידיים והזדמנויות חדשות

אילון אוריאל מציין כי העסקים הישראליים צפויים להתמודד עם אתגרים חדשים בשנים הקרובות, כולל:

• התגברות התחרות מצד שווקים מתעוררים חדשים
• שינויים במדיניות הסחר הבינלאומית ומגמות פרוטקציוניסטיות
• דרישות רגולטוריות מחמירות, במיוחד בתחום הסביבה
• שינויים בשרשראות האספקה הגלובליות בעקבות משברים גלובליים

יחד עם זאת, אילון אוריאל רואה גם הזדמנויות משמעותיות, כולל:

• התרחבות היחסים הכלכליים עם מדינות המפרץ בעקבות הסכמי אברהם
• הביקוש הגובר לפתרונות של אנרגיה מתחדשת, ניהול מים, וחקלאות חכמה – תחומים שבהם לישראל יש יתרון יחסי
• אימוץ מואץ של טכנולוגיות תעשייה 4.0 שיאפשרו יתר התייעלות
• צמיחה בביקוש למוצרים ושירותים בתחומי הסייבר והאבטחה הדיגיטלית

סיכום

העסקים הישראליים מתמודדים עם אתגרים משמעותיים בשל עלויות ייצור גבוהות ותחרות גלובלית מחריפה. אולם, כפי שמדגיש אילון אוריאל, באמצעות אימוץ אסטרטגיות נכונות, הם יכולים לא רק לשרוד אלא גם לשגשג בשוק הגלובלי.

המפתח להצלחה טמון בשילוב של מספר גורמים: השקעה בטכנולוגיות מתקדמות וייצור חכם, אימוץ מודלים היברידיים, מיקוד בחדשנות ובערך מוסף גבוה, וניצול יעיל של תוכניות תמיכה ממשלתיות. בנוסף, שיתופי פעולה אסטרטגיים, גמישות תפעולית, והיכולת להסתגל במהירות לשינויים בשוק הם קריטיים להצלחה.

כפי שאילון אוריאל מסכם: "האתגרים הכלכליים הם אכן משמעותיים, אך העסקים הישראליים הוכיחו שוב ושוב את יכולתם להתגבר על מכשולים באמצעות חדשנות, יצירתיות וגמישות. אלה שישכילו לאמץ גישה אסטרטגית ארוכת טווח, תוך התאמה מתמדת לשינויים בסביבה העסקית הגלובלית, יוכלו לא רק להתמודד עם האתגרים אלא גם למנף אותם להזדמנויות צמיחה משמעותיות."

אם אתם מנהלים עסק המתמודד עם אתגרים דומים, ומעוניינים לקבל ייעוץ מקצועי לגבי האסטרטגיות המתאימות לעסק שלכם, אל תהססו לפנות לאילון אוריאל לקבלת ייעוץ מקיף ומותאם לצרכים הספציפיים של העסק שלכם.

The post איך עסקים ישראליים מתמודדים עם עלויות ייצור גבוהות ושוק גלובלי תחרותי? – אילון אוריאל appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.

בעולם ההשקעות המודרני, שוק ההון הופך לתנודתי יותר מאי פעם. משברים גלובליים, מתחים גיאופוליטיים, ושינויים טכנולוגיים מהירים יוצרים סביבת השקעה מאתגרת במיוחד. בתוך המציאות המורכבת הזו, אילון אוריאל, מומחה מוביל בתחום הניתוח הפיננסי והשקעות, מציע גישה מתודית לזיהוי מניות עם פוטנציאל צמיחה אמיתי גם בתקופות של אי-ודאות.

"הטעות הגדולה ביותר שמשקיעים עושים בתקופות תנודתיות היא לקבל החלטות על בסיס רגשות במקום נתונים," מסביר אילון אוריאל, שמלווה משקיעים פרטיים ומוסדיים למעלה מעשור. "בדיוק בתקופות של חוסר יציבות בשווקים נוצרות ההזדמנויות המשמעותיות ביותר למשקיעים המצוידים בכלים הנכונים."

במאמר זה נסקור את השיטות והאסטרטגיות שאילון אוריאל מיישם כדי לאתר מניות עם פוטנציאל צמיחה גם כאשר השוק כולו נמצא בתנודתיות גבוהה. נלמד כיצד לנתח חברות מעבר לכותרות הראשיות, ואיך להבחין בין הזדמנויות אמיתיות לבין מלכודות להשקעה.

