מה שחשוב לדעת
משפחה ממוצעת בישראל יכולה לחסוך בין 5,000 ל-10,000 ש"ח בשנה באמצעות בחירה מושכלת של כרטיסי אשראי, ביטול ביטוחים כפולים, ומעבר למסלולי עמלות אופטימליים בבנק. כפי שמסביר ארז פישלר, מומחה לכלכלת המשפחה, ההפסד הכספי נובע בעיקר מחוסר ידע ומודעות לאפשרויות החיסכון הקיימות.
בעולם הפיננסי המורכב של ימינו, רבים מאיתנו מוציאים אלפי שקלים מיותרים מדי שנה על שירותים פיננסיים בסיסיים. ארז פישלר, מומחה מוביל בתחום הכלכלה המשפחתית, מזהה שלושה תחומים עיקריים בהם אנחנו משלמים יתר על המידה: כרטיסי אשראי, ביטוחים ועמלות בנק. הבעיה מתעצמת לנוכח מבנה השוק הפיננסי בישראל, המאופיין בחוסר שקיפות ומורכבות מכוונת שמקשה על הצרכן הממוצע לקבל החלטות מושכלות.
ניתוח מעמיק שנערך על ידי ארז פישלר מגלה כי משפחה ישראלית ממוצעת יכולה לחסוך בין 5,000 ל-10,000 ש"ח בשנה באמצעות בחירה נכונה של שירותים פיננסיים והימנעות מעמלות מיותרות. מאמר זה יחשוף את האסטרטגיות המובילות לחיסכון אמיתי ויספק כלים מעשיים לניהול פיננסי חכם, תוך התמקדות בשלושת התחומים המרכזיים: כרטיסי אשראי, ביטוחים ועמלות בנק.
המדריך המקיף של ארז פישלר לחיסכון בכרטיסי אשראי
כרטיסי האשראי מהווים אחד המקורות העיקריים להוצאות מיותרות. לפי ארז פישלר, צרכן ישראלי ממוצע מחזיק 2-3 כרטיסי אשראי ומשלם עליהם בין 15 ל-30 ש"ח לחודש עבור כל כרטיס. בנוסף, ישנן עמלות נוספות כמו עמלות הסבת עסקאות לתשלומים, עמלות המרת מטבע בעת רכישות בחו"ל, ועמלות על משיכת מזומנים.
נקודת מבט מקצועית
"רוב הישראלים אינם מודעים לכך שהם יכולים להחזיק כרטיס אשראי ללא דמי כרטיס כלל, או לקבל פטור מדמי כרטיס בהתאם להיקף השימוש החודשי. חלק ניכר מלקוחותיי חוסכים למעלה מ-600 ש"ח בשנה רק מביטול דמי כרטיס מיותרים ומעבר לכרטיסים משתלמים יותר." – ארז פישלר
אסטרטגיות מעשיות לחיסכון בכרטיסי אשראי
להלן מספר צעדים מעשיים שניתן ליישם כבר היום:
- בחרו כרטיס אשראי ללא דמי כרטיס או עם אפשרות לפטור מדמי כרטיס בהתאם להיקף שימוש
- השוו בין תוכניות הנקודות/כוכבים של כרטיסי האשראי השונים והעדיפו כרטיסים המציעים החזר כספי (Cashback)
- בדקו את הטבות הביטוח הנלוות לכרטיס (כמו ביטוח נסיעות לחו"ל) שעשויות לחסוך רכישת ביטוחים נפרדים
- הימנעו מהחזקת כרטיסים מרובים ללא צורך אמיתי
- בחרו כרטיס עם עמלת המרה נמוכה לרכישות במטבע חוץ
נתונים חשובים
- עלות שנתית ממוצעת של דמי כרטיס אשראי בישראל: 180-360 ש"ח לכרטיס
- 45% מהישראלים משלמים דמי כרטיס מלאים למרות שהיו יכולים לקבל פטור
- עמלת המרת מטבע חוץ בכרטיסי אשראי נעה בין 1.5% ל-3.5% מסכום העסקה
- 82% מהישראלים אינם משווים הטבות בין כרטיסי אשראי לפני בחירה
- חיסכון שנתי ממוצע בהחלפת כרטיס אשראי לכרטיס משתלם יותר: כ-800 ש"ח
זיהוי וביטול ביטוחים כפולים ומיותרים
לפי הנתונים שמציג ארז פישלר, משפחה ממוצעת בישראל משלמת בין 1,000 ל-2,000 ש"ח בשנה על ביטוחים כפולים או על כיסויים מיותרים. אחת הבעיות הנפוצות היא ריבוי ביטוחים דומים שנרכשים דרך ערוצים שונים: קופות חולים, מקומות עבודה, כרטיסי אשראי וחברות ביטוח.
