מחזור משכנתא

מי מאיתנו לא היה רוצה כלי לחיזוי העתיד? כזה שיאפשר לנו להתנהל נכון היום בהתאם למה שעתיד יהיה לבוא? זה נכון לגבי כל תחום בחיים, ובייחוד לגבי החזרי המשכנתא.

הלוואה למשכנתא היא הלוואה שנלקחת לתקופת זמן ארוכה מאוד, לרוב למעלה מ-20 שנה. אבל בעוד החזרי ההלוואה עומדים בעינם, החיים שלנו הם משתנים ודינאמיים ולא תמיד תנאי ההלוואה שלקחנו לפני שנים, תואמים את הצרכים שלנו היום. מחזור משכנתא מאפשר לנו לפתוח מחדש את המשכנתא שלקחנו ולהתאים אותה לצרכים הנוכחיים שלנו. למעשה, בתהליך מחזור משכנתא, אנחנו פורעים את המשכנתא הישנה ולוקחים במקומה משכנתא חדשה שמתאימה לנו יותר מבחינת מסלול ההלוואה, הריביות, אורך התקופה, גובה המשכנתא, שיטת ההחזר וכו’.

האם כדאי למחזר משכנתא?

למרות שזה נשמע מפתה, יש לשקול היטב את יעילות מחזרו המשכנתא ולהתייחס לתהליך כאל תהליך של לקיחת משכנתא חדשה, על כל המשתמע מכך. בדקו מה מצב המשכנתא הקיימת שלכם- איזה סכום נשאר, כמה זמן, כמה תצטרכו לשלם על פירעון מוקדם, מהן הריביות שאתם משלמים וכו’. בדקו אם מסלולי ההלוואה שלכם צמודים למדד, שכן עליית המדד לאורך השנים תגדיל לכם את סכומי ההחזרים החודשיים, ואל תוך זה הכניסו את הנתונים המשתנים כמו שינויים בגובה המשכורת, הגדלת המשפחה, סכום כסף גדול שעתיד להיכנס ועוד.

כמה לבקש?

החלטתם למחזר את המשכנתא? הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לתכנן נכון את ההלוואה החדשה:

• הקפידו שגובה סך ההחזרים, לא יעלה על שליש מהכנסת הנטו שלכם.
• נסו להקטין את אחוז המימון- בדקו מהן האפשרויות העומדות בפניכם ונסו לקחת אחוז מימון קטן ככל האפשר.
• נסו לקצר את משך ההלוואה- נכון שככל שההלוואה פרוסה ליותר שנים, כך ההחזרים קטנים יותר, אבל הסכום הכולל גבוה יותר בגלל הריביות המצטברות.

חשוב שתדעו!

על פי הנחיות בנק ישראל, בלקיחת משכנתא חדשה (לא מחזור), 2/3 מהתמהיל שלה חייב להיות בריבית קבועה או בריבית המשתנה אחת ל-5 שנים ומעלה. אבל… במחזור משכנתא, אתם יכולים להישאר עם תמהיל המשכנתא שכבר יש לכם, גם אם הרכיב של הריבית המשתנה גדול מ-1/3. במקרה של הגדלת סכום המשכנתא בתהליך מחזור, ההגבלה של בנק ישראל תחול רק על הסכום שנוסף ולא על כל הסכום.

שימו לב- במידה והחלטתם להקטין את רכיב הריבית המשתנה, לא תוכלו להגדיל אותו חזרה בעתיד.

כדי לסייע לכם לבחון האם משתלם לכם למחזר את המשכנתא שלכם, השאירו לנו את פרטיכם ונציגנו יחזור אליכם בהקדם.