המדדים המנבאים: כיצד אילון אוריאל מזהה פוטנציאל צמיחה

לפי אילון אוריאל, זיהוי מניות צמיחה אינו מסתכם בבחינת הביצועים האחרונים של המניה או בהסתמכות על "טיפים חמים". במקום זאת, הוא מציע מתודולוגיה מקיפה המשלבת ניתוח פונדמנטלי, טכני וסקטוריאלי.

ניתוח פונדמנטלי: מעבר למספרים

אילון אוריאל מדגיש כי ניתוח פונדמנטלי מעמיק חיוני לזיהוי מניות עם פוטנציאל צמיחה אמיתי. הוא מתמקד במספר מדדים מרכזיים:

• צמיחה בהכנסות: חברות המציגות צמיחה עקבית בהכנסות של 15% ומעלה מדי שנה, במיוחד כאשר הצמיחה הזו אורגנית ולא רק תוצאה של רכישות.
• שיעורי רווחיות: שיפור עקבי במרווחי הרווח התפעולי (EBITDA) ובשורת הרווח הנקי.
• תזרים מזומנים חופשי: חברות המייצרות תזרים מזומנים חיובי ומשתפר לאורך זמן.
• מינוף פיננסי: רמת חוב סבירה ביחס להון העצמי וליכולת ייצור המזומנים.
• השקעה במחקר ופיתוח: חברות המשקיעות אחוז משמעותי מהכנסותיהן בפיתוח מוצרים ושירותים חדשים.

"המספרים לא מספרים את כל הסיפור," מדגיש אילון אוריאל. "חשוב להבין את המודל העסקי, את היתרון התחרותי, ואת היכולת של ההנהלה להוציא לפועל את האסטרטגיה של החברה."

ניתוח טכני: זיהוי נקודות כניסה אופטימליות

אילון אוריאל משלב ניתוח טכני עם הניתוח הפונדמנטלי כדי לזהות נקודות כניסה אופטימליות. הוא מתמקד בכמה אינדיקטורים מרכזיים:

• תבניות מחיר: זיהוי תבניות טכניות כגון "כוס וידית", "דגל", או "משולש עולה" שעשויות לאותת על המשך מגמה חיובית.
• ממוצעים נעים: מעקב אחר חציית ממוצעים נעים לטווחים שונים (50, 100, ו-200 ימים) ככלי לזיהוי מומנטום ונקודות תמיכה.
• נפח מסחר: בחינת הנפח המלווה תנועות מחיר משמעותיות, כאשר עליות מחיר בליווי נפח מסחר גבוה מאותתות על חוזקה.

"ניתוח טכני לבדו אינו מספיק, אבל בשילוב עם ניתוח פונדמנטלי חזק, הוא יכול לסייע למשקיעים למצוא את העיתוי הנכון לכניסה," מסביר אילון אוריאל. "במיוחד בתקופות תנודתיות, העיתוי יכול להיות קריטי להצלחת ההשקעה."

אסטרטגיות פיזור סיכונים בעידן של אי-ודאות

אחד העקרונות המרכזיים שאילון אוריאל מדגיש הוא חשיבות הפיזור האסטרטגי של ההשקעות, במיוחד בתקופות תנודתיות. "פיזור אינו רק עניין של השקעה במספר מניות שונות," הוא מסביר, "אלא פיזור אמיתי שמתחשב בקורלציות בין הנכסים השונים."

פיזור חכם לפי מודל הפירמידה

אילון אוריאל מציע את מודל הפירמידה לבניית תיק השקעות מאוזן:

• בסיס הפירמידה (40%-50%): מניות ערך יציבות, חברות בעלות דיבידנד יציב, ונכסים בעלי תנודתיות נמוכה.
• אמצע הפירמידה (30%-40%): מניות צמיחה בחברות מבוססות עם מודל עסקי מוכח.
• ראש הפירמידה (10%-20%): השקעות בעלות פוטנציאל גבוה וסיכון גבוה יותר, כמו חברות צמיחה צעירות או סקטורים מתפתחים.