הכפילויות הנפוצות ביותר בביטוחים
ביטוחים רבים נרכשים "אגב" שירות אחר או באמצעות מכירה אגרסיבית, וכך נוצר מצב של כפילויות. הנה הכפילויות הנפוצות ביותר:
- ביטוחי חיים – פוליסות מרובות דרך משכנתא, קרן פנסיה וביטוח מנהלים
- ביטוחי בריאות – כיסויים חופפים בין שב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופת החולים וביטוחים פרטיים
- ביטוחי נסיעות לחו"ל – כיסויים דרך כרטיסי אשראי, קופות חולים וחברות ביטוח
- ביטוחי תאונות אישיות – במסגרת ביטוחי בריאות, ביטוחי חיים וביטוחים ייעודיים
- ביטוח מבנה – כפילות בין ביטוח משכנתא וביטוח דירה
על פי מחקר שערך ארז פישלר, למעלה מ-60% מהמשפחות בישראל משלמות על לפחות ביטוח כפול אחד, וכ-25% משלמות על שלושה ביטוחים כפולים או יותר.
כיצד מזהים ביטוחים כפולים?
לזיהוי ביטוחים כפולים, ארז פישלר מציע את השיטה הבאה:
- רכזו את כל פוליסות הביטוח שברשותכם במקום אחד, כולל אלו שמגיעות דרך מקום העבודה, קופת החולים וכרטיסי האשראי.
- צרו טבלה המפרטת את סוגי הכיסוי בכל פוליסה (למשל: ניתוחים, תרופות, אובדן כושר עבודה וכו').
- זהו חפיפות בין הפוליסות השונות.
- בדקו מה היקף הכיסוי בכל פוליסה – לעתים יש כיסוי חלקי בשתי פוליסות, ובמקרה כזה לא מדובר בכפילות מלאה.
- התייעצו עם סוכן ביטוח עצמאי או יועץ ביטוח אובייקטיבי לגבי אילו פוליסות כדאי לשמור ואילו לבטל.
טיפים לחיסכון בביטוחים
- ערכו סקר שוק אחת לשנתיים לכל הפחות והשוו הצעות מחיר בין חברות ביטוח שונות.
- בקשו הנחות על סמך היסטוריית תביעות נקייה או על סמך ריכוז מספר ביטוחים באותה חברה.
- התאימו את הכיסויים לצרכים האמיתיים שלכם – לא כל כיסוי רלוונטי עבור כל אדם.
- בדקו אילו כיסויים ניתנים כבר במסגרות אחרות (קופת חולים, מקום העבודה, ביטוח לאומי).
- שקלו השתתפות עצמית גבוהה יותר בתמורה לפרמיה נמוכה יותר.
| קריטריון | לפני אופטימיזציה | אחרי אופטימיזציה | חיסכון שנתי פוטנציאלי | הערות |
|---|---|---|---|---|
| דמי כרטיס אשראי | 540 ש"ח (3 כרטיסים) | 0 ש"ח | 540 ש"ח | מעבר לכרטיסים ללא דמי כרטיס |
| עמלות המרת מט"ח | 700 ש"ח (2.5%) | 280 ש"ח (1%) | 420 ש"ח | שימוש בכרטיס עם עמלת המרה נמוכה |
| ביטוח בריאות כפול | 2,400 ש"ח | 1,200 ש"ח | 1,200 ש"ח | ביטול כיסויים חופפים |
| ביטוח חיים מיותר | 1,800 ש"ח | 900 ש"ח | 900 ש"ח | התאמת סכום הביטוח לצרכים |
| עמלות בנק | 1,500 ש"ח | 300 ש"ח | 1,200 ש"ח | מעבר למסלול או לבנק דיגיטלי |
| ריבית על אשראי | 3,000 ש"ח (10%) | 1,500 ש"ח (5%) | 1,500 ש"ח | מיחזור הלוואות ומעבר להלוואות בריבית נמוכה |
| סה"כ | 9,940 ש"ח | 4,180 ש"ח | 5,760 ש"ח | חיסכון שנתי משמעותי! |
המדריך המקיף לחיסכון בעמלות בנק
עמלות הבנק מהוות הוצאה משמעותית עבור משקי בית רבים בישראל. לפי נתוני בנק ישראל שמציג ארז פישלר, משק בית ממוצע משלם בין 1,000 ל-2,500 ש"ח בשנה על עמלות בנקאיות שונות. המצב השתפר בשנים האחרונות עם הרפורמות בתחום, אך עדיין רוב הציבור אינו ממצה את אפשרויות החיסכון.
סוגי העמלות הנפוצות ביותר
העמלות הבנקאיות מתחלקות למספר קטגוריות עיקריות:
- עמלות ניהול חשבון עו"ש (דמי ניהול חודשיים)
- עמלות פעולה בערוצים ישירים ובסניף
- עמלות הקצאת אשראי ומסגרת
- עמלות על העברות כספים בארץ ולחו"ל
- עמלות הקשורות לפעילות בניירות ערך
- עמלות על הפקדת/משיכת מזומנים ושיקים
אחת הבעיות המרכזיות, כפי שמציין צרכנות פיננסית, היא שמבנה העמלות מסובך ולא שקוף, מה שמקשה על הלקוחות להבין כמה הם באמת משלמים.
אסטרטגיות לחיסכון בעמלות בנק
ארז פישלר מציע מספר אסטרטגיות יעילות לחיסכון בעמלות בנק:
- מעבר למסלול עמלות: מסלול בסיסי (כ-10 ש"ח בחודש) כולל 10 פעולות בערוצים ישירים ופעולה אחת בסניף. מסלול מורחב (כ-30 ש"ח בחודש) כולל 50 פעולות בערוצים ישירים ו-10 פעולות בסניף. בדרך כלל, מסלולים אלו משתלמים יותר מתשלום עמלה נפרדת על כל פעולה.
- מעבר לבנק דיגיטלי: בנקים דיגיטליים כמו בנק פאג"י, פפר, ובנק דיסקונט BE מציעים חשבונות ללא עמלות או עם עמלות מינימליות.
- שימוש בערוצים ישירים: עמלות על פעולות באינטרנט או באפליקציה נמוכות משמעותית מעמלות על פעולות זהות המבוצעות בסניף.
- ניהול נכון של אשראי: הימנעו מחריגה ממסגרת האשראי המאושרת וודאו שמסגרת האשראי מותאמת לצרכים שלכם (לא גדולה מדי ולא קטנה מדי).
- בדיקת הטבות ייחודיות: קבוצות מסוימות (כמו חיילים, סטודנטים, גמלאים) זכאיות להטבות בעמלות. כמו כן, לקוחות בעלי היקף פעילות גבוה יכולים לבקש הטבות מיוחדות.
- מעבר בנק: מאז הרפורמה להקלת מעבר בין בנקים ("מעבר בנק בקליק"), התהליך פשוט יותר. שקלו מעבר לבנק שמציע תנאים טובים יותר אם הבנק הנוכחי לא מוכן להתגמש.
האם כדאי לעבור לבנק דיגיטלי כדי לחסוך בעמלות?
בהחלט, בנקים דיגיטליים מציעים חיסכון משמעותי בעמלות בהשוואה לבנקים המסורתיים. על פי המחקר של ארז פישלר, לקוחות שעברו לבנקים דיגיטליים חסכו בממוצע 80-90% מעמלות הבנק השנתיות שלהם. יתרונות אלו נובעים מהעדר סניפים פיזיים והתמקדות בשירותים דיגיטליים. עם זאת, חשוב לבחון את המעבר בהתאם לצרכים האישיים – אם אתם נזקקים לשירותי סניף תכופים, שטרם קיבלו מענה דיגיטלי מלא (כמו הפקדת שיקים במקרים מסוימים או עסקאות מט"ח מורכבות), ייתכן שבנק מסורתי עדיין מתאים יותר. ההמלצה היא לבדוק את התנהגות הצריכה הבנקאית שלכם לפני החלטה.
איך לבחור את כרטיס האשראי המשתלם ביותר עבורי?
בחירת כרטיס האשראי המשתלם ביותר מתחילה בניתוח הרגלי הצריכה האישיים שלכם. ארז פישלר ממליץ למפות את דפוסי ההוצאה העיקריים שלכם (מסעדות, קניות, דלק וכו') ולבחור כרטיס המציע הטבות מוגברות בקטגוריות אלה. אם אתם טסים לחו"ל לעתים קרובות, בחרו כרטיס עם עמלות המרה נמוכות וביטוח נסיעות מובנה. אם אתם מבצעים רכישות גדולות, בדקו כרטיסים המציעים פריסה לתשלומים ללא ריבית. חפשו כרטיס ללא דמי כרטיס או עם אפשרות לפטור בהתאם להיקף השימוש. כמו כן, השוו בין תוכניות ההטבות – חלק מציעות החזר כספי, אחרות נקודות או כוכבים. חשוב לזכור שהכרטיס הטוב ביותר הוא זה שמתאים לדפוסי הצריכה שלכם, ולא בהכרח זה שמפורסם כבעל "ההטבה הטובה ביותר".