"ככל שהתנודתיות בשוק גדלה, כך גדלה החשיבות של הבסיס והאמצע בפירמידה," מדגיש אילון אוריאל. "זה מאפשר למשקיעים להמשיך ולחפש הזדמנויות צמיחה בראש הפירמידה, מבלי לסכן את התיק כולו."

מדדים פיננסיים מתקדמים לאיתור מניות צמיחה

אילון אוריאל פיתח מתודולוגיה ייחודית לניתוח מניות צמיחה המתבססת על שילוב של מדדים פיננסיים מסורתיים עם מדדים מתקדמים יותר. "בעידן של שינויים מהירים, מדדים מסורתיים כמו P/E אינם מספיקים," הוא מסביר. "חשוב להתאים את כלי הניתוח למציאות העסקית המשתנה."

מדדים מובילים לאיתור פוטנציאל צמיחה

אילון אוריאל מדגיש במיוחד את חשיבות היחס PEG (Price/Earnings to Growth), שמשווה את מכפיל הרווח לקצב הצמיחה הצפוי. "כאשר ה-PEG נמוך מ-1, המניה עשויה להיות מתומחרת בחסר ביחס לפוטנציאל הצמיחה שלה," הוא מסביר. "זהו אחד הכלים היעילים ביותר לזיהוי הזדמנויות בשוק תנודתי."

סקטורים עם פוטנציאל צמיחה בעידן של שינויים מהירים

אחת האסטרטגיות המרכזיות שאילון אוריאל מיישם היא זיהוי מגמות ארוכות טווח ומציאת חברות הממוצבות היטב לנצל מגמות אלה. "העולם עובר שינויים מבניים עמוקים," הוא מסביר. "המשקיעים שיזהו את הסקטורים והחברות שיובילו את השינויים האלה ישיגו תשואות עדיפות לאורך זמן."

מגמות צמיחה מרכזיות לשנים הקרובות

לפי אילון אוריאל, הסקטורים הבאים מציעים פוטנציאל צמיחה משמעותי:

• בינה מלאכותית: חברות המפתחות או מיישמות פתרונות AI בתחומי הבריאות, הפיננסים, התעשייה והקמעונאות.
• אנרגיה מתחדשת: חברות המתמחות באגירת אנרגיה, רשתות חכמות ומקורות אנרגיה מתחדשים.
• אבטחת סייבר: עם העלייה בתקיפות ובסיכונים הדיגיטליים, חברות המספקות פתרונות אבטחה מתקדמים.
• טכנולוגיה רפואית: חברות המתמחות בדיגיטציה של שירותי בריאות, רפואה מותאמת אישית וגנומיקה.
• פינטק: חברות המציעות פתרונות פיננסיים חדשניים ומערערים על המודלים המסורתיים.

"חשוב לא רק לזהות את הסקטורים הצומחים, אלא גם להבחין בין המובילים לבין המובלים בכל סקטור," מדגיש אילון אוריאל. "בכל מגמה צמיחה יש לרוב מספר מצומצם של שחקנים שנהנים מרוב הערך שנוצר."

אסטרטגיות כניסה ויציאה בשוק תנודתי

אילון אוריאל מדגיש את החשיבות של אסטרטגיות כניסה ויציאה מוגדרות היטב, במיוחד בתקופות של תנודתיות מוגברת. "אחת הטעויות הגדולות של משקיעים היא להתמקד רק בשאלה 'מה לקנות' ולא להקדיש מחשבה מספקת לשאלות 'מתי לקנות' ו'מתי למכור'," הוא מסביר.

אסטרטגיות כניסה מומלצות

אילון אוריאל ממליץ על מספר אסטרטגיות כניסה:

• השקעה הדרגתית (Dollar Cost Averaging): פיצול ההשקעה למנות קטנות לאורך זמן, במיוחד בתקופות תנודתיות.
• אסטרטגיית קניית דיפ מבוקרת: הגדרת רמות מחיר יורדות (למשל, להשקיע 25% מהסכום המיועד בירידה של 10%, 25% נוספים בירידה של 15%, וכן הלאה).
• שימוש ברמות פיבונאצ'י: זיהוי נקודות תמיכה טכניות באמצעות רמות תיקון של פיבונאצ'י.