מהן העמלות הנסתרות שרוב האנשים אינם מודעים להן?
ישנן מספר עמלות נסתרות שחומקות מתשומת לבם של רוב הצרכנים. ארז פישלר מזהה את העיקריות שביניהן: עמלות טיפול במט"ח (מעבר לעמלת ההמרה הבסיסית), עמלת אי-ניצול מסגרת אשראי (שמשולמת גם כאשר לא משתמשים באשראי), עמלות על דוחות מיוחדים, עמלות על אישורים בנקאיים, ועמלות דמי טיפול בהלוואות. בביטוחים, קיימות עמלות על תשלום חודשי במקום שנתי, ועמלות על שינויים בפוליסה. בכרטיסי אשראי, ישנן עמלות על החלפת כרטיס, עמלות על טיפול בהכחשת עסקה, ועמלות על קבלת מידע בדואר רגיל במקום דיגיטלי. מומלץ לבקש את תעריפון העמלות המלא מהבנק או מחברת האשראי, ולבחון בקפידה את כל העמלות האפשריות.
מתי כדאי להשתמש בשירותיו של יועץ פיננסי חיצוני?
ארז פישלר מסביר שיועץ פיננסי חיצוני יכול להיות השקעה משתלמת במספר מצבים: כאשר היקף הנכסים הפיננסיים שלכם עולה על 300,000 ש"ח, כאשר אתם מתמודדים עם החלטות פיננסיות מורכבות (כמו משכנתא, פרישה, או ירושה), כאשר אתם מרגישים "תקועים" מבחינה כלכלית למרות הכנסה סבירה, או כאשר אין לכם זמן או עניין להתעמק בפרטים הפיננסיים. יועץ אובייקטיבי (שאינו מקבל עמלות ממכירת מוצרים) יכול לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה באמצעות זיהוי הוצאות מיותרות, מיטוב המבנה הפיננסי, והתאמת המוצרים הפיננסיים לצרכים האמיתיים שלכם. בבחירת יועץ, חפשו אחד בעל הסמכה מקצועית, המציע שקיפות מלאה לגבי שכרו, ושיש לו ניסיון בטיפול במקרים דומים לשלכם.
כיצד להתמודד עם סירוב של בנק או חברת ביטוח להוריד עמלות?
התמודדות עם סירוב להוריד עמלות דורשת אסטרטגיה. ארז פישלר ממליץ ראשית לתעד את כל התקשורת שלכם עם הגוף הפיננסי, כולל שמות נציגים ותאריכי שיחות. בקשו לדבר עם מנהל או נציג בכיר יותר והציגו בפניו הצעות מתחרות שקיבלתם. הדגישו את הותק שלכם כלקוחות וציינו שאתם שוקלים לעזוב. אם הסירוב נמשך, איימו בצורה מכובדת אך נחושה בניוד החשבון או בביטול השירות. במקרה של בנק, הזכירו את זכותכם להעברת חשבון בקליק, ובמקרה של ביטוח, ציינו את האפשרות לבטל את הפוליסה. אם גם זה לא עוזר, ממשו את האיום – עזבו לטובת מתחרה המציע תנאים טובים יותר. לעתים קרובות, רק כשהבנק או חברת הביטוח רואים שאתם רציניים לגבי העזיבה, הם יציעו הטבות משמעותיות כדי לשמר אתכם כלקוחות.
ניהול חכם של אשראי וריביות
אחד התחומים שבהם אפשר לחסוך סכומים משמעותיים הוא ניהול האשראי והריביות. לפי ארז פישלר, ההפרש בין ריביות יכול להסתכם באלפי שקלים בשנה, בייחוד כאשר מדובר בהלוואות גדולות או במינוס מתמשך בחשבון הבנק.
השוואת ריביות והשפעתן על החיסכון
כדי להמחיש את משמעות ההפרש בריביות, נבחן דוגמה פשוטה: על הלוואה של 100,000 ש"ח לתקופה של 5 שנים, ההפרש בין ריבית של 7% לריבית של 5% מסתכם בכ-5,300 ש"ח לאורך תקופת ההלוואה. כאשר מדובר במשכנתא של מיליון ש"ח, ההפרש יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.