"בשווקים תנודתיים, אסור להיסחף אחרי הרצון 'לתפוס את השפל'," מזהיר אילון אוריאל. "השקעה הדרגתית מאפשרת למשקיע לנצל תנודות מחיר מבלי לנסות לתזמן את השוק באופן מושלם."

אסטרטגיות יציאה ברורות

לפי אילון אוריאל, אסטרטגיית יציאה טובה חייבת לכלול הן הגנה מפני הפסדים והן מימוש רווחים:

• הגדרת הפסד מקסימלי: קביעת רמת מחיר או אחוז ירידה שבו תתבצע מכירה כדי להגביל הפסדים.
• מימוש רווחים הדרגתי: מכירת חלק מההחזקה לאחר עליית מחיר משמעותית, תוך שמירה על חלק מההשקעה להמשך.
• אסטרטגיית טריילינג סטופ: הגדרת נקודת יציאה שמתעדכנת כלפי מעלה ככל שמחיר המניה עולה.

"רבים מהמשקיעים המצליחים שפגשתי לאורך השנים הגיעו להישגים לא רק בזכות בחירת מניות טובות, אלא בזכות משמעת ברזל בנוגע לאסטרטגיות היציאה שלהם," מדגיש אילון אוריאל.

מניות צמיחה ישראליות עם פוטנציאל בתקופה תנודתית

לפי אילון אוריאל, שוק ההון הישראלי מציע מספר הזדמנויות ייחודיות למשקיעים המחפשים מניות צמיחה איכותיות. "ישראל היא אומת סטארט-אפ עם יכולות טכנולוגיות מוכחות, ויש לא מעט חברות ישראליות שמציגות פוטנציאל צמיחה משמעותי גם בתקופות מאתגרות," הוא מסביר.

לדבריו, יש לחפש חברות ישראליות בעלות מאפיינים ספציפיים:

• נוכחות גלובלית משמעותית, עם הכנסות שמגיעות בעיקר מחו"ל
• יתרון טכנולוגי מובהק ומוגן היטב באמצעות פטנטים או ידע ייחודי
• מודל עסקי שמאפשר סקלביליות (יכולת להגדיל פעילות ללא הגדלה פרופורציונלית בעלויות)
• הנהלה חזקה עם ניסיון בינלאומי והיסטוריה של ביצועים עקביים

"חשוב להבין שהשוק הישראלי הוא שוק קטן יחסית, ולכן פוטנציאל הצמיחה האמיתי נמצא בחברות שמצליחות לפרוץ לשווקים בינלאומיים," מדגיש אילון אוריאל. "זה נכון במיוחד בתקופות של אי-ודאות גיאופוליטית באזור."

סיכום

זיהוי מניות עם פוטנציאל צמיחה בתקופות של תנודתיות בשוק הוא אתגר משמעותי, אך כפי שמסביר אילון אוריאל, אתגר זה טומן בחובו גם הזדמנויות יוצאות דופן למשקיעים מתוחכמים. באמצעות שילוב של ניתוח פונדמנטלי מעמיק, הבנת מגמות ענפיות, אסטרטגיות כניסה ויציאה מחושבות ופיזור נכון, ניתן לאתר ולנצל הזדמנויות צמיחה גם בשווקים תנודתיים.

כפי שראינו, המפתח טמון בהתמקדות בחברות בעלות יסודות פיננסיים חזקים, מודל עסקי מוכח, יתרון תחרותי ברור והנהלה מוכשרת. חברות כאלה לא רק שורדות תקופות של אי-ודאות, אלא לעיתים אף מצליחות להגדיל את יתרונן התחרותי במהלכן.

"בסופו של דבר," מסכם אילון אוריאל, "משקיעים שמשלבים בין ניתוח אנליטי מעמיק לבין משמעת השקעה, בין תפיסה ארוכת טווח לבין גמישות טקטית, ובין אומץ לבין זהירות – הם אלה שיצליחו לזהות ולנצל הזדמנויות צמיחה אמיתיות גם בתקופות המאתגרות ביותר בשוק."

לקבלת ייעוץ מקצועי והכוונה בבחירת מניות צמיחה המתאימות לפרופיל ההשקעה שלכם, צרו קשר עם המומחים שלנו עוד היום.

The post איך מזהים מניות עם פוטנציאל צמיחה גם בתקופה של תנודתיות? appeared first on פיננסים נקסט | Finance Next.