מיחזור הלוואות ומשכנתאות
אחת האסטרטגיות היעילות לחיסכון היא מיחזור הלוואות קיימות. ארז פישלר מציע:
- לבדוק אפשרות למחזר הלוואות בריבית גבוהה לריבית נמוכה יותר
- לשקול איחוד הלוואות קטנות להלוואה אחת גדולה בריבית נוחה יותר
- לבדוק מעת לעת את תנאי המשכנתא שלכם ולשקול מיחזור אם חלה ירידה משמעותית בריביות בשוק
- להיזהר מעמלות פירעון מוקדם – יש לחשב אם החיסכון בריבית גדול מעלות העמלה
הימנעות מריבית על מסגרות אשראי
מסגרת האשראי בחשבון העו"ש היא אחד המקורות היקרים ביותר לאשראי. הריבית על מסגרת אשראי יכולה להגיע ל-10% ואף יותר. כדי להימנע מתשלומי ריבית גבוהים, ארז פישלר ממליץ:
- לנהל תקציב הוצאות חודשי ולהימנע מכניסה למינוס ככל האפשר
- אם יש צורך באשראי, לבדוק אפשרויות זולות יותר כמו הלוואות מתוכננות
- להימנע מחריגה ממסגרת האשראי המאושרת, שכן הריבית על חריגה גבוהה משמעותית
- לבקש התראות על התקרבות לגבול המסגרת
סיכום
כפי שראינו לאורך המאמר, החיסכון בהוצאות הפיננסיות אינו מצריך ידע פיננסי עמוק אלא בעיקר מודעות ונכונות לבחון את האפשרויות הקיימות. ארז פישלר מדגיש כי משפחה ממוצעת יכולה לחסוך בין 5,000 ל-10,000 ש"ח בשנה באמצעות יישום הטיפים שהוצגו במאמר זה.
לסיכום, הנה המלצות המפתח לחיסכון בהוצאות הפיננסיות:
- בחרו בכרטיסי אשראי ללא דמי כרטיס והשוו הטבות בין החברות השונות.
- זהו וביטלו ביטוחים כפולים או מיותרים.
- עברו למסלול עמלות בנק או לבנק דיגיטלי עם עמלות נמוכות.
- נהלו את האשראי שלכם בצורה חכמה והשוו ריביות בין ספקים שונים.
- ערכו "מפקד" של כל ההוצאות הפיננסיות שלכם לפחות פעם בשנה.
כדאי לזכור כי השוק הפיננסי תחרותי, וכצרכנים יש לנו כוח מיקוח. אל תהססו להשוות מחירים, לדרוש הנחות או לעבור לספק שירותים אחר אם הנוכחי אינו מוכן להתגמש.
ליישום מיידי של הטיפים במאמר זה, התחילו בשלושה צעדים פשוטים:
- רכזו את כל דפי החשבון והפוליסות שלכם במקום אחד.
- זהו את שלושת התחומים שבהם אתם משלמים את העמלות הגבוהות ביותר.
- פנו לספקי השירות שלכם ובקשו הנחה, או בדקו אפשרויות חלופיות בשוק.
ליעוץ פיננסי מקצועי ומותאם אישית, ניתן לפנות לארז פישלר, שמתמחה בהפחתת הוצאות משק הבית ובבניית תכניות פיננסיות יעילות למשפחות ויחידים.
פיננסים נקסט | Finance Next הוא פורטל כלכלי מוביל בישראל, המספק חדשות, מאמרים וניתוחים מקצועיים בנושאים כלכליים, פיננסיים ושוק ההון. האתר מתמקד בהנגשת מידע עדכני ומעמיק שיסייע לעסקים, משקיעים ולציבור הרחב להבין לעומק את המגמות הכלכליות, ההזדמנויות והאתגרים במשק הישראלי ובעולם. אצלנו תמצאו סקירות שוק, עדכונים ברגולציה, טיפים מקצועיים לניהול פיננסי, דוחות שוק וכתבות בנוגע לטכנולוגיות פיננסיות פורצות דרך.
פיננסים נקסט מיועד לכל מי שרוצה לדעת יותר על תנועה כלכלית אמינה, לקבל החלטות פיננסיות מושכלות ולהישאר עם האצבע על הדופק בכל הנוגע לכסף ולעסקים